У вас появились свободные деньги и вы хотите их сберечь, а лучше, чтобы их стало больше? Класть их под матрас – не лучшая идея. Рассмотрим два варианта, как сохранить и преумножить ваши деньги – программа долгосрочных сбережений и индивидуальный инвестиционный счет. Где хранить деньги выгоднее и надежнее?
Вывести деньги вы сможете через 15 лет или по достижению пенсионного возраста (есть некоторые случаи, когда это можно сделать раньше).
Софинансировать счет государство будет только первые три года, то есть максимально можно получить 108 тысяч рублей. Однако уже сейчас законодатели говорят о продлении программы софинансирования, а значит, есть шанс, что она будет действовать и дальше.
Что еще, кроме софинансирования, предлагает Программа:
Деньги на таком счету инвестируются в активы на фондовом рынке. Доход по ИИС может быть выше чем, например, по вкладу, но будет целиком зависеть от ситуации на бирже. Участвовать в торгах самому необязательно, можно доверить это профессионалам.
На инвестиционном счету деньги не гарантированы. Открывается такой счет минимум на три года, внести на него можно только рубли. Инвестиционный счет подходит для вас, если хотите заработать и немного рискнуть.
Для того, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, необходимо, чтобы счет ИИС был открыт не менее трех лет. Важно учесть, что счет у доверительного управляющего должен быть пополнен сразу же после открытия, в то время как счет у брокера можно оставить пустым и пополнить его позже. Срок для получения налоговых льгот в любом случае будет идти с момента открытия ИИС. Досрочное же закрытие счета лишит вас налоговых вычетов.
В ПДС инвестиции определяет фонд, а не владелец счета, но при этом они будут надежнее, так как фондам запрещено законом рисковать деньгами клиентов и вкладывать их деньги в ненадежные активы. В случае с ИИС вы, наоборот, можете вкладывать деньги куда угодно — в акции, облигации, драгоценные металлы, валюту и другие активы — но все риски от неудачных вложений вы берете на себя.
Участие в ПДС дает вам государственные льготы — софинансирование и налоговые вычеты — которые делают этот инструмент одним из самых доходных на российском рынке. Даже если доход от инвестирования ваших денег фондом будет не очень большим, доход от льгот полностью это компенсирует. Доход от ИИС же будет полностью зависеть от ваших инвестиционных решений, не будет стабильным и даст меньше льгот.
В случае с ПДС вы можете открыть сразу несколько счетов ПДС. ИИС можно иметь только один.
Деньги, которые вы внесете в Программу долгосрочных сбережений, гарантируются государством на сумму до 2,8 млн рублей. Если с фондом, в который вы положили деньги, что-то случится, государство вам их вернет. У ИИС же таких гарантий нет. Все биржевые риски вы берете на себя.
Долгосрочные сбережения принесут больший доход, чем краткосрочные, так как на них даются большие государственные льготы. Осторожность фондов в инвестициях, софинансирование и налоговый вычет надежно сохраняют деньги от обесценивания.
Что касается ИИС, то доход или убыток полностью зависят от ситуации на бирже: вы можете как разбогатеть, так и остаться без денег вовсе. Государство не может гарантировать, что компания, акции которой вы купили, не разорится через месяц, а иностранные деньги (например, турецкая лира) не обесценятся.
Владелец ИИС может выбрать один из двух специальных режимов налогообложения. Первый позволит вернуть 13% от суммы, которую он внес на счет в предыдущем налоговом периоде в начале каждого года. Однако для этого необходимо иметь доход, который облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма этого вычета составляет 52 000 рублей в год, что равно 13% от 400 000 рублей.
Следовательно, независимо от суммы внесенных на счет средств, сумма вычета не может превышать 52 000 рублей в год. Если ранее уплаченные налоги составили менее 52 000 рублей, то вычет будет меньше. Таким образом, средняя гарантированная доходность по ИИС составляет 8% годовых (учитывая, что средства должны находиться на счете как минимум три года).
Для тех, кто испытывает затруднения с уплатой налогов, предусмотрен другой тип вычета. Он освобождает от налогообложения доход от разницы в курсах валют при продаже ценных бумаг по более высокой цене, чем по которой они были приобретены. С 2021 года налогообложению также подлежат купоны облигаций, налог на которые можно вернуть, подав налоговую декларацию в Федеральную налоговую службу. Однако налоги с дивидендов нельзя будет вернуть ни при каких обстоятельствах.
Если у вас ИИС, вы сами решаете, в какие бумаги и акции вкладывать, а значит, все риски вы берете на себя. Мудро инвестировать можно, если вы разбираетесь в рынке. Также вы можете доверить инвестиции управляющей компании, тогда уже погружаться в этот процесс не придется, но от ошибок брокеров вас это может не спасти.
