В Программе долгосрочных сбережений есть важный нюанс: государство софинансирует личные вклады в течение 10 лет с момента первого взноса, а договор заключается на 15 лет. Это не значит, что после окончания господдержки накопления перестают расти.
Разберёмся, как работают оба срока и как получить от государства максимальную поддержку.
Почему предусмотрен именно 15-летний горизонт:
Президент НАПФ Сергей Беляков подчеркнул, что продление сроков софинансирования может благоприятно сказаться на социальной защищенности граждан с невысокими доходами и значительно расширит круг людей, для которых Программа долгосрочных сбережений станет привлекательным инструментом долгосрочных инвестиций.
Софинансирование ПДС на малый срок создавало «лазейку»: участники могли зайти в Программу на три года, получить государственную добавку и сразу вывести деньги, что давало нагрузку на бюджет без долгосрочного эффекта. Увеличение до 10 лет сделало такую стратегию бессмысленной: чтобы получить максимальную поддержку, нужно регулярно вносить взносы большую часть времени участия. Десять лет — достаточный срок для долгосрочных целей, но не бесконечный, что важно для устойчивости бюджета.
Все 15 лет НПФ инвестирует накопления (включая софинансирование и средства ОПС) в активы, разрешенные ст. 24.1 закона № 75-ФЗ, для получение дохода в пользу своих клиентов. Инвестиционный доход зависит от результатов инвестирования, процентных ставок и ситуации на финансовых рынках. К примеру, НПФ, раскрывшие данные, ожидают по итогам 2026 года доходность средств Программы долгосрочных сбережений на уровне 17–20%.
Сценарий 1. Алевтина Николаевна продолжает пополнять счёт.
Она вносит по 3000 ₽ в месяц — в удобном для себя ритме, без государственной доплаты. За пять лет личные взносы составят 180 000 ₽. Если условная доходность сохранится на уровне 18% годовых, после пятнадцати лет участия на её счёте ПДС будет около 4,13 млн ₽.
Сценарий 2. Алевтина Николаевна больше не вносит деньги.
Все накопления остаются в НПФ и продолжают инвестироваться. При той же условной доходности за оставшиеся пять лет капитал может вырасти примерно до 3,87 млн ₽.
В обоих сценариях инвестиционный доход может быть как значительно выше, так и ниже приведённого примера.
По общим правилам Программы НПФ предлагает пожизненные выплаты или выплаты на срок не менее десяти лет. Единовременно получить все накопления можно в предусмотренных законом случаях.
Минимальный личный взнос, дающий право на господдержку, — 2000 ₽ в год. При этом максимальная господдержка ограничена 36 000 ₽ в год, или 360 000 ₽ за весь десятилетний период. Более крупные взносы не увеличат государственную доплату сверх этого лимита.
Сценарий 1. Степан ежемесячно вносит 6000 ₽ в течение 10 лет.
Если цель — получить максимум господдержки и увеличить капитал на длинном горизонте, можно в течение 10 лет вносить суммы, достаточные для максимального софинансирования, а затем оставить накопления инвестироваться дальше.
Если важнее гибкость и использование накоплений к определённому возрасту, можно ориентироваться на достижение 55 лет женщине и 60 лет мужчине. Этот вариант подойдёт тем, кому осталось 10 лет или меньше до выполнения этого условия для получения денег по Программе.
Разберёмся, как работают оба срока и как получить от государства максимальную поддержку.
Почему сроки разные: логика Программы и баланс интересов
Программа имеет два ключевых срока: государственное софинансирование ПДС рассчитано на 10 лет и 15 лет — время минимального участия в Программе. Это не противоречие, а осознанный дизайн: каждый срок решает свою задачу.Почему предусмотрен именно 15-летний горизонт:
- Даёт возможность реинвестировать полученный доход. Благодаря этому прибыль, полученная в предыдущие годы, тоже участвует в дальнейшем формировании дохода.
- Помогает накопить капитал без существенной нагрузки на семейные финансы. Постепенно создаётся резерв без отказа от привычного уровня жизни.
- Сдерживает импульсивные желания потратить накопленное. Определённые условия доступа к средствам уберегают от спонтанных решений забрать деньги на второстепенные покупки.
По сути, 15 лет — барьер, который отсекает краткосрочные стратегии и мотивирует на реальное долгосрочное накопление.
