Сегодня россиянам стало проще копить деньги на крупные покупки и достойную пенсию. В начале 2024 года в России запустили Программу долгосрочных сбережений (ПДС).
В этой статье мы расскажем, в чем преимущества Программы и как стать её участником.
Как работает ПДС
Цель Программы — дать людям возможность накопить деньги на дорогие покупки, недвижимость, обучение детей, пенсию, инвестиции — сделать их финансово независимыми.
В ПДС может вступить каждый гражданин России с 18 лет. Добровольные сберегательные взносы аккумулируются в НПФ на личном счете участника программы. Оператор проекта (негосударственный пенсионный фонд) инвестирует взносы людей и затем начисляет доход от их размещения на пенсионные счета участников.
Большое преимущество ПДС — льготы от государства. Государство софинансирует взносы участников Программы на сумму до 36 000 рублей в год, а также дает им право на налоговый вычет. Подробнее о том, как работают льготы по ПДС, мы расскажем дальше в статье.
Допустим, ваша зарплата — 75 000 рублей. Вы перевели в ПДС взнос — 36 000 рублей. Государство добавило по софинансированию еще 36 000 рублей, а также дало вам налоговый вычет в 4 608 рублей. Таким образом, за год вы получили 40 680 рублей дохода только за счет льгот от государства, и это без учета доходности выбранного вами фонда.
Как выбрать фонд?
При выборе фонда нужно выбирать те параметры, что важны лично вам.
Показателей, которые могут вас заинтересовать, много, обратим ваше внимание на самые важные.
При выборе фонда смотрите на:
- Его доходность
- В каком размере, порядке и в какой срок нужно платить взносы
- Какая выкупная сумма предусмотрена договором ПДС
- В каком порядке фонд делает выплаты
- Как клиенты взаимодействуют с фондом
Чтобы помочь вам узнать больше о каждом из нюансов выбора НПФ, наши эксперты подготовили статью.
Порядок заключения договора ПДС
Для участия в программе нужно подписать договор с выбранным НПФ. Оформить его можно не только на себя, но и в пользу других людей.
Для заключения договора ПДС потребуется всего 3 шага:
- Сделать заявку можно онлайн на сайте фонда или прийти в офис НПФ. Представители фонда расскажут, как оформляется документ.
- Предоставить фонду нужные документы. Обязательно понадобятся: паспорт гражданина РФ и СНИЛС . Некоторые фонды могут также потребовать ИНН.
- Подписать договор. Перед заключением соглашения необходимо ознакомиться с Правилами формирования долгосрочных сбережений, действующими на дату заключения документа. Чтобы не запутаться в пунктах договора и четко представлять, зачем нужен каждый из них, читайте наш материал с подробным разбором договора ПДС.
Порядок перечисления пенсионных накоплений
Граждане, у которых есть накопительная пенсия, могут перевести ее в Программу долгосрочных сбережений. Чтобы сделать это, нужно до 1 декабря текущего года через подать в ваш фонд заявление о единовременном взносе на пенсионный счет ПДС.
Внесение взносов в ПДС
После заключения договора вы должны внести первоначальный взнос, обычно он составляет не менее 2 000 рублей. При этом максимальный размер взносов не ограничивается. Взносы можно делать так, как вам удобно: в отделении банка, через банкомат, онлайн-переводом. Учтите, что доступность этих вариантов зависит от каждого конкретного фонда, но в целом они стремятся сделать этот процесс максимально комфортным для вас.
Если вы работали в 2002-2014 годах, вы можете сделать единовременный взнос в ПДС переведя туда накопительную пенсию (одна из частей пенсии по обязательному пенсионному страхованию). Заявление на перечисление подается до того, как вы обратились за выплатой пенсионных накоплений, срочной или единовременной выплатой. Сделать это можно онлайн через Госуслуги либо в отделении Социального фонда России.
Такой единовременный взнос можно сделать в размере накопительной пенсии с учетом полученного инвестиционного дохода.
Деньги в ПДС в таком случае должны поступить не позднее 31 марта года, следующего после подачи заявления.
Получение государственной поддержки
Рассмотрим, как работают льготы по ПДС.
Каждый участник Программы получает софинансирование взносов от государства. Сейчас срок действия этой годы установлен до 2026 года, но законодатели уже хотят продлить ее. Софинансирование зависит от вашего официального дохода за месяц.
При расчете софинансирования используют схему:
- Государство добавит рубль на каждый вложенный рубль, если ваш доход меньше 80 000 рублей в месяц.
- Государство добавит 50 копеек на каждый вложенный рубль при зарплате от 80 000 до150 000 рублей.
- При сумме доходов от 150 000 рублей государство добавит 25 копеек на каждый вложенный рубль.
Сумма налогового вычета по НДФЛ едина для всех участников ПДС и составляет 13% от внесенных в Программу за год денег. Максимальная сумма вычета — 52 000 рублей в год. (13% с взноса в 400 000 рублей). Учтите, что сделать вычет только за НДФЛ, уплаченный за год. При этим его не будет, если у вас нет официальной работы или иного дохода, с которого вы платите этот налог.
Инфографика
Контролируйте накопления
Фонды не будут вкладывать накопления людей в ненадежные активы. Банк России строго контролирует, куда и в каких долях НПФ могут инвестировать деньги клиентов.
Для максимальной прозрачности фонды также ежегодно отчитываются о своей доходности. Эти сведения можно посмотреть либо в личном кабинете клиента НПФ, либо на сайте Банка России.
Также раз в год вы можете бесплатно запросить финансовый отчет о ваших доходах и накоплениях на счете.
Расторжение договора ПДС (при необходимости)
Досрочное расторжение договора без потери налогового вычета возможно через 5 лет. В этом случае можно получить выкупную сумму, сформированную из личных взносов и начисленного на них инвестиционного дохода. Каждый НПФ устанавливает свой порядок получения денег при расторжении договора.
Софинансирование, накопления по ОПС, внесенные единовременно, и доход от их инвестирования при досрочном расторжении забрать не получится. По закону, эти средства не входят в выкупную сумму.
Сбережения можно перевести в другой фонд, но деньги поступят из старого только через 5 лет после подачи заявления. Пополнять новый счет можно, не дожидаясь, когда придут средства со старого
Получение выплат
Получать накопления можно начать через 15 лет после подписания договора или по достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин, с 60 – для мужчин). Периодические выплаты устанавливают пожизненно или в виде срочных, на установленный срок, выплат (на 10 лет и более) по выбору вкладчиков.
Досрочно забрать средства без потери накопленного дохода разрешается в особых жизненных ситуациях: при оплате дорогостоящего лечения или потере кормильца.
Возможность получить деньги единовременно предусмотрена, если ваша ежемесячная пожизненная выплата ниже 10% от вашего прожиточного минимума. Обращаем также внимание на то, что фонды могут устанавливать дополнительные условия для единовременной выплаты накоплений.
