Как ПДС поможет учебе моих детей?
Использовать ПДС можно для разных целей. Новый инструмент помогает копить на дорогие покупки, недвижимость и обучение детей.По Программе вы получите помощь от государства. Для этого три года нужно класть на счет минимум 2 тыс. в год. Софинансирование зависит от вашего официального дохода за месяц, и больше всего ПДС выгодна людям с доходом до 80 тыс. рублей. Им достаточно внести 36 тыс. рублей в год, чтобы получить еще столько от государства.
Срок помощи пока установлен на три года (до 2026), за это время сумма на вашем счету, кроме личных взносов, увеличится на 108 тыс. рублей. Период софинансирования власти могут продлить, про это уже ведутся разговоры.
Дополнительно участник ПДС может пользоваться налоговыми льготами. Вычет по НДФЛ составляет 13% от сумм, внесенных в Программу. Максимальный размер льготы — 52 тыс. рублей в год. (13% с взноса в 400 тыс. рублей). Сделать вычет можно на НДФЛ, уплаченный с официального дохода за год.
Кроме этого, стабильный доход от инвестиций НПФ с минимальными рисками и страхование накоплений делают ПДС надежным финансовым инструментом.
Как принять участие в ПДС
К участникам Программы не предъявляют особых требований. Достаточно быть гражданином России и достичь совершеннолетия. Предельный возраст вкладчика законом не установлен.Для вступления в Программу нужно выбрать подходящий НПФ и подписать с ним договор. Как это сделать, вы можете прочитать в нашей статье.
Некоторые фонды разрешают оформить договор в пользу других людей.
Для заключения договора ПДС нужно:- Оставить заявку на сайте фонда или прийти в офис НПФ.
- Предоставить документы: паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Некоторые фонды могут потребовать ИНН.
- Подписать договор. В нашем материале мы подробно разбирали договор ПДС.
Минимальный срок договора — 15 лет, после чего можно забрать деньги с софинансированием от государства и другими льготами. Получить сумму полностью можно при достижении 60 лет (мужчинам) и 55 (женщинам). Досрочно расторгнуть договор без потери господдержки можно при потере кормильца или при необходимости дорогого лечения.
Как начать копить деньги?
Минимально вам нужно положить на счет ПДС — 2 тыс. рублей в год, максимальный размер взносов не ограничивается. Вы можете пополнять счет на любую сумму, все зависит от ваших планов и возможностей.Получить максимальные льготы и приумножить сбережения не получится без регулярных взносов:
- если вы хотите получить 36 тыс. рублей господдержки в год, то в зависимости от зарплаты нужно три года вносить на счет от 36 до 144 тыс. рублей;
- для максимального налогового вычета 52 тыс. рублей понадобится пополнить счет на 400 тыс. рублей в год.
Участники Программы могут как делать взносы из заработанных денег, так и переводить на счет ПДС накопительную пенсию. Эти деньги все равно нельзя получить или использовать, если вам далеко до 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам).
Инвестирование денег фондами строго контролируется государством, поэтому риск убыточности таких вложений очень мал. При этом деньги участников ПДС застрахованы от банкротства НПФ. Вы все равно получите свои накопления.
Как получить мои накопления?
Вы можете получить деньги, которые копили на учебу ребенка через 15 лет после подписания договора. Фонды могут устанавливать дополнительные условия и сроки для единовременной выплаты.Налоги с ваших денег будут отличаться в зависимости от вариантов выплат.
Доходы в ПДС не облагаются НДФЛ при соблюдении двух условий:
- если договор заключен на вас или ваших родных;
- выплата назначена по истечении 15 лет или по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
- если договор заключен на других людей;
- если забрали сформированные накопления по причинам, не относящимся к особым жизненным ситуациям.
Например, если вы захотите получить деньги на покупку — придется заплатить НДФЛ и вернуть полученный налоговый вычет.