У ПДС таких ограничений нет. Более того, вам не нужно иметь много денег для участия в Программе и, если у вас небольшой доход, то участие в ПДС будет даже выгоднее.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Описание: цели, преимущества, отличия от негосударственного пенсионного обеспечения
ПДС – это новый инструмент, который поможет вам стать финансово независимыми. У программы есть льготы от государства – софинансирование и налоговый вычет.Вывести деньги вы сможете через 15 лет или по достижению пенсионного возраста (есть некоторые случаи, когда это можно сделать раньше).
Государственная поддержка: софинансирование, налоговые льготы
Увеличивать деньги государство будет по трем схемам:- 1 ваш рубль — 1 от государства
- 1 ваш рубль — 50 копеек от государства
- 1 ваш рубль – 25 копеек от государства
Софинансировать счет государство будет только первые три года, то есть максимально можно получить 108 тысяч рублей. Однако уже сейчас законодатели говорят о продлении программы софинансирования, а значит, есть шанс, что она будет действовать и дальше.
Что еще, кроме софинансирования, предлагает Программа:
- Использовать замороженные пенсионные накопления. Они есть у тех, кто работал с 2002 по 2013 годы. Тогда система пенсионных накоплений была другая и 6% от зарплаты зачислялись на персональный счет работника. В 2014 году формирование этой пенсии заморозили. Её можно либо получить ее при выходе на пенсию, либо перевести на пенсионный счет по Программе долгосрочных сбережений.
- Получать налоговый вычет по НДФЛ. Государство переведет вам на счет ПДС 13% от суммы, которую вы внесли на счет. Максимум, который вы сможете получить от вычета — 52 000 рублей в год. Для этого нужно внести на счет 400 тысяч рублей. В отличие от софинансирования, эта льгота действует бессрочно.
- Накопления будут гарантированы государством. В случае, если негосударственный пенсионный фонд прогорит, государство вернет вам деньги (не больше 2,8 млн рублей).
- Средства можно будет передать по наследству. Можно копить деньги для детей.
- Средства можно вывести досрочно и без потерь в нескольких случаях: болезни или потери кормильца.
- Можно открыть сразу несколько счетов по ПДС и копить не только для себя, но также для детей и других членов семьи.
Условия участия
- Участник программы должен быть от 18 лет, предельный возраст законом не установлен.
- Гражданство РФ.
- Минимальный взнос – 2 тысячи рублей в год. Максимальный – не ограничен.
- Минимальный срок договора от 15 лет, или при достижении 60 лет (мужчине) и 55 для женщин. Можно расторгнуть досрочно в особых случаях.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Описание: цели, преимущества, типы ИИС
Инвестиционный счет открывается в управляющей или брокерской компании.Деньги на таком счету инвестируются в активы на фондовом рынке. Доход по ИИС может быть выше чем, например, по вкладу, но будет целиком зависеть от ситуации на бирже. Участвовать в торгах самому необязательно, можно доверить это профессионалам.
На инвестиционном счету деньги не гарантированы. Открывается такой счет минимум на три года, внести на него можно только рубли. Инвестиционный счет подходит для вас, если хотите заработать и немного рискнуть.
Государственная поддержка: налоговый вычет
Если снять деньги с инвестиционного счета, то он закроется. Хотя сделать это не так просто и будет не так выгодно из-за налогового вычета на взносы или на доход.Для того, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, необходимо, чтобы счет ИИС был открыт не менее трех лет. Важно учесть, что счет у доверительного управляющего должен быть пополнен сразу же после открытия, в то время как счет у брокера можно оставить пустым и пополнить его позже. Срок для получения налоговых льгот в любом случае будет идти с момента открытия ИИС. Досрочное же закрытие счета лишит вас налоговых вычетов.
Условия участия
Завести ИИС могут граждане РФ или налоговые резиденты России. При этом:- Минимальный взнос – не установлен, можно положить на счет даже 10 рублей. Максимальный – миллион рублей в год.
- ИИС может быть только один.
- Вносить на ИИС можно только рубли.
Сравнение ПДС и ИИС
Что общего
У программы долгосрочных сбережений и индивидуального инвестиционного счета есть несколько общих черт:- Оба инструмента нужны, чтобы копить большие деньги на большие цели — пенсия, дорогие покупки, образование.
- Оба продукта дают налоговые льготы или льготные условия для клиентов, чтобы стимулировать их к долгосрочному инвестированию.
- Есть ограничения по сумме, которую можно снять.
- Есть штрафы или ограничения при досрочном снятии средств до завершения срока инвестирования.
