Желать знать тонкости и нюансы договоров, связанных с инвестициями — это нормально. Чтобы помочь с этим, мы подготовили для вас новый материал, в котором объясним структуру и пункты договора об участии в Программе долгосрочных сбережений (ПДС)
Что такое Программа долгосрочных сбережений и зачем она нужна людям
Программа долгосрочных сбережений — это новый финансовый инструмент, созданный для людей с любым уровнем дохода. Он нужен, чтобы помочь им накопить деньги на дорогие покупки и пенсию, сделать их финансово независимыми.
Суть программы проста — человек выбирает негосударственный пенсионный фонд (НПФ), открывает там пенсионный счет и вносит туда деньги. Затем фонд инвестирует эти деньги в надежные активы и начисляет доход владельцу счета.
Когда приходит срок выплат от фонда, он отдает человеку его деньги вместе со всем накопленным доходом, а также деньгами, полученными от государственных льгот.
Риски человека при участии в ПДС минимальны. Государство не только дает участникам ПДС льготы (софинансирование взносов и налоговый вычет), но и строго контролирует НПФ: проводит регулярные проверки и стресс-тесты, а также следит, чтобы те инвестировали деньги клиентов только в надежные активы.
Для людей эта программа — простой и безопасный способ накопить сбережения и сделать себе неплохую прибавку к пенсии.
Виды договоров ПДС, их особенности
Договор об участии в ПДС всегда зависит от правил ПДС, принятых негосударственным пенсионным фондом. Ключевые, общие правила Программы прописаны в Федеральном законе от 10.07.2023 № 299-ФЗ, его требования и положения будут отражены в любом договоре.
Договоры о ПДС не разделяют по видам, но они все же могут отличаться по процессу исполнения Программы. Так, порядок внесения взносов или порядок расторжения договора могут разниться от фонда к фонду, обращайте на них внимание.
Предмет договора и условия формирования сбережений всегда одни и те же - программа ПДС. Условия формирования сбережений тоже одни и те же, так как регулируются законом.
Структура договора и принципы его составления: основные разделы и их содержание
В начале договора прописываются наименования сторон, место и дата заключения. Затем идут пункты:
2. Основные условия формирования долгосрочных сбережений. Там можно найти:
- Порядок перевода взносов на пенсионный счет;
- Реквизиты счета;
- Активы, в которые будут вкладываться ваши деньги, и порядок их инвестирования;
- Как производятся выплаты;
- Как вас информируют о состоянии пенсионного счета;
- Как рассчитывается и выплачивается выкупная сумма;
- Как вы можете перевести выкупную сумму в другой фонд.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за неисполнение обязательств.
5. Порядок заключения, изменения прекращения договора .
6. Порядок урегулирования споров.
7. Согласия, подтверждения и прочие условия - на что еще соглашаются стороны, подписывая договор, какие предоставляют о себе сведения и т.д.
8. Реквизиты правопреемников сторон.
9. Реквизиты сторон.
В конце ставятся подписи и дата.
Предмет договора: условия участия в программе и обязательства сторон
Особых ограничений на участие Программа не имеет. По договору вы можете делать взносы не только за себя, но и в пользу другого человека.
Сумму, а также сроки и длительность взносов вы определяете сами.
После того, как был подписан договор, фонд открывает вам пенсионный счет. На это требуется до 10 рабочих дней.
Затем вам нужно сделать первый взнос, его сроки определяются договором. Обычно фонды дают на это много времени — вплоть до целого года. Сделать его можно не только из своих денег, но и из пенсионных накоплений.
Условия инвестирования ваших денег тоже определяются договором. Фонд вкладывает деньги только в активы, что определены законодательством как допустимые для НПФ и утверждены в инвестиционной стратегии фонда. Фонд обязан отчитываться о доходности инвестиций в первом квартале каждого года.
Чтобы иметь право на получение выплат, вы должны выполнить одно из условий:
- Достичь возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин);
- Быть участником Программы 15 и более лет.
Если вы заключили несколько договоров ПДС, то отсчет длительности вашего участия идет с момента, когда вы заключили первый договор.
Договор может предусматривать несколько вариантов получения выплат. Первый из них — стандартный график, он определяется либо на какой-то срок, либо пожизненно. При особых жизненных ситуациях (потери кормильца или дорогостоящем лечении) вы можете получить свои деньги досрочно. Еще один вариант — единовременная выплата. Она возможна, если при расчете ежемесячной пожизненной выплаты итоговая сумма получится меньше 1/10 от вашего прожиточного минимума.
Чтобы вы могли следить за своими счетами, фонды дают вам возможность пользоваться личным кабинетом на своих сайтах. Также раз в год вы можете бесплатно получить информацию о состоянии своего счета.
Учтите: если вам нужно будет расторгнуть договор без уважительной причины, забрать вы сможете только часть денег — они называются выкупной суммой. Её размер зависит от формулы расчета, прописанной в договоре. При желании, выкупную сумму можно перевести в другой фонд, но помните, что этот процесс займет 5 лет.
Стороны договора: участники программы и их права и обязанности
После заключения договора вы имеете право на:
- Получение информации о счете
- Бесплатные консультации сотрудников фонда во всем, что касается формирования ваших накоплений
- Перевод ваших денег в другой НПФ
Пока действует договор, вы обязаны:
- Ознакомиться с положениями договора и соблюдать их
- Давать фонду достоверные документы и идентификационные данные
- Беречь свой экземпляр договора и документы, подтверждающие уплату взносов
- Сообщать фонду об изменениях, которые могут повлиять на исполнение ваших обязательств
- Знакомить вас с изменениями Правил ПДС
- Направлять доходы от инвестирования ваших денег на ваш пенсионный счет
- Сохранять учетные документы во время действия договора и после него
- Расторгнуть с вами договор, если вы нарушили обязательства по нему
- Запрашивать у вас сведения и документы для выполнения требований законов
Порядок внесения взносов, начисления процентов и выплаты накоплений: условия и сроки
Взносы платятся в безналичном виде.
В платеже вы должны указывать:
- банковские реквизиты Фонда
- Ваши фамилию, имя, отчество полностью
- Сумму сберегательного взноса
- Назначение платежа: «Сберегательный взнос по договору № [номер договора]».
Условия досрочного расторжения договора и ответственность сторон
При досрочном расторжении договора вы сможете забрать только выкупную сумму. Формула её расчета зависит от фонда.
Разрешение споров и внесение изменений в условия договора
Споры могут решаться путем переговоров между сторонами, либо с помощью третьей стороны. Стороны могут урегулировать разногласия в порядке, определенном договором.
Если спор не может быть разрешен по порядку, определенному в договоре, вы можете либо направить письменную претензию в фонд, либо защищать свои права в суде.
Срок действия договора и порядок его продления
Срок формирования накоплений вы выбираете сами. Порядок продления договора с НПФ определяется фондами.
Что касается программы софинансирования, то сейчас срок ее действия установлен законом — она действует до 2026 года. Однако, ее могут продлить: законодатели уже сказали, что хотят это сделать.
Важность правильного оформления договора для обеспечения своих финансовых интересов
Чтобы вы всегда были уверены в безопасности и доходности пенсионного счета, обращайте пристальное внимание на все пункты и нюансы договора. Следите за корректностью реквизитов, ваших персональных данных и данных фонда, не бойтесь лишний раз спросить сотрудников НПФ об условиях договора и сказать им об ошибках в нем. В случае, если вы в чем-то сомневаетесь, говорите с сотрудниками фондов либо с независимыми специалистами.
