О том, что в России с 1 января 2024 года действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС), знают многие жители страны. Больше других осведомлены о ней россияне в возрасте 18-24 лет (18%). По опросу, проведенному для "Российской газеты", 30% из опрошенных человек хотели бы вступить в ПДС, по возрастным категориям они распределились так: 37% — молодых людей 18-24 лет, столько же — 25-34 лет и 33% — 35-44 лет.
Молодыми специалистами считаются россияне в возрасте до 35 лет (включительно), у которых есть трудовой стаж, полученный в период обучения. Это та категория населения, у которой нет или практически нет пенсионных накоплений, но зато есть желание зарабатывать и возможность откладывать. Именно молодое поколение от участия в Программе может получить максимальный эффект.
Начиная делать накопления еще в студенчестве, за 15 лет с помощью ПДС можно обеспечить себе хороший баланс на счете. Для молодых людей интересно то, что копить деньги можно регулярно, небольшими суммами. Получив софинансирование от государства в течение 10 лет и налоговый вычет, уже в 35-40 лет можно воспользоваться сформированным капиталом, чтобы реализовать свою мечту.
Работает ПДС так:
Софинансирование по ПДС зависит от вашего официального дохода за месяц.
При расчете суммы от государства на каждый вложенный рубль используют схему:
Налоговый вычет по НДФЛ одинаков для всех участников ПДС и составляет 13% от внесенных в Программу за год денег. Максимум — 52 000 рублей в год. (13% с взноса в 400 000 рублей). Сделать вычет можно только за НДФЛ, уплаченный за год. При этим его не будет, если у вас нет официальной работы или дохода, с которого вы платите налог.
Пример
Допустим, ваша зарплата — 70 000 рублей. Вы перевели в ПДС взнос — 36 000 рублей. Государство добавило еще 36 000 рублей, а вы получили налоговый вычет в 4 608 рублей. Так, за год вы получили 40 680 рублей за счет льгот от государства, и это без учета доходности выбранного фонда. За 10 лет вы без учета инвестиционного дохода только за счет государства получите 360 000 рублей дополнительно к своим 360 000 рублей, и налоговый вычет на сумму 46 080 тысяч рублей.
Всего три шага и вы станете участником ПДС:
Счета можно открыть сразу в нескольких фондах. Деньги от государства будут приходить на каждый (в пределах общего лимита). Срок действия софинансирования изначально был установлен на три года, но его уже продлили.
Молодым людям не нужно прилагать сверхусилия, чтобы воспользоваться преимуществами ПДС и получить выгоду от участия в Программе. Минимальную сумму взноса человек определяет самостоятельно. Откладывая даже по 3 000 рублей ежемесячно, в перспективе человек все равно получит хороший результат.
Участие в программе в течение минимального срока (15 лет) принесет огромную пользу. Например, при взносах всего 3 000 рублей в месяц на счете молодого человека накопится 1,3 миллиона рублей. Из них будет всего 540 000 рублей, вложенных участником. Остальные 720 000 рублей составят деньги от софинансирования, реинвестирования налоговых вычетов и инвестдохода.
Большую часть денег клиентов НПФ размещает в государственные ценные бумаги (ОФЗ) и бумаги корпоративных заемщиков. Это консервативные инструменты, которые малоэффективны в борьбе с инфляцией на долгосрочном этапе. Акции — лучший инструмент, но НПФ из-за законодательных ограничений не могут собрать большую долю активов в них.
Для НПФ действуют ограничения на состав и структуру активов, в которые могут инвестироваться деньги клиентов. Доля долговых бумаг — как государственных, так и корпоративных облигаций — в портфеле НПФ составляет около 81%, а доля акций часто не может превышать 6%.
При выборе фонда смотрите на:
О нюансах выбора НПФ для ПДС, наши эксперты подготовили статью. Найти и сравнить информацию о разных НПФ можно на нашем сайте.
Важно выбрать НПФ, где вашими накоплениями будут управлять профессиональные инвесторы, а деньги будет распределены между различными управляющими компаниями и инвестиционными портфелями. Фонд, который показывает доходность выше инфляции, это уже хороший знак.
Все продукты предназначены для разных целей:
Ценность страховых продуктов заключается в предохранении от риска. Даже если по ним будет введен налоговый вычет, как в ПДС и ИИС, но доход вряд ли сравнится с другими продуктами.
