Хоть в молодости и кажется, что старость никогда не наступит, каждому из нас придется пойти на пенсию. Этого не избежать, поэтому планировать жизни на законном отдыхе нужно начинать заранее. Для большинства пожилых людей единственным источником дохода становится пенсия. Какой она будет зависит от страны проживания и других факторов.

Рассказываем, что сегодня происходит с пенсиями в России.

Как меняется структура системы пенсионного обеспечения РФ

Распределительная система действует во многих странах, не исключение и Россия. Она работает по принципу солидарности поколений: работающие люди платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс системы — государство обеспечивает приемлемый уровень выплат тем, кто самостоятельно не смог накопить на старость. 
Попытка создания смешанного пенсионного обеспечения в РФ завершилась в 2014 году заморозкой накопительной части выплат. 
Из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, распределительная система уже не справляется с поставленной задачей. Работающего населения - тех, кто делает отчисления в общий «пенсионный котел» - становится все меньше. Пенсионеров же — все больше. 

Сегодня Россия, как и большинство стран, вынуждена реформировать пенсионные системы в пользу добровольного накопления. Обязательное пенсионного страхование при этом сохраняется, а для отдельных категорий населения действует система государственного обеспечения.

Три уровня пенсионной системы РФ: из чего складывается пенсия

Пенсионное обеспечение РФ — совокупность законов, задача которых состоит в поддержке и организации регулярной выдачи денег людям, переставшим работать и вышедшим на заслуженный отдых. 

Система включает три уровня: 
  1. Государственное обеспечение. Организацией, отвечающей за оплату пенсии, выступает социальный фонд России (СФР). Пенсия от государства финансируется из федерального бюджета, распределение ведется среди ограниченного круга населения. 
  2. Обязательное страхование. Это выплаты от СФР или негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Страховую пенсию получает большинство людей. Деньги на выплаты формируются из обязательных взносов, которые переводит работодатель в СФР. 
  3. Негосударственное обеспечение.­­ Такая система может быть индивидуальной и корпоративной. Получить выплаты может человек или организация, заключившие договор с НПФ с целью накопления для жизни на пенсии. Финансируется услуга взносами человека или компании для дополнительного обеспечения работников.
Каждый из этих уровней обеспечения отличается, работает по определенным принципам и предоставляет людям разные варианты пенсий.

Обязательное страхование

Пенсионная система России устроена по страховому принципу. Финансируется она за счет средств работодателя, уплачивающего обязательные взносы за работника. Работает этот принцип так: выходя на пенсию человек начинает получать пособие по старости, сформированное за время его работы в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Выплачивает деньги СФР России в течение жизни получателя ежемесячно равными частями.

В системе ОПС формируются 3 части пенсии:
  • фиксированная (она же базовая),
  • страховая (зависит от количества пенсионных коэффициентов (ИПК) и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),
  • накопительная.
При этом СФР платит пенсию по старости, а накопительную человек получает от СФР или НПФ.

Государственное обеспечение отдельных категорий

Такие пособия финансируются из федерального бюджета. Выплаты положены отдельным категориям пенсионеров. Такая пенсия может заменить страховую, выплачивается по тем же основаниям, а иногда одновременно с ней.

Выплаты по государственному обеспечению получают:
  • гражданские служащие;
  • космонавты и летчики-испытатели;
  • бывшие военные и люди, утратившие дееспособность при исполнении воинского или служебного долга;
  • люди, пострадавшие из-за катастроф и их семьи;
  • те, кто по не смог самостоятельно заработать на страховое пособие будет получать социальное.
Входите ли вы в список государственных пенсионеров можно посмотреть по ссылке.

Добровольное и корпоративное накопление

Каждый человек может увеличить накопления на старость за счет собственных средств или дополнительных взносов компании за работника. Такие выплаты иначе называют корпоративными и назначаются в соответствии с правилами работодателя или программы дополнительного пенсионного обеспечения.

Накопление средств на будущее дополнительное пособие происходит в различных НПФ. Фонды инвестируют деньги в акции, ценные бумаги, облигации, увеличивая размер накоплений вкладчика. Каждый фонд должен создавать условия для роста накоплений вкладчиков и увеличивать уровень выплат.

Условия получения корпоративной пенсии:
  • назначается в соответствии с программой дополнительного обеспечения работодателя;
  • рассчитывается в зависимости от условий проекта.
Для перечисления взносов заключается специальный договор, после чего работодатель направляет деньги в выбранный фонд. 

Ознакомиться с предложениями различных НПФ вы можете на нашем сайте.

