Сейчас все больше и больше людей начинают интересоваться инвестициями в разные финансовые инструменты. Один из новых инструментов, появившихся на финансовом рынке недавно — это Программа долгосрочных сбережений.
Что такое программа долгосрочных сбережений граждан
Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это новый инструмент, созданный для того, чтобы помочь гражданам сформировать финансовую подушку безопасности на долгосрочный период.
ПДС — это выгодная альтернатива традиционным инструментам накопления с высокой надежностью вложений. Это возможно благодаря трем вещам:
- защите Агентством по страхованию вкладов
- Доходности, большей, чем у банковского вклада
- Софинансированию от государства
Как устроена программа долгосрочных сбережений
Как и любая инвестиционная программа, ПДС предполагает инвестиции части дохода в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Фонд инвестирует полученные средства в надежные активы, и, когда возникает необходимость или приходит время, возвращает накопленную сумму с процентами участнику.
Преимущества ПДС
Софинансирование от государства
Суть софинансирования пенсионных счетов в ПДС проста — государство вносит на счет участника Программы стимулирующие взносы, пропорциональные его собственным взносам. Подробнее схема софинансирования по ПДС будет рассмотрена далее.
Программа предполагает три варианта софинансирования, зависящие от размера дохода участника в месяц.
1. Если ваш доход в месяц меньше 80 тыс. рублей, то на каждый вложенный вами рубль государство добавит еще рубль на ваш счет в НПФ.
2. Если ваш доход в месяц от 80 до 150 тыс. рублей, то на каждый вложенный вами рубль государство добавит 50 копеек на ваш счет в НПФ.
3. Если ваш доход в месяц выше 150 тыс. рублей, на каждый вложенный рубль государство добавит 25 копеек.
Для софинансирования на каждого человека установлена предельная сумма - 36 000 рублей в год, максимальная сумма за три года — 108 000 рублей.
Пример:
Допустим, ваш доход в месяц 76 тыс. рублей. Тогда вам достаточно вложить 36 тыс. в год (3 тыс. в месяц), чтобы получить еще 36 тыс. от государства.
На март 2024 года срок действия программы софинансирования составляет 3 года. Максимальную сумму софинансирования получат те, кто заключат договор об участии в ПДС в 2024 году. Государство оставляет за собой право продлить срок действия программы софинансирования.
Налоговый вычет
Тем, кто участвует в ПДС, будет возвращаться налог на доходы физических лиц пропорционально их взносам. Максимальный вычет в 52 000 рублей можно получить, внеся в Программу 400 000 рублей.
Пример:
Если вы вложили в программу 36 тыс. рублей, вы можете получить налоговый вычет в размере 4680 рублей.
Несколько вариантов выплат
При заключении договора участник вы можете выбрать, в каком формате вам будут приходить выплаты: за определенный срок (не менее 10 лет) или пожизненно.Получение выплат
Чтобы иметь право на получение выплат, нужно выполнить одно из условий:
- Достичь возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин
- Являться участником Программы 15 и более лет.
- Вы можете получить выплаты досрочно при наступлении особых жизненных ситуаций. К ним относятся потеря кормильца и дорогостоящее лечение.
Собственные деньги вложенные по Программе можно забрать через 3 года, а оставшиеся получить по достижению одного из условий получения выплат.
Если вы оформили несколько договоров ПДС, отсчет длительности участия в Программе ведется с момента заключения первого из них.
Еще один вариант получения средств по ПДС — единовременная выплата. Такой вариант возможен, если при расчете ежемесячной пожизненной выплаты итоговая сумма составляет менее 1/10 от прожиточного минимума.
Максимальная защита средств
Деньги, внесенные в программу, защищены государством. Максимальная сумма, застрахованная в Программе, на март 2024 года составляет 2,8 млн рублей.
В случае банкротства негосударственного пенсионного фонда, с которым был заключен договор ПДС, вы получите полный возврат средств от Агентства по страхованию вкладов.
Государство осуществляет за НПФ усиленный контроль. Среди проверок, которым регулярно подвергаются фонды — актуарное оценивание, открытая бухгалтерская отчетность, ежеквартальные стресс-тесты и прочее.
Подробнее о методах оценки и контроля НПФ читайте в статье нашего эксперта.
Как принять участие в ПДС
Заключить договор
Для заключения договора необходимо обратиться фонду, участвующему в Программе. Его можно выбрать самостоятельно, либо с помощью нашего каталога НПФ. Заключить договор можно в офисе фонда или онлайн. В договоре прописываются все условия участия в Программе и актуальные для каждого фонда правила. При вступлении в программу вы также можете составить индивидуальный инвестиционный план.
Открыть и пополнять счет
После заключения договора в НПФ будет открыт пенсионный счет, на который нужно будет внести деньги. Помимо обычных взносов, на счет в НПФ можно перевести средства, оставшиеся от взносов на накопительную пенсию. Эта возможность есть у лиц, работавших в период с 2002 по 2014 год.