Банковские депозиты дают схожую доходность примерно при такой же степени защиты, что и ПДС, ИИС связаны с рисками, но можно получить больше денег, чем по депозитам и ПДС, при этом есть налоговые вычеты, усиливающие доходность за счет возврата НДФЛ. Программа же выгоднее за счет экономии на налогах и софинансирования.
Каждый год на сумму взноса до 400 000 рублей можно получать налоговый вычет Это сразу плюс 13% к доходности за год. Объем добавки от государства зависит от уровня зарплаты человека. Большинство людей получают до 80 000 руб. в месяц. Государство перечислит на их счета по рублю на каждый самостоятельно вложенный рубль до 36 000 рублей в год. Например, человек ежемесячно вносит по 3 000 рублей на свой счет ПДС, государство удвоит сумму, и дополнительно вернет 4 680 рублей по налоговому вычету. В первый год доходность получится 113%, не считая прибыли от инвестирования. Для людей с зарплатой от 80 000 рублей на первый план выходит возможность получения выгоды за счет налоговых вычетов по ставке НДФЛ 13% или 15%.
Найти ответы на вопросы можно на сайтах:
Важно постоянно повышать финансовую грамотность и изучать информацию о ПДС, используя для этого проверенные источники. Ведь условия Программы могут поменяться, период софинансирования уже продлили до 10 лет, возможно позже его установят на все 15 лет действия договора.
Молодые люди с ПДС выработают полезные финансовые привычки, делая взносы небольшими суммами. Программой долгосрочных сбережений можно воспользоваться, чтобы накопить на недвижимость, образование ребенка, крупную покупку.
Мечты и желания безграничны, особенно в молодости. Зачем ждать завтра, вступайте в ПДС уже сегодня — так вы быстрее реализуете свои планы, и сможете поставить перед собой новые цели.
Молодыми специалистами считаются россияне в возрасте до 35 лет (включительно), у которых есть трудовой стаж, полученный в период обучения. Это та категория населения, у которой нет или практически нет пенсионных накоплений, но зато есть желание зарабатывать и возможность откладывать. Именно молодое поколение от участия в Программе может получить максимальный эффект.
Начиная делать накопления еще в студенчестве, за 15 лет с помощью ПДС можно обеспечить себе хороший баланс на счете. Для молодых людей интересно то, что копить деньги можно регулярно, небольшими суммами. Получив софинансирование от государства в течение 10 лет и налоговый вычет, уже в 35-40 лет можно воспользоваться сформированным капиталом, чтобы реализовать свою мечту.
Суть Программы долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений специально создана, чтобы помочь людям копить деньги на большие цели: обучение, путешествия, крупные покупки, пенсии. Кроме инвестиционного дохода, Программа в течение уже 10 лет даст вам софинансирование от государства на сумму до 36 000 рублей и налоговый вычет.Работает ПДС так:
- Вы выбираете негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и вносите на свой счет деньги. Какую сумму и как часто это делать, каждый человек решает самостоятельно, главное, чтобы минимальный взнос был — 2000 рублей.
- В течение действия договора НПФ инвестирует ваши деньги в надежные активы. Государство строго контролирует это, поэтому шансы потерять деньги в ПДС минимальны.
- Вы получаете накопленную сумму через 15 лет или по достижению пенсионного возраста (выбираете сами) сразу полностью или регулярными платежами.
Главное преимущество ПДС — господдержка (софинансирование) в течение 10 лет с даты заключения договора в сумме до 360 000 рублей за весь срок (до 36 000 рублей в год).
ПДС создана по инициативе государства, поэтому призвана быть безопасной и надежной для людей. Фонды выбирают государственные и корпоративные облигации с высокой надежностью, а накопления на вашем счету защищены. Агентство по страхованию вкладов гарантирует, что свои деньги в сумме до 2,8 млн рублей вы получите, даже если фонд лишиться лицензии.Софинансирование по ПДС зависит от вашего официального дохода за месяц.
При расчете суммы от государства на каждый вложенный рубль используют схему:
- 1 рубль — если ваш доход меньше 80 000 рублей в месяц;
- 50 копеек — при зарплате от 80 000 до 150 000 рублей;
- 25 копеек — при доходах от 150 000 рублей.
Налоговый вычет по НДФЛ одинаков для всех участников ПДС и составляет 13% от внесенных в Программу за год денег. Максимум — 52 000 рублей в год. (13% с взноса в 400 000 рублей). Сделать вычет можно только за НДФЛ, уплаченный за год. При этим его не будет, если у вас нет официальной работы или дохода, с которого вы платите налог.