Государственная помощь участникам ПДС на 10 лет — это компромисс между господдержкой и бюджетом. Когда Программа стартовала в январе 2024 года, правила софинансирования ПДС государством предусматривали лишь три года. Уже через несколько месяцев стало очевидно, что этого недостаточно: Программа не достигала целевых показателей. В июне 2024 года на Петербургском международном экономическом форуме Владимир Путин предложил увеличить срок: «Считаю правильным и обоснованным продлить его как минимум до 10 лет». В июле 2024 года изменения начали действовать. Президент НАПФ Сергей Беляков подчеркнул, что продление сроков софинансирования может благоприятно сказаться на социальной защищенности граждан с невысокими доходами и значительно расширит круг людей, для которых Программа долгосрочных сбережений станет привлекательным инструментом долгосрочных инвестиций.
Софинансирование ПДС на малый срок создавало «лазейку»: участники могли зайти в Программу на три года, получить государственную добавку и сразу вывести деньги, что давало нагрузку на бюджет без долгосрочного эффекта. Увеличение до 10 лет сделало такую стратегию бессмысленной: чтобы получить максимальную поддержку, нужно регулярно вносить взносы большую часть времени участия. Десять лет — достаточный срок для долгосрочных целей, но не бесконечный, что важно для устойчивости бюджета.
Разные сроки Программы не конфликтуют, а дополняют друг друга: 10 лет софинансирования стимулируют регулярные взносы, а 15 лет участия создают перспективу реального накопительного эффекта от этих взносов.
Государство решает двуединую задачу — поддерживает граждан и одновременно защищает Программу от использования её как краткосрочного инструмента с быстрым маленьким бонусом.Что это значит на практике: как работают 10 и 15 лет
Государство поддерживает пополнение накоплений в течение 10 лет, а право обратиться за выплатами возникает по достижении установленного возраста или после 15 лет действия договора (как зафиксировано в ст. 36.40 закона «О негосударственных пенсионных фондах»).Все 15 лет НПФ инвестирует накопления (включая софинансирование и средства ОПС) в активы, разрешенные ст. 24.1 закона № 75-ФЗ, для получение дохода в пользу своих клиентов. Инвестиционный доход зависит от результатов инвестирования, процентных ставок и ситуации на финансовых рынках. К примеру, НПФ, раскрывшие данные, ожидают по итогам 2026 года доходность средств Программы долгосрочных сбережений на уровне 17–20%.
Важно: прошлые успехи в инвестициях не гарантируют таких же результатов в будущем.
Первые 10 лет: активная фаза господдержки
В течение десяти лет после первого личного взноса участник может получать по ПДС господдержку.Пример
Алевтина Николаевна, бухгалтер бюджетного учреждения, каждый год вносит на счёт 36 000 ₽. Государство добавляет столько же. Для иллюстрации возьмём расчётную доходность ПДС в 18% годовых. Через 10 лет у Алевтины Николаевны накопится:- личные взносы — 360 000 ₽;
- сумма софинансирования — 360 000 ₽;
- инвестиционный доход на эти вложения с учётом сложного процента — 1,12 млн ₽;
- итого на счёте за 10 лет окажется ~ 1,84 млн ₽.
С 11-го по 15-й год: фаза самостоятельного роста
Хотя в ПДС срок софинансирования от государства заканчивается через 10 лет, накопления продолжают находиться в НПФ и инвестироваться.Пример
Спустя 10 лет в Программе на счёте Алевтины Николаевны — 1,84 млн ₽.Сценарий 1. Алевтина Николаевна продолжает пополнять счёт.
Она вносит по 3000 ₽ в месяц — в удобном для себя ритме, без государственной доплаты. За пять лет личные взносы составят 180 000 ₽. Если условная доходность сохранится на уровне 18% годовых, после пятнадцати лет участия на её счёте ПДС будет около 4,13 млн ₽.
Сценарий 2. Алевтина Николаевна больше не вносит деньги.
Все накопления остаются в НПФ и продолжают инвестироваться. При той же условной доходности за оставшиеся пять лет капитал может вырасти примерно до 3,87 млн ₽.
В обоих сценариях инвестиционный доход может быть как значительно выше, так и ниже приведённого примера.
После 15 лет: когда можно получать выплаты
По истечении 15 лет с даты заключения договора участник получает право обратиться за выплатами. Ждать этого срока не обязательно: получение накоплений можно оформить раньше, при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами — в зависимости от того, какое условие наступит первым.По общим правилам Программы НПФ предлагает пожизненные выплаты или выплаты на срок не менее десяти лет. Единовременно получить все накопления можно в предусмотренных законом случаях.
