Как выбрать лучший НПФ в Программе долгосрочных сбережений
С 1 января 2024 г. в России стартовала программой долгосрочных сбережений (далее – ПДС или Программа).
Мы, авторы порталаnpfi.ru, в этой статье расскажем Вам о критериях выбора фонда, который подходит именно Вам. Мы специально не употребляем слова «лучший», «правильный» или какие-то еще прилагательные.
Мы считаем, что при выборе фонда для заключения договора ПДС каждый оперирует теми параметрами, которые важны именно ему. Каждый подбирает тот фонд, который подходит именно ему по условиям участия в программе. И пусть внешне кажется, что все фонды одинаковые, это совсем не так.
Показатели фондов, на которые стоит обратить внимание при выборе НПФ
Доходность
Первый показатель, даже блок показателей – доходность.
Обращаем ваше внимание на то, что на март 2024 года вся доступная статистика строится на основе показателей размещения пенсионных резервов. Программа только начала свое действие и вся более ранняя статистика по деятельности НПФ хоть формально и применима к ПДС, но требует дополнительного анализа из-за важных нюансов.
НПФ вправе размещать средства пенсионных резервов через управляющие компании, а в некоторые классы активов – и самостоятельно. Если это предусмотрено внутренними документами фонда – фонды (и их управляющие компании) вправе использовать и отдельную инвестиционную стратегию на каждый продукт, в том числе и на ПДС.
Смотреть на этот показатель в любом случае нужно.
За какой период смотреть? Универсального ответа на этот вопрос нет, но есть несколько основных подходов:
- Анализ на основе статистики за максимально долгий период. Пригодится тем, что позволит посмотреть общие паттерны инвестирования конкретного НПФ, динамику доходности и другие макропоказатели
- Анализ показателей за 3-5 лет функционирования фонда (среднесрочный анализ)
- Анализ по статистике за последний год. Этот метод позволит увидеть, какая «команда» управляет портфелем именно сейчас.
Мы считаем, что в общем случае самым полезным будет среднесрочный анализ, но не отрицаем полезность остальных подходов.
Назовем теперь факторы доходности, которые влияют на нее и на которые стоить обращать внимание.
- Безубыточность — этот параметр означает, что если на каком-то временном горизонте, установленном договором, фонд вдруг получит убыток, то он будет обязан компенсировать этот убыток за счет собственных средств. Если договор заключается на небольшой срок , то это, с нашей точки зрения хорошая опция.
- Гарантированная доходность — параметр, показывающий, что фонд гарантирует не просто сохранность вложенных средств, но и определенную доходность по вкладам.
«Надежно» или «доходно» часто находятся на разных полюсах. Выбор между риском и стремлением заработать больше и консервативной стратегией сохранения всегда остается за вами.
Размер, порядок и срок уплаты взносов
В отличие от долгосрочной доходности и теоретической безубыточности, эти показатели важны здесь и сейчас.
Мы советуем обратить внимание на конкретные условия по каждому из пунктов, исходя из вашей индивидуальной ситуации: кому-то комфортно будет заплатить всю сумму (а мы советуем платить сумму, которая обеспечить Вам максимальный размер стимулирующего взноса) и «забыть» о взносе до следующего года, а для кого-то взнос в таком размере некомфортен и он хотел бы платить его долями в течение года.
В случае, если вам нужна максимальная свобода действий по этим параметрам, то идеальным вариантом для вас будет установление в договоре произвольного порядка выплаты взносов в течение года.
Выкупные суммы
Выкупные суммы — это размер денежных средств, которые вы сможете вывести из НПФ при досрочном расторжении договора ПДС.
Некоторые фонды при таком сценарии устанавливают так называемые коэффициенты —переменные величины, которые влияют на размер выкупной суммы.
Коэффициенты могут устанавливаться на заработанный фондом инвестиционный доход и на само «тело» взносов. Как правило, коэффициенты устанавливаются на первые несколько лет действия договора, но бывают варианты с действием этих коэффициентов на весь срок договора.
Наличие коэффициентов не является критическим фактором, но их наличие обязательно нужно учитывать при выборе фонда.
Стоит уделить внимание срокам получения выкупной суммы. Они могут отличаться от фонда к фонду, составляя, например, от 30 до 180 дней. Этот фактор не так критичен, как другие, может быть никогда не пригодится – но учесть его стоит обязательно.
Порядок выплат от фонда
Сейчас выплат нет и этот вопрос носит скорее теоретический характер.
При всей, казалось бы, схожести, условий выплат абзацы 1 и 2 части 7 статьи 36.40 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» содержат положения о том, что договором могут быть установлены и иные сроки периодических выплат и даже возможность получить единовременную выплату. Разбор этого вопроса требует дополнительных исследований и "практики рынка", результаты которых мы позже опубликуем.
Посмотрите на порядок взаимодействия с фондом
Напрямую влияет на вашу коммуникацию с НПФ. Советуем смотреть на то, есть ли возможность заключить договор онлайн, какой инфраструктурой по взаимодействию с клиентами обладает фонд, а также в каком порядке предусмотрено разрешение споров между вами и фондом.
С нашей точки зрения, к выбору фонда нужно подходить взвешенно, но вы не ограничены одним вариантом, так как никаких лимитов по количеству действующих договоров ПДС законодательство не предусматривает. Если вдруг выбранный фонд по каким-то причинам перестанет Вас устраивать – Вы всегда сможете заключить новый договор с другим НПФ и решить, что делать с предыдущим договором – оставить его или расторгнуть.
Благодаря нашему инструменту подбора фонда вы можете сравнить условия участия в ПДС между различными фондами и выбрать самый выгодный для вас. Если вы думаете над с выбором, мы готовы помочь вам выбрать подходящий именно для вас фонд, оставьте заявку внизу этой страницы, и мы свяжемся с вами и поможем выбрать наиболее оптимальный фонд.
Самое главное, с нашей точки зрения — использовать возможности Программы долгосрочных сбережений с максимальной пользой и выгодой для себя.