Пример
Допустим, ваша зарплата — 70 000 рублей. Вы перевели в ПДС взнос — 36 000 рублей. Государство добавило еще 36 000 рублей, а вы получили налоговый вычет в 4 608 рублей. Так, за год вы получили 40 680 рублей за счет льгот от государства, и это без учета доходности выбранного фонда. За 10 лет вы без учета инвестиционного дохода только за счет государства получите 360 000 рублей дополнительно к своим 360 000 рублей, и налоговый вычет на сумму 46 080 тысяч рублей.
Условия участия в ПДС
Вступить в программу может любой совершеннолетний гражданин России. Добровольные сберегательные взносы аккумулируются в НПФ на личном счете участника ПДС. Негосударственный пенсионный фонд, выступающий оператором проекта, инвестирует взносы и затем начисляет доход от размещения на счета людей.Всего три шага и вы станете участником ПДС:
- Определиться с выбором НПФ.
- Выбрать условия — срок договора и суммы вложений.
- Сделать взнос — от 2000 рублей.
Счета можно открыть сразу в нескольких фондах. Деньги от государства будут приходить на каждый (в пределах общего лимита). Срок действия софинансирования изначально был установлен на три года, но его уже продлили.
Это решение правительства делает ПДС массовым финансовым инструментом, поскольку из 15 лет участия в программе — две трети этого времени государство будет увеличивать взносы людей.
Льготы ПДС для молодых специалистов
Программа создавалась с целью дать людям возможность накопить деньги на дорогие покупки, недвижимость, обучение детей, пенсию, инвестиции, делая их финансово независимыми. Льготы от государства — это главное преимущество ПДС. Государство софинансирует взносы участников Программы на сумму до 36 000 рублей в год, а также дает право на налоговый вычет.Молодым людям не нужно прилагать сверхусилия, чтобы воспользоваться преимуществами ПДС и получить выгоду от участия в Программе. Минимальную сумму взноса человек определяет самостоятельно. Откладывая даже по 3 000 рублей ежемесячно, в перспективе человек все равно получит хороший результат.
Главное, что может дать Программа студентам и молодым специалистам — возможность сформировать полезную привычку как можно раньше. Полученный с помощью ПДС навык инвестирования и сбережения научит вас думать о будущем и вести учет личных финансов.
Вы каждый раз будете вспоминать о выгоде, которую получите делая регулярные взносы. В последующем это может стимулировать не только к увеличению дохода, но и к личному развитию. Человек уже в молодом возрасте разовьет в себе дисциплину и научится следить за бюджетом. Подробнее о преимуществах ПДС для молодого поколения мы писали в статье.Участие в программе в течение минимального срока (15 лет) принесет огромную пользу. Например, при взносах всего 3 000 рублей в месяц на счете молодого человека накопится 1,3 миллиона рублей. Из них будет всего 540 000 рублей, вложенных участником. Остальные 720 000 рублей составят деньги от софинансирования, реинвестирования налоговых вычетов и инвестдохода.
Эффективная ставка доходности в ПДС на горизонте 15 лет при таком подходе может составить до 41% годовых, что выгоднее любого депозита.
Варианты инвестирования в рамках ПДС
НПФ распоряжаются деньгами участников Программы самостоятельно или через управляющие компании. Это происходит без участия вкладчика. Участникам Программы фонд предлагает выбрать инвестиционные портфели. Внимательно изучение условий вложения позволит вкладчику принять правильное решение.Большую часть денег клиентов НПФ размещает в государственные ценные бумаги (ОФЗ) и бумаги корпоративных заемщиков. Это консервативные инструменты, которые малоэффективны в борьбе с инфляцией на долгосрочном этапе. Акции — лучший инструмент, но НПФ из-за законодательных ограничений не могут собрать большую долю активов в них.
Для НПФ действуют ограничения на состав и структуру активов, в которые могут инвестироваться деньги клиентов. Доля долговых бумаг — как государственных, так и корпоративных облигаций — в портфеле НПФ составляет около 81%, а доля акций часто не может превышать 6%.
Внимательное изучение условий вложения денег фондами позволит вкладчику принять правильное решение.
Как выбрать НПФ для ПДС
Ваша доход в ПДС напрямую зависит от НПФ, в котором будут храниться ваши накопления. Традиционные критерии выбора фондов: надежность НПФ, доходность за прошлые годы, численность вкладчиков. При сравнение фондов стоит выбирать те параметры, которые более важны для вас. Показателей, которые могут вас заинтересовать, много, обратим ваше внимание на самые важные.При выборе фонда смотрите на:
- доходность;
- стаж работы фонда;
- размер, порядок и срок уплаты взносов;
- как определяется выкупная сумма, предусмотренная договором;
- порядок выплат по ПДС;
- отзывы вкладчиков и способы взаимодействия клиентов с фондом.