Виды пенсионного обеспечения граждан России

Выплаты пенсионерам отличаются по основаниям назначения и видам. Обратиться за пособием можно после возникновения права на него. При выполнении установленных законом требований вам в любом случае назначат пенсию одного из трех видов: социальную, страховую или государственную. В отдельных случаях допускается одновременное получение страховых и выплат по государственному обеспечению.

Социальная пенсия

Такие пособия финансируются из федерального бюджета и положены людям, не заработавшим страховые выплаты (например, не хватает стажа и пенсионных баллов). 
Ваша пенсия будет социальной, если вы работали меньше 15 лет или не работали вообще.
Социальная пенсия выплачивается: 
  1. По старости. Выплачиваются при достижении установленного законом возраста, но на 5 лет позже, чем страховая на общих основаниях. Размер социальной пенсии в РФ проиндексирован с 1 апреля 2024 года на 7,5% и составляет — 8134,88 рублей. 
  2. По инвалидности. Положены при утрате здоровья любой степени. Сюда входят пособия инвалидам всех групп, у которых нет стажа, и детям-инвалидам, не достигшим 18  лет.
  3. При потере кормильца. Положена несовершеннолетним и нетрудоспособным членам семьи умершего, который не имел минимального стажа.
Кроме того, пенсии увеличиваются до уровня прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в регионе РФ. Об условиях доплат мы писали в статье.

Страховая пенсия

Эти выплаты человек может регулярно получать, как только выполнены все условия для их назначения. Сумма пособия формируется из индивидуальной части и фиксированной доплаты. Первая рассчитывается в зависимости от стажа, ИПК и стоимости балла.

Страховая пенсия выплачивается:
  1. По старости. Пособия получают пенсионеры со страховым стажем больше 15 лет и накопившим определенное количество ИПК — не менее 28,2 в 2024 году. В 2025 году нужно будет уже 30 накопленных баллов. Выплаты начинаются после достижения возраста, установленного законом. Размер пособия зависит от количества и стоимости ИПК, и трудового стажа.
  2. По инвалидности. Выплаты назначаются инвалидам I, II ,III группы, проработавшим официально хотя бы один день.
  3. По потере кормильца. Пособие выплачивают членам семьи умершего, которые были у него на иждивении. У кормильца должен быть необходимый стаж. Обеспечение положено детям, родителям, супругу погибшего.
Вы самостоятельно можете рассчитать свою будущую пенсию, воспользовавшись калькулятором на сайте Социального фонда.
Кроме этого, люди с инвалидностью I группы и пожилые россияне, которым исполнилось 80 лет получают увеличенную сумму. Повышенные выплаты положены пенсионерам Крайнего Севера. Об особенностях северных пенсий можно почитать здесь. Людям, на иждивении которых есть нетрудоспособные члены семьи, тоже выплачивают увеличенное пособие.

В 2024 году стоимость пенсионного балла составляет 133,05 рублей. Фиксированная выплата — 8134,88 рублей, ее устанавливает государство. Пенсии индексируются каждый год. Так, в 2025 году обещают повышение на 7,3%. Стоимость пенсионного балла после этого должна вырасти до 142,76 рублей, фиксированная выплата — до 8 728,73 рублей.
При этом, максимально за год можно заработать 10 баллов. Ваш доход для этого должен в среднем составлять 185 416,18 рублей в течение года (до вычета НДФЛ).

Накопительная пенсия, сформированная в системе ОПС

В 2002-2013 годах страховые взносы работодателя в Пенсионный фонд делились на две части: 16% из них шло на страховые пенсии, 6% — на накопительные. Тогда в стране пытались создать смешанную пенсионную систему. Попытка завершилась в 2014 году заморозкой накопительной части. Сейчас в стране действует распределительная пенсионная система, а все обязательные взносы предприятий полностью направляются на страховые пособия по старости. 
Накопительная часть пенсии есть у людей, которые родились в 1967 году или позже и успели к 2014 году поработать хотя бы непродолжительное время.
Управляют сбережениями людей НПФ или СФР. Получить деньги можно будет при достижении 55 лет для женщин, 60 — для мужчин( прежний пенсионный возраст). Размер выплат зависит от суммы, которую удалось аккумулировать на лицевом счете до 2014 года, а еще от результата инвестирования денег выбранной УК или НПФ. 

Программа долгосрочных сбережений

Для увеличения накоплений людей и поддержки пенсионного обеспечения с 2024 года в России введена программа долгосрочных сбережений (ПДС). Закон об этом № 299-ФЗ принят правительством РФ 10.07.2023. Новый инструмент поможет людям создать накопления на пенсию и другие цели, размер которых можно увеличить. 

