Вы достигли возраста, который даёт право на получение выплат по Программе долгосрочных сбережений: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, — как предусмотрено ст. 36.40 Федерального закона № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Что делать дальше: забрать всю сумму сразу или пока оставить деньги на счёте, чтобы накопления продолжали расти? Выбор зависит не только от личных планов, но и от того, какую сумму вы успели сформировать.

В этой статье сравним доступные варианты получения средств и разберём, как выбрать наиболее подходящий именно в вашей ситуации.

Выплаты по ПДС: что предлагает Программа и когда можно забрать деньги

Право на выплату по Программе долгосрочных сбережений возникает в следующих случаях:

Основание Пояснение
15 лет с даты заключения договора (не первого взноса) Обращение за выплатой возможно в любом возрасте
Достижение возраста 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины)  Количество лет с момента открытия договора не имеет значения
Особая жизненная ситуация Тяжёлое заболевание, необходимость дорогостоящего лечения или потеря кормильца

Участник Программы может выбрать один из трёх вариантов получения средств:
  1. Единовременная выплата по ПДС означает получение всех накоплений единой суммой сразу (при определённых условиях, предусмотренных законодательством).
  2. Срочные выплаты по ПДС предполагают регулярные денежные поступления в течение определённого участником периода (не менее установленного законом минимального срока).
  3. Пожизненные выплаты по ПДС представляют собой ежемесячные платежи, которые начисляются до конца жизни участника.
Выбор между этими вариантами зависит от размера накоплений и финансовых целей.

Единовременная выплата: кому доступна

Наступившее право выплаты по ПДС после 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин) не гарантирует получения накоплений одной суммой. НПФ рассчитает возможную пожизненную ежемесячную выплату. И если она окажется менее 10% федерального прожиточного минимума пенсионера, фонд выплачивает всю сумму капитала единовременно.

По закону № 426-ФЗ от 28.11.2025, в 2026 году федеральный прожиточный минимум пенсионера составляет 16 288 рублей. Соответственно, порог для получения единовременной выплаты равен:
  • 16 288 × 10% = 1628,8 рубля в месяц.
Если расчётная пожизненная выплата составит менее 1628,8 рубля, участник получит всю сумму сразу. Если же сумма окажется выше, то единовременная выплата средств по ПДС будет недоступна — придётся выбирать между срочной и пожизненной. В текущем году с этим условием согласуется объём накоплений примерно в 439 тыс. рублей.

Государство каждый год пересматривает прожиточный минимум пенсионера. Вместе с ним автоматически растёт и порог, при котором накопления можно забрать единовременно.

Кому подходит единовременная выплата по ПДС

Условие о 10% прожиточного минимума — это рекомендательный критерий. Оно призвано защитить участников от формальных выплат (например, 50–100 руб. в месяц). Участник ПДС не обязан забирать единовременную выплату, даже если ежемесячная сумма мизерная. Выбор способа выплаты полностью зависит от участника.

Если накопленная сумма невелика, например, 250–400 тысяч рублей, и человек считает, что удобнее получить все деньги сразу, он может выбрать этот вариант.

Разовое получение средств также может быть оправданным, если деньги нужны на крупные расходы в ближайшее время: ремонт жилья, лечение, покупку автомобиля, погашение кредита или помощь близким.
Однако если срочной потребности в деньгах нет, стоит оценить, не выгоднее ли продолжить участие в Программе. Пока средства остаются в ПДС, они продолжают инвестироваться, а значит, размер будущих выплат может увеличиться.

Срочная выплата: золотая середина

Срочная выплата по ПДС — формат, при котором деньги перечисляются ежемесячно в течение заранее установленного периода. Такой вариант позволяет получать ежемесячный доход выше, чем при пожизненной схеме.

После назначения выплаты по ПДС в 55 лет или 60 лет накопления делятся на равные ежемесячные платежи. Минимальный срок, установленный законом, — 10 лет (120 месяцев). Однако законодательство позволяет предусмотреть в договоре ПДС и более длительный период (например, 15 или 20 лет).

Здесь нет ограничения по размеру накоплений. Если вы достигли необходимого возраста и хотите получать деньги частями, а не пожизненно, срочная выплата может стать оптимальным вариантом.

Размер срочных периодических выплат согласно закону № 75-ФЗ определяется формулой:
  • ДВ = ОССДС/T.
Где:
  • ДВ — размер периодических выплат по договору ПДС;
  • ОССДС — общая сумма средств на счёте участника Программы;
  • T — количество месяцев, на которые участник выбрал получать срочные выплаты.

Кому подойдёт срочная выплата

Оставшаяся сумма продолжает инвестироваться, пока находится на счёте ПДС. Это означает, что капитал не перестаёт работать сразу после назначения выплат, а инвестиционный доход продолжает распределяться на оставшиеся средства.