Сравним ПДС с другими инструментами
Накопительная пенсия, ПДС, банковский депозит или ИИС? Все эти инструменты созданы, чтобы копить деньги на крупные цели — дорогие покупки, пенсия, образование, но условия у них сильно отличаются. Что выбрать, чтобы увеличить сбережения? Разбираемся в плюсах и минусах каждой системы.Накопительная пенсия: преимущества и недостатки
Накопления на счете в НПФ или СФР могут увеличиваться только за счет инвестиционного дохода и средств материнского капитала у женщин. Совсем другие условия у ПДС: софинансирование и налоговые льготы помогут быстрее накопить ребенку на обучение в ВУЗе или колледже.К достоинствам накопительной пенсии относят:
- вам не нужно будет считать баллы, учет сумм в рублях облегчает планирование доходов;
- ваши сбережения ежегодно увеличиваются по результатам инвестирования;
- вы можете поменять фонд при желании;
- ваши деньги будут выплачены правопреемникам вместе с инвестиционным доходом;
- вы можете получить выплаты с 60 лет для мужчин и 55 — для женщин или раньше, при возникновении права на досрочное назначение страховой пенсии по старости;
- ваши сбережения застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.
К минусам накопительной пенсии относят:
- При переводе пенсии в НПФ, на счет клиента будет начисляться доход от инвестирования, но других льгот нет.
- Условия закрытия счета и получения денег строже, чем по вкладам.
- Потеря прибыли при переходе в другой НПФ раньше срока, прописанного в договоре.
Банковский депозит: сравнение доходности и ликвидности
Посчитаем на примере, какой доход вы получите по вкладу и в ПДС: вы зарабатываете в месяц 50 тыс. рублей и вам нужно накопить на учебу ребенка за 15 лет. Допустим, вы решили откладывать ежемесячно по 5 тыс. рублей. За 15 лет сумма взносов составит 900 тыс. рублей: 15 х 12 х 5 000 = 900 000.Государство поможет вам копить деньги и добавит на счет по 36 тыс. рублей в течение трех лет: 36 000 х 3 = 108 000. При этом в ПДС вы получите 117 тыс. рублей налогового вычета со взносов: 900 000 х 0,13 (13%) = 117 000. Общая сумма накоплений за 15 лет составит 1125 тыс. рублей: 900 000 + 117 000 = 108 000 = 1 125 000. Пусть среднегодовая доходность НПФ была 7%. Значит, накопления за 15 лет увеличатся на 105%. Было 1 125 000 рублей, стало 1 243 125 рублей.
У банковских вкладов проценты выше, но нет софинансирования и вычетов по НДФЛ. Допустим, среднегодовая ставка по вкладам за 15 лет 8%. Значит, откладывая по 5 тыс. рублей ежемесячно в течение 15 лет, вы накопите 1 080 000 рублей: 15 х 12 х 5 000 = 900 000. 900 000 х 1,200 (120%) = 1 080 000.
Вывод: в ПДС вы получите на 163 125 рублей больше.
ИИС: отличия, плюсы и минусы
Среди общего у ПДС и ИИС — это налоговые льготы по НДФЛ, ограничения по сумме снятия, штрафы при досрочном получении денег. Подробнее о сравнении этих инструментов можно узнать из нашей статьи.Среди отличий инструментов:
- В ПДС инвестиции будут надежнее, так как фондам запрещено законом вкладывать деньги в ненадежные активы. В ИИС вы, можете вкладывать деньги в акции, облигации, драгоценные металлы, валюту и другие активы — но риски берете на себя.
- Даже если доход в ПДС от инвестирования будет небольшим, софинансирование и налоговые вычеты полностью это компенсируют. Прибыль на счете ИИС зависит только от инвестиций, льгот, как в ПДС тут нет.
- В ПДС можно открыть несколько счетов, ИИС — один.
- Деньги в Программе гарантируются Агентством по страхованию вкладов на 2,8 млн рублей. У счетов ИИС такой защиты нет.
- Доступность. Оба инструмента доступны для граждан РФ от 18 лет, но у ИИС есть ограничения для госслужащих и военных: у них будут сложности, так как они не могут владеть определенными акциями.
Кроме этих очевидных преимуществ, участие в ПДС особенно выгодно людям с невысоким доходом. Они не могут себе позволить покупать акции, которые стоят дорого, в то время как ПДС требует для участия небольших денежных средств.