О нюансах выбора НПФ для ПДС, наши эксперты подготовили статью. Найти и сравнить информацию о разных НПФ можно на нашем сайте.
Ошибки при участии в ПДС, которых следует избегать
Поспешный выбор НПФ, плохо изученные условия, отсутствие долгосрочной стратегии — это часть ошибок участников ПДС. Быстрота заключения договора и отсутствие анализа деятельности фонда могут привести к негативным последствиям. Например, вы не получите тот доход, на который рассчитывали или выкупная сумма по договору может оказаться намного меньше, чем предполагалось.
Доходность — один из главных показателей эффективности работы НПФ. Оценивать их надо не за один год, а за несколько последних.
Фонд, который не обеспечивает уровень доходности, лучше вовремя сменить. О переходе из одного НПФ в другой мы писали в статье. Важно выбрать НПФ, где вашими накоплениями будут управлять профессиональные инвесторы, а деньги будет распределены между различными управляющими компаниями и инвестиционными портфелями. Фонд, который показывает доходность выше инфляции, это уже хороший знак.
ПДС и другие способы сбережений
ПДС можно сравнить с другими основными консервативными инструментами формирования сбережений — банковскими депозитами, страхованием жизни и вложениями с использованием ИИС. Выбор оптимального продукта зависит от целей формирования сбережений.Все продукты предназначены для разных целей:
- банковские депозиты рассчитаны на короткие сроки;
- ПДС — долгосрочный договор для сбережений на социально ориентированные цели, при наличии гарантий возврата и сохранности денег.
- ИИС рассчитаны для людей, которые могут самостоятельно управлять активами и готовы к рискам и потерям;
- договоры страхования жизни предназначены для защиты от рисков, включая несчастные случаи.
Ценность страховых продуктов заключается в предохранении от риска. Даже если по ним будет введен налоговый вычет, как в ПДС и ИИС, но доход вряд ли сравнится с другими продуктами.
Банковские депозиты дают схожую доходность примерно при такой же степени защиты, что и ПДС, ИИС связаны с рисками, но можно получить больше денег, чем по депозитам и ПДС, при этом есть налоговые вычеты, усиливающие доходность за счет возврата НДФЛ. Программа же выгоднее за счет экономии на налогах и софинансирования.
Каждый год на сумму взноса до 400 000 рублей можно получать налоговый вычет Это сразу плюс 13% к доходности за год. Объем добавки от государства зависит от уровня зарплаты человека. Большинство людей получают до 80 000 руб. в месяц. Государство перечислит на их счета по рублю на каждый самостоятельно вложенный рубль до 36 000 рублей в год. Например, человек ежемесячно вносит по 3 000 рублей на свой счет ПДС, государство удвоит сумму, и дополнительно вернет 4 680 рублей по налоговому вычету. В первый год доходность получится 113%, не считая прибыли от инвестирования. Для людей с зарплатой от 80 000 рублей на первый план выходит возможность получения выгоды за счет налоговых вычетов по ставке НДФЛ 13% или 15%.
Полезные ресурсы для участников ПДС
Сегодня многие источники публикуют информацию о ПДС. Условия действия Программы и возможности выступления в нее есть на сайтах практически всех крупных банков России.Найти ответы на вопросы можно на сайтах:
- Минфина;
- разных НПФ;
- на нашем портале.
Важно постоянно повышать финансовую грамотность и изучать информацию о ПДС, используя для этого проверенные источники. Ведь условия Программы могут поменяться, период софинансирования уже продлили до 10 лет, возможно позже его установят на все 15 лет действия договора.
Заключение
ПДС — это более гибкая гарантированная и контролируемая государством система приумножения денег в отличие от простого накопления в НПФ. Важным отличием ее от других финансовых инструментов становится софинансирование государства. В отличие от налогового вычета, прямое получение денег из бюджета действует только в этой программе сбережений.Молодые люди с ПДС выработают полезные финансовые привычки, делая взносы небольшими суммами. Программой долгосрочных сбережений можно воспользоваться, чтобы накопить на недвижимость, образование ребенка, крупную покупку.
Мечты и желания безграничны, особенно в молодости. Зачем ждать завтра, вступайте в ПДС уже сегодня — так вы быстрее реализуете свои планы, и сможете поставить перед собой новые цели.