Те, кто официально работали с 2002 по 2014 год и имеют накопительную часть государственной пенсии, перевести ее на счет ПДС, чтобы она приносила доход.
Пополнение счета можно производить онлайн через личный кабинет на сайте фонда, или настроив автоматический перевод из вашего банка на счет ПДС. Эти условия необходимо уточнить в фонде.
Обязательна ли новая программа для всех граждан
Программа предполагает участие исключительно на добровольной основе. Чтобы стать участником Программы, вам нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, являющимся оператором ПДС.
Участие в программе никак не отменяет право человека на получение страховой или социальной пенсии от государства. Накопленные сбережения в ПДС — это дополнительный доход.
Даже если в программу были переведены средства, оставшиеся от накопительной пенсии, страховая пенсия по старости все равно сохраняется за вами.
Условия участия в ПДС
Кто может участвовать
Принять участие в программе может любой гражданин России старше 18 лет. Вы можете оформить договор на себя либо в пользу любого другого человека, даже если он несовершеннолетний.
Какие документы нужны
Для заключения договора ПДС вам понадобятся:
- Паспорт РФ
- СНИЛС
- ИНН — требуется некоторыми фондами
При очном оформлении договора необходимо принести документы с собой. В случае, если вы оформляете договор онлайн, то подать их вы можете либо через Госуслуги, либо через онлайн заявку выбранного вами фонда.
Сколько вносить денег
Размер и периодичность своих взносов вы определяете самостоятельно при заключении договора. Впоследствии их можно изменить на любой удобный для вас вариант.
Если Вы хотите перевести на свой пенсионный счет в НПФ средства от накопительной пенсии, то такая возможность тоже существует.
Для расчета суммы, которая поможет получить максимум софинансирования, воспользуйтесь нашим подборщиком ПДС.
Куда будут инвестироваться средства
НПФ, вкладывая деньги, выбирают наиболее стабильные и надежные инструменты, чтобы повысить прибыль и минимизировать риски.
Все инвестиции осуществляются под строгим надзором Банка России. Виды и доли избираемых фондами активов определены законом. Наиболее частые инструменты, в которые вкладываются фонды: облигации федерального займа (на них приходится около 80% всех инвестиций), инфраструктурные облигации и корпоративные облигации российских компаний. При выборе стратегии инвестирования фонды делают упор на надежную доходность.
При участии в Программе, человек имеет возможность менять НПФ — переводить свои средства из одного фонда в другой по своему усмотрению. Но стоит учитывать, что сделать это быстро не получится, так как выкупная сумма переводится из одного фонда в другой пять лет.
Много ли получится накопить
Доход при участии в ПДС будет выше, чем при выборе других популярных финансовых инструментов, например, банковского вклада. Это будет справедливо даже в том случае, если доходность выбранного вами НПФ будет ниже ставки по банковскому вкладу.
Средняя доходность по банковским вкладам на март 2024 года составляет 14,8%, в то время как максимальный показатель доходности у НПФ достигает отметки в 13,11%, а большая часть фондов демонстрирует доходность в районе 9%.
Пример:
Представим, что у вас есть 100 тыс. рублей накоплений и ваш доход менее 80 тыс. рублей в месяц.
Если вы положите 100 тыс. рублей на банковский вклад на год, вы получите:
100 000 * 14,8% = 14 800 рублей
Если вы внесете 100 тыс. рублей на свой счет ПДС на год, вы получите:
100 000 * 9% + 36 000 + 13 000 = 52 000 рублей
Этот доход получается из сложения максимальной суммы софинансирования за год — 36 000 рублей, налогового вычета в 13%, или 13 000 рублей, и доходности НПФ в размере 9 000 рублей.
Стоит отметить, что реальная доходность фонда может быть разной, однако даже в этом случае, возможность получить вычет и софинансирование от государства помогают получить более высокую доходность по сравнению с обычным вкладом в банке.
Можно ли досрочно забрать деньги из ПДС
Забрать деньги досрочно можно, но условия будут зависеть от причины досрочного изъятия денег с пенсионного счета.
Если имеются веские основания — особые жизненные ситуации, описанные в разделе «Получение выплат», то средства можно забрать полностью.
Если же веских оснований не имеется, то все зависит от условий фонда. В любом случае участник программы не сможет забрать средства, полученные им от софинансирования. Некоторые из фондов ставят коэффициент на тело взносов, а также прописывают условие о невозможности изъятия дохода с пенсионного счета клиента, полученного в результате инвестирования. Для того, что бы подобрать лучшие условия от НПФ и увидеть все подводные камни фондов, воспользуйтесь нашим подборщиком ПДС.
В чем отличие ПДС от индивидуальных инвестиционных счетов
ПДС отличается от индивидуальных инвестиционных счетов (или ИИС) по двум параметрам:
- Программа долгосрочных сбережений предполагает софинансирование от государства, в отличие от ИИС
- Пользователь ИИС может сам решать, во что и в каких размерах вкладывать, может более свободно и самостоятельно распоряжаться своими счетами, в то время как при договоре ПДС фонд инвестирует средства в интересах клиента.