Этот вариант стоит рассмотреть, если:
  • рассчитываете сохранить привычный уровень жизни после завершения трудовой деятельности;
  • хотите получить всю накопленную сумму в течение понятного периода.
К тому же в ПДС срочная выплата отличается от пожизненной по условиям наследования. Если участник Программы уйдёт из жизни до окончания установленного срока, его наследники смогут получить невыплаченный остаток средств. В случае пожизненной выплаты такой возможности нет — деньги выплачиваются только в течение жизни участника.

Пожизненная выплата: кому выгодна

Пожизненная выплата — это схема расчётов с клиентом, при которой НПФ ежемесячно переводит деньги до конца жизни участника ПДС, независимо от того, закончились ли накопленные средства.

Кому подойдёт пожизненная выплата

Этот вариант может быть оптимальным для тех, кто:
  • планирует долгую жизнь;
  • ценит стабильность и избегает рисков, ведь дополнительный доход даёт чувство защищённости в пожилом возрасте;
  • не имеет наследников или не намерен оставлять эти средства (остаток накоплений не наследуется).
Если человек выйдет на пенсию в 60 лет и проживёт до 90 лет, платежи будут поступать около 30 лет. При срочной выплате на 10 лет перечисления закончатся уже к 70 годам.
Пожизненная модель позволит получать прибавку к доходу ещё два десятилетия.

Как принять решение: пошаговый алгоритм для предпенсионера

Выбор единовременной выплаты либо пожизненных или срочных начислений по ПДС после 55/60 лет зависит не только от суммы накоплений, но и от финансовых целей. Чтобы принять взвешенное решение, достаточно следующих действий.

Шаг 1. Узнайте сумму накоплений

Запросите выписку по договору ПДС в своём НПФ. От размера накоплений зависит, можно ли получить деньги единовременно или придётся выбирать между срочной и пожизненной выплатой.

Шаг 2. Попросите НПФ рассчитать все варианты выплат

Фактический размер выплат определяет НПФ по собственной методике. Попросите консультанта фонда сравнить не только суммы при каждом доступном варианте, но и риски каждого сценария (внутренние комиссии или условия, которые повлияют на итоговый доход).

Шаг 3. Определитесь с жизненными планами

Ответьте на несколько вопросов:
  • Нужна крупная сумма уже сейчас?
  • Важнее получать максимальную ежемесячную выплату в течение ближайших 5–10 лет?
  • Стремитесь обеспечить себе дополнительный (пусть небольшой) доход на всю жизнь?
Ответы помогут сразу сузить круг подходящих вариантов.

Шаг 4. Примите решение

Подайте заявление в НПФ: действуйте согласно нашей пошаговой инструкции.
Если право на выплаты уже возникло, это не означает, что деньги нужно получать немедленно. Можно оставить средства в Программе и обратиться за выплатами позже.

Что делать, если сумма накоплений небольшая? Стоит ли продолжать копить?

Если после достижения 55 или 60 лет вы продолжаете работать и не планируете выходить на страховую пенсию в ближайшее время, спешить с получением средств по ПДС не всегда рационально.

Предположим, сегодня на счёте ПДС 300 тыс. рублей. Вы решили не оформлять выплату и еще два года продолжаете делать взносы по 3 тыс. рублей в месяц.

За это время накопления изменятся следующим образом:
  • уже накоплено — 300 000 рублей;
  • собственные взносы за 2 года — 72 000 рублей (3 000 × 24 месяца);
  • государственное софинансирование — до 72 000 рублей (по 36 000 рублей в год при соблюдении условий Программы);
  • инвестиционный доход — дополнительно увеличит сумму накоплений.
Даже если не считать инвестиционный доход, на счёте будет уже 444 тыс. рублей. А с учётом доходности НПФ по ПДС капитал может превысить 500 тыс. рублей.

При 300 тыс. рублей фонд может предложить только единовременную выплату. Но если капитал вырастет до 500 тыс. рублей у участника появится возможность выбрать и другие способы получения средств — оформить срочную выплату или пожизненную. Это даёт больше гибкости и позволяет подобрать вариант, который лучше соответствует финансовым планам.

Если деньги нужны на лечение, ремонт или погашение дорогого кредита, — ожидание может принести меньше пользы, чем решение текущих финансовых задач. Это актуально и в случае, если вы больше не планируете вносить взносы. Тогда капитал будет расти только за счёт инвестиционного дохода, а его уровень не гарантирован.

Оптимальный вариант получения выплат по ПДС определяется размером накоплений и планами на будущее.
  1. Единовременная выплата подойдёт, если капитал нужен сразу.
  2. Срочная — для получения максимального ежемесячного дохода в течение ограниченного периода.
  3. Пожизненная — ставка на стабильную прибавку к пенсии на протяжении всей жизни.
Если же капитал небольшой и пока нет острой необходимости в деньгах, — имеет смысл остаться в Программе долгосрочных сбережений.
Дополнительные взносы, государственное софинансирование и инвестиционный доход значительно увеличат будущие выплаты.