В чем разница
Отличий у ПДС и ИИС много.В ПДС инвестиции определяет фонд, а не владелец счета, но при этом они будут надежнее, так как фондам запрещено законом рисковать деньгами клиентов и вкладывать их деньги в ненадежные активы. В случае с ИИС вы, наоборот, можете вкладывать деньги куда угодно — в акции, облигации, драгоценные металлы, валюту и другие активы — но все риски от неудачных вложений вы берете на себя.
Участие в ПДС дает вам государственные льготы — софинансирование и налоговые вычеты — которые делают этот инструмент одним из самых доходных на российском рынке. Даже если доход от инвестирования ваших денег фондом будет не очень большим, доход от льгот полностью это компенсирует. Доход от ИИС же будет полностью зависеть от ваших инвестиционных решений, не будет стабильным и даст меньше льгот.
В случае с ПДС вы можете открыть сразу несколько счетов ПДС. ИИС можно иметь только один.
Деньги, которые вы внесете в Программу долгосрочных сбережений, гарантируются государством на сумму до 2,8 млн рублей. Если с фондом, в который вы положили деньги, что-то случится, государство вам их вернет. У ИИС же таких гарантий нет. Все биржевые риски вы берете на себя.
ПДС и ИИС – что выгоднее?
Итак, у вас есть небольшая сумма, вы хотите инвестировать ее, что выбрать ПДС или ИДС? Разберем преимущества и недостатки каждой системы.Доходность
Инвестиции – это всегда риск. В случае ПДС – государство может защитить деньги от банкротства НПФ, но не возместит потери от неудачных инвестиций фонда.Долгосрочные сбережения принесут больший доход, чем краткосрочные, так как на них даются большие государственные льготы. Осторожность фондов в инвестициях, софинансирование и налоговый вычет надежно сохраняют деньги от обесценивания.
Что касается ИИС, то доход или убыток полностью зависят от ситуации на бирже: вы можете как разбогатеть, так и остаться без денег вовсе. Государство не может гарантировать, что компания, акции которой вы купили, не разорится через месяц, а иностранные деньги (например, турецкая лира) не обесценятся.
Налогообложение
ПДС предусматривает возможность получать дополнительный доход через возврат НДФЛ на внесенные вклады. Чем выше сумма взносов, тем больше будет возврат, но не более 52 тысяч рублей в год. Чтобы получить максимальный возврат, необходимо внести на счет 400 тысяч рублей.Владелец ИИС может выбрать один из двух специальных режимов налогообложения. Первый позволит вернуть 13% от суммы, которую он внес на счет в предыдущем налоговом периоде в начале каждого года. Однако для этого необходимо иметь доход, который облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма этого вычета составляет 52 000 рублей в год, что равно 13% от 400 000 рублей.
Следовательно, независимо от суммы внесенных на счет средств, сумма вычета не может превышать 52 000 рублей в год. Если ранее уплаченные налоги составили менее 52 000 рублей, то вычет будет меньше. Таким образом, средняя гарантированная доходность по ИИС составляет 8% годовых (учитывая, что средства должны находиться на счете как минимум три года).
Для тех, кто испытывает затруднения с уплатой налогов, предусмотрен другой тип вычета. Он освобождает от налогообложения доход от разницы в курсах валют при продаже ценных бумаг по более высокой цене, чем по которой они были приобретены. С 2021 года налогообложению также подлежат купоны облигаций, налог на которые можно вернуть, подав налоговую декларацию в Федеральную налоговую службу. Однако налоги с дивидендов нельзя будет вернуть ни при каких обстоятельствах.
Риски: инвестиционные, инфляционные
Если ваши деньги находятся в ПДС, решать, во что они будут вкладываться, будете не вы, а НПФ. Риск убыточности таких инвестиций очень мал — государство контролирует фонды через проверки и стресс-тесты, а также четко предписывает им, во что фонды могут вкладывать деньги, а во что — нет.Если у вас ИИС, вы сами решаете, в какие бумаги и акции вкладывать, а значит, все риски вы берете на себя. Мудро инвестировать можно, если вы разбираетесь в рынке. Также вы можете доверить инвестиции управляющей компании, тогда уже погружаться в этот процесс не придется, но от ошибок брокеров вас это может не спасти.
Доступность
И ПДС и ИИС доступны для всех граждан РФ от 18 лет. У ИИС есть несколько ограничений – например, госслужащим и военным нельзя владеть активами в компаниях, которые могут спровоцировать конфликт интересов. Для примера: чиновнику Минтранса нельзя иметь акции транспортных компаний, с которыми он работает как сотрудник министерства.У ПДС таких ограничений нет. Более того, вам не нужно иметь много денег для участия в Программе и, если у вас небольшой доход, то участие в ПДС будет даже выгоднее.