Программа предполагает софинансирование от государства: на каждый рубль участника добавят один рубль из бюджета. Срок софинансирования летом 2024 года уже увеличен с трех до 10 лет, сумма дотаций составит до 36 000 рублей в год. При этом воспользоваться накоплениями участник ПДС сможет через 15 лет, при достижении 55 женщинами и 60 лет мужчинами, а также раньше — при тяжелом заболевании или форс-мажоре.

Кроме этого, для стимулирования самостоятельных накоплений на пенсию предусмотрены налоговые льготы_._ Так участники программы могут вернуть 13% от внесенных за год денег. Максимальная сумма — 52 000 рублей в год. (13% с взноса в 400 000 рублей). Сделать вычет можно только с НДФЛ, удержанный с вас по месту работы. 
Сегодня личные пенсионные накопления людей, которые хранятся в НПФ застрахованы государством а сумму 2,8 млн рублей. Вы гарантированно получите свои деньги, если фонд обанкротится или с ним ещё что-то случится.

Негосударственная пенсия

Это пособие после выхода на законный отдых может стать хорошей помощью. Формируются выплаты из ваших личных взносов в НПФ Женщины могут также направить средства материнского капитала на накопления. Инвестирование фондом в разные финансовые инструменты позволит вам получить дополнительный доход на пенсии.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у людей, заключивших договор с НПФ и делающих отчисления «на старость».
При оформлении договора вам открывают индивидуальный счет, который вы пополняете по выбранной схеме. 

Условия отличаются, но основных всего три:
  • вы можете самостоятельно пополнять счет;
  • перечислять за вас деньги может работодатель;
  • возможно совместное пополнение счета работником и работодателем.
Выбор НПФ делается добровольно, фонд можно поменять, если клиент недоволен условиями или инвестиционный доход не растет.
Сбережения человек будет получать как надбавку при выходе на пенсию. Выплаты назначаются в соответствии с правилами НПФ, зависят от размера накоплений и инвестиционного дохода от их размещения.

Государственное пенсионное обеспечение

Выплаты по государственному обеспечению назначаются людям, служившим в федеральных органах власти. Оформлением таких пенсией занимаются специальные отделы ведомств, где проходил службу военный: для примера, МВД,ФСБ, Минобороны или ФСИН.

Выплаты по государственному обеспечению также положены:
  • космонавтам и работникам летно-испытательного состава;
  • федеральным гражданским служащим;
  • людям, пострадавшие из-за радиационных или техногенных катастроф;
  • участникам Великой Отечественной войны;
  • награжденным знаком "Жителю блокадного Ленинграда" или "Житель осажденного Севастополя".
Государственная пенсия может заменить страховую, а иногда выплачивается одновременно с ней.
Помощь государства назначается людям из списка, которые трудились официально 15 и более лет:
  1. Пенсия по старости положена при достижении установленного возраста, зависит от стажа и фиксированной доплаты в сумме 8 134,88 рублей.
  2. Выплаты инвалидам назначаются при утрате здоровья и присвоении  I, II и III групп инвалидности. Социальный фонд (СФР) назначает пособие автоматически после установления инвалидности. Такая пенсия положена отдельным категориям людей, а ее размер выше социальной, зависит от стажа, группы и причины утраты здоровья.
  3. Государственные пособия по утрате кормильца. Назначается несовершеннолетним или нетрудоспособным членам семьи умершего, которых он содержал. Размер выплат зависит от количества получателей и дохода кормильца.
Социальные пособия тоже относятся к государственным и положены людям, у которых не хватает стажа или индивидуальных пенсионных баллов. О них мы писали выше.

Заключение

Сегодня большинство россиян не могут делать отчисления, чтобы получать большую пенсию. Средний размер пособий по старости к концу 2024 года составит порядка 25 тысяч рублей, а военная пенсия —  около 40 тысяч рублей. Прожить на эти деньги сегодня сложно, поэтому задумываться о пенсии нужно, пока вы еще работаете.

При этом власти считают, что маленькую пенсию люди могут увеличить сами. «Вот если бы люди работали на более высокооплачиваемых должностях — и пенсия у них была бы более высокая» — считают чиновники. При этом где найти высокооплачиваемые должности не уточняется.

Забота о пенсиях лежит на плечах самих людей, но получать кроме пособия от государства, еще два — накопительное и негосударственное — вполне возможно. Лучший выход здесь — вступить в ПДС. Эта Программа сегодня наиболее выгодна для людей с невысокими доходами.