Когда до пенсии еще далеко, мало кто задумывается о ней серьезно. Но уже сейчас вы можете откладывать деньги, чтобы получить хороший доход в будущем. Разбираемся, почему программа долгосрочных сбережений подходит для молодых. 

ПДС: что это такое и зачем это молодым людям?

Программа долгосрочных сбережений – это новый финансовый инструмент, позволяющий копить на большие цели: обучение, путешествия, крупные покупки. Программа дает софинансирование от государства и налоговый вычет.  

Как работает ПДС?

  • Вы делаете взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Какую сумму и как часто вы будете вносить, вы определяете сами, минимальный взнос обычно — от 2000 рублей.
  • НПФ инвестирует ваши деньги в надежные активы, государство контролирует.
  • Через 15 лет или по достижению пенсионного возраста (вы выбираете сами) вы получаете накопленные деньги сразу полностью или регулярными платежами. 

Важное преимущество ПДС — господдержка (софинансирование) в первые три года с даты заключения договора по ПДС и до 36 000 ₽ в год.

ПДС – это инициатива государства, поэтому она призвана быть безопасной и надежной для людей. Фонды выбирают государственные и корпоративные облигации с высокой надежностью, а деньги на вашем счету будут защищены. Государство гарантирует страхование до 2,8 млн рублей.

Почему программа вам выгодна

  • Вы можете накопить на мечту. Регулярно откладывая даже небольшую сумму, можно накопить деньги на крупные покупки, недвижимость, образование для детей.
  • Вы получаете защиту от неожиданных расходов – по сути вы формируете финансовую подушку безопасности для своего будущего.
  • Вы получите накопления уже через 15 лет. Если вы стали участником программы в 30 лет, уже в 45 у вас есть неплохая накопленная сумма на руках.
  • Вы можете получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год. 
  • Копить деньги можно не только для себя, но и для близких: для детей или родственников. Счет в НПФ наследуется. 

Условия участия в ПДС для молодых людей 

Стать участником программы может любой совершеннолетний гражданин России. 

Как принять участие?

  • Выбрать НПФ. 
  • Выбрать условия – срок договора и суммы вложений.
  • Сделать первый взнос – от 2000 рублей.

Вы можете открыть счета сразу в нескольких фондах. Деньги от государства будут приходить на каждый (в пределах общего лимита). Сейчас срок действия софинансирования установлен на три года, однако уже сейчас законодатели говорят о том, что хотят его продлить. 

Формирование накоплений

Управлением средств в ПДС занимаются негосударственные пенсионные фонды (НПФ), контролирует их Центробанк.

НПФ должны инвестировать деньги в надежные финансовые инструменты с минимальными рисками. Центробанк устанавливает ограничение: деньги клиентов не могут быть вложены в высокорискованные активы более чем на 10%.

В первые три года вы получаете государственную поддержку. К каждому вашему рублю государство добавляет еще один (если официальный доход меньше 80 тысяч рублей), 50 или 25 копеек (также в зависимости от вашего дохода). Максимально – до 36 тысяч рублей в год.  Вносить можно любую сумму и в любое время, когда вам удобно. Первоначальный взнос всего 2000 рублей.

Инвестиции всегда подразумевают риски, и нет гарантии того, что НПФ всегда будет прибыльным. Тем не менее ваши деньги всегда защищены: в случае убытков фонд обязан компенсировать их за счет собственных средств.

Когда вы можете получить деньги?

Единовременную выплату можно получить уже через 15 лет после того, как вступили в Программу.  При достижении пенсионного возраста вы можете получить накопленные деньги не только единовременной выплатой, но и ежемесячными выплатами с нужной вам периодичностью.

Досрочное расторжение: основания, штрафы

Досрочно снять накопления без потерь можно в особых жизненных ситуациях: оплате дорогостоящего лечения или потере кормильца. В других случаях снять деньги раньше тоже можно, но тогда уменьшится сумма, полученная от НПФ, в зависимости от условий договора.

Налогообложение

От уплаты НДФЛ освобождаются вложения на сумму до 400 тыс. рублей в год. Поэтому участники программы долгосрочных сбережений могут получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей.

Чем ПДС отличается от других инструментов инвестиций


ПДС и накопительная пенсия

Раньше 6% от зарплаты сотрудника работодатель переводил на накопительный счет работника в Пенсионном фонде РФ. После 2014 года эта накопительная пенсия была заморожена. Сумма, накопленная к этому времени, осталась на счетах людей в СФР или НПФ. Теперь вы можете перевести эти деньги в программу долгосрочных сбережений, чтобы получить доход в будущем. 

Банковский депозит

Высокую доходность от банковского депозита можно получить, постоянно закрывая и открывая новые, это хлопотно и непросто. ПДС – это долгая инвестиция. При этом деньги в ПДС защищены Агентством по страхованию вкладов на сумму в два раза выше, чем у банковских депозитов – до 2,8 миллиона рублей.

Налоговый режим при накоплении через ПДС также более привлекателен. При превышении размера депозитов в миллион рублей нужно уплатить подоходный налог, в то время как при ПДС налоговый вычет предоставляется, а необходимость уплаты налога отпадает. Максимальная сумма взносов для налогового вычета по ПДС – 400 тысяч рублей, что позволяет получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей. При этом вычеты по ПДС не суммируются с другими налоговыми вычетами.

Чем ПДС отличается от ИИС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) и индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – разные инструменты для инвестирования средств. Владелец ИИС имеет возможность самостоятельно управлять своим капиталом на счете, решая, куда направить свои инвестиции. В случае ПДС все решения принимает оператор программы, то есть НПФ.

ИИС также не включает в себя субсидирование инвестиций государством и гарантирование накоплений. Кроме того, если ПДС ориентирована на долгосрочные вложения, то ИИС скорее призван обеспечить среднесрочную доходность. Подробнее можно почитать здесь.