Стратегия «Максимизация господдержки»: как использовать первые 10 лет по полной
Чтобы получить максимальное софинансирование от государства по условиям ПДС, нужно ежегодно вносить на счёт определённую сумму. Она зависит от среднемесячного дохода участника:| Доход — добавка государства | Взносы для максимальной господдержки |
|---|---|
| До 80 000 ₽ — 1 ₽ на каждый 1 ₽. | 36 000 ₽ в год |
| От 80 000 до 150 000 ₽ — 1 ₽ на каждые 2 ₽. | 72 000 ₽ в год |
| Свыше 150 000 ₽ — 1 ₽ на каждые 4 ₽. | 144 000 ₽ в год |
Минимальный личный взнос, дающий право на господдержку, — 2000 ₽ в год. При этом максимальная господдержка ограничена 36 000 ₽ в год, или 360 000 ₽ за весь десятилетний период. Более крупные взносы не увеличат государственную доплату сверх этого лимита.
Пример
Менеджер Степан с доходом 140 000 ₽ в месяц. Чтобы получать максимальную господдержку, ему достаточно вносить по 6000 ₽ в месяц.Сценарий 1. Степан ежемесячно вносит 6000 ₽ в течение 10 лет.
- Личные взносы — 720 000 ₽.
- Господдержка — 360 000 ₽.
- Всего без инвестдохода — 1 080 000 ₽.
- С инвестдоходом 18% за 10 лет ~ 2,76 млн ₽.
- Личные взносы — 1 200 000 ₽.
- Господдержка — 360 000 ₽.
- Всего без инвестдохода за 10 лет — 1 560 000 ₽.
- С инвестдоходом 18% за 10 лет ~ 3,99 млн ₽.
Также на личные взносы по ПДС можно оформить налоговый вычет — при соблюдении установленных условий. Он позволяет вернуть часть уплаченного НДФЛ и тем самым снизить фактические затраты на накопления.
В ПДС можно выбрать стратегию в зависимости от финансовой цели и срока, на который человек готов оставить деньги в Программе. Если цель — получить максимум господдержки и увеличить капитал на длинном горизонте, можно в течение 10 лет вносить суммы, достаточные для максимального софинансирования, а затем оставить накопления инвестироваться дальше.
Если важнее гибкость и использование накоплений к определённому возрасту, можно ориентироваться на достижение 55 лет женщине и 60 лет мужчине. Этот вариант подойдёт тем, кому осталось 10 лет или меньше до выполнения этого условия для получения денег по Программе.
При необходимости можно увеличить личные взносы для более быстрого накопления.
Часто задаваемые вопросы
Если софинансирование закончится через 10 лет, мне придётся ждать ещё пять лет, чтобы забрать деньги?
Не обязательно. Право обратиться за выплатами возникает при наступлении одного из условий: истечение 15 лет с даты договора или достижение 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.Что будет с деньгами, которые государство добавило за первые 10 лет?
Они останутся на счёте и продолжат участвовать в инвестировании вместе с другими накоплениями. Средства станут доступны при наступлении предусмотренных законом оснований для выплаты — по истечении 15 лет договора или при достижении установленного возраста.Могу ли я продолжить вносить деньги после окончания 10-летнего периода софинансирования?
Да. Участник сам определяет размер и периодичность взносов. Новые взносы государство уже не будет софинансировать. Все внесённые деньги и накопленный капитал продолжат участвовать в инвестировании.Если я расторгну договор досрочно, потеряю ли я господдержку?
При досрочном расторжении договора без особых причин уже поступившие средства господдержки останутся на счёте до наступления предусмотренных законом оснований. После получения выкупной суммы участник по общему правилу теряет право на господдержку по всем своим договорам ПДС, в том числе заключённым позднее. Для отдельных случаев предусмотрены исключения.Можно ли забрать деньги раньше срока, если они срочно понадобились?
В особых жизненных ситуациях — да. Например, средства можно получить на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца. Для этого предусмотрен специальный порядок, который позволяет обратиться за выплатой без обычного досрочного расторжения договора.Что выгоднее: продолжать копить после 10 лет или начать получать выплаты, как только появится право?
Это зависит от цели. Если важнее увеличить капитал, можно продолжать пополнять счёт и оставить накопления инвестироваться на более долгий срок. Если деньги нужны для текущих расходов, можно рассмотреть оформление выплат, когда появится право на них.
Сочетание 10-летнего софинансирования и 15-летнего срока участия — это не бюрократическая нестыковка, а продуманный механизм: первый период мотивирует регулярно пополнять счёт при поддержке государства, второй даёт капиталу время раскрыть силу сложного процента.
Даже после завершения господдержки ваши накопления продолжают работать и приумножаться, а вы сами решаете — вносить новые взносы или просто наблюдать, как растёт уже созданный капитал. Программа долгосрочных сбережений стала эффективным инструментом для достижения долгосрочных целей, где каждый год участия приносит ощутимую выгоду.