Как перейти из одного НПФ в другой

Вы перевели свои пенсионные накопления в негосударственный фонд. Но спустя время НПФ не оправдал ваших ожиданий и вы решили расторгнуть договор и поменять фонд. Рассказываем, как сделать это без убытков. 

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд? 

Выбрать надежный НПФ означает, что вашими пенсионными накоплениями будут управлять профессиональные инвесторы, а деньги будет распределены между различными управляющими компаниями и их инвестиционными портфелями. Как выбрать?

• Проверьте, есть ли у фонда лицензия. НПФ не может вести свою деятельность без нее. Поэтому если у организации, которая представляется НПФ, ее нет – перед вами мошенники. Список лицензированных фондов размещен на сайте Банка России.
• Сравните предложения разных НПФ и провести анализ, чтобы выбрать наиболее выгодный и подходящий вариант для себя.

По данным ЦБ за 2023 год, крупнейшие российские НПФ увеличили накопления своих клиентов на 7—8%. Положительную доходность показали все фонды. И почти все они превзошли инфляцию. Но разговор пенсионные накопления — это всегда долгосрочные инвестиции. Поэтому для правдивой оценки нужно брать не последний год, а хотя бы несколько лет.

• Изучите рейтинги и отзывы. Ориентироваться лучше всего на данные Центробанка. 

На разных сайтах рейтинги доходности фондов составляются по разным показателям. Один и тот же фонд в одной выборке будет на втором месте по доходности за последний год, а за пять лет – только на десятом. Потому что такие рейтинги составлены по разным основаниям. Некоторые рейтинги и вовсе формируют таким образом, чтобы лидером оказался конкретный фонд. 

• Обратите внимание на условия ПДС. 

Это важно, чтобы понимать, каким образом будет происходить пополнение вашей накопительной пенсии в НПФ и какие условия будут предоставлены, если захотите снять деньги до выхода на пенсию или других ситуаций.

Сегодня в России 35 фондов, имеющих лицензию НПФ, и 26, имеющих лицензию ОПС. Еще несколько лет назад их было больше двухсот. Тенденция к уменьшению числа фондов легко объяснима. Государство строго контролирует их деятельность и не позволяет инвестировать в высокорисковые инструменты, чтобы деньги людей не пропали. Не все организации выдерживают и заканчивают свою деятельность. 

На самом деле это не страшно, так как накопления застрахованы АСВ и ликвидированный фонд передает их другому. Но видеть, как ваши деньги все время переходят из одного НПФ в другой, мало кому может понравиться. Поэтому лучше тщательно изучить вопрос и сразу выбрать надежный фонд.

Когда стоит сменить НПФ

• Не устраивает доходность НПФ 

Если ваш НПФ не обеспечивает приемлемый уровень доходности, это может негативно сказываться на вашем будущем финансовом благополучии. Доходность – один из главных показателей эффективности работы НПФ. Смотреть показатели надо не за один последний год, а за несколько. И если много фонд показывает доходность выше инфляции, это хороший знак.

• Ограниченный выбор инвестиционных инструментов

Инвестиционная деятельность НПФ прозрачна. Фонды в обязательном порядке публикуют полный состав портфелей. Поэтому можно посмотреть и сравнить, куда и в какие инвестиционные инструменты, вкладывается фонд. 

Переход в другой НПФ

Сроки перехода

• Стандартный переход

Каждый застрахованный человек имеет право один раз в год сменить НПФ или вернуться в СФР. При переводе из одного НПФ в другой все деньги пенсионных накоплений клиента вместе с инвестиционным доходом переходят к новому страховщику полностью. Но такой переход будет идти пять лет.

Почему так? То что который НПФ заработал для вас, добавляется на ваш счет раз в пять лет – это называется фиксинг. Когда инвестированный доход поступает на ваш счет, тогда вы можете перевести его полностью и без потерь.

Это не значит, что нужно ждать пять лет. Например, свой фонд вы выбрали в 2020-м году, а в этом году решили его поменять. Вы пишете заявление на срочный переход, оно будет исполнено уже в 2025-м. Ваши пенсионные накопления переведут с января по март 2025 года. Доходность за прошлые годы вы не потеряете. 

Также без убытков можно перейти в другой фонд в период реорганизации НПФ. В течение месяца с даты получения уведомления о начале реорганизации нужно подать заявление о переходе в другой НПФ, и деньги переведут в новый фонд без потери инвестдохода. 

• Досрочный переход

А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. И в такой ситуации вы теряете инвестиционный доход с момента предыдущего фиксинга.

Например, вы выбрали фонд в 2020-м году, но ваша коллега постоянно рассказывает, что ее фонд приносит больше прибыли. Вы решили, что вам срочно нужно поменять НПФ, а пять лет вы ждать не хотите. Тогда с января по март следующего года в новый фонд перейдут только ваши вложения, дохода от фонда вы лишитесь. 

Однако в некоторых случаях это будет хорошим решением. Например, вы переехали в другой город, а в нем нет представительства вашего НПФ. Все вопросы вам придется решать удаленно или ездить туда. Тогда найти фонд в новом месте жительства будет проще. 

Если вы подали заявление о досрочном переходе и теперь боитесь потерять доходность, вы  можете до 31 декабря года, в котором подали заявление, отменить его. Подайте уведомление об отказе лично в СФР или через сайт госуслуг.

Преимущества и недостатки перехода в другой НПФ

1. Доходность

Доходность негосударственного пенсионного фонда заранее неизвестна, поскольку они не гарантируют определенного процента прибыли от инвестиций. А результаты работы НПФ становятся известны только к апрелю следующего года. Например, за 2023 год фонды отчитаются к апрелю 2024.

Даже если какой-то фонд последние пару лет показывал доходность 10%, это не означает, что на следующий год он не понесет убытки. Поэтому переход в другой пенсионный фонд с хорошими последними результатами, может не оправдать ваших надежд.

2. Потери из-за досрочного перехода

Если вы меняете страховщика чаще одного раза в пять лет, вы потеряете инвестиционный доход.

Пошаговая инструкция перехода

Переход в другой НПФ нужно воспринимать как это инструмент оптимизации ПДС. Важно подойти к выбору НПФ ответственно. А следование инструкции позволит сделать этот переход максимально быстрым и простым.

1. Выбрать новый НПФ и заключить договор

Чтобы сменить НПФ, нужны два документа: договор и заявление. Их можно оформить в течение года не позднее 1 декабря. Договор заключают при помощи представителей выбранного фонда или без них, а заявление в любом случае подают в СФР.

Можно прийти в филиал фонда с паспортом и СНИЛС. Специалисты помогут оформить необходимые документы и подать заявление. Можно также отправить заявку через сайт фонда.

Расторгать договор с прежним страховщиком не надо — это произойдет автоматически после смены НПФ.

2. Подать заявление о переходе в выбранный НПФ

Заявление подают в Социальный фонд России. Это делают в отделении СФР лично, через представителя с нотариальной доверенностью или через сайт госуслуг, при помощи квалифицированной электронной подписи. Через портал госуслуг подают только заявление — договор ОПС не заключают, поэтому оформите его заранее. 

3. Какие документы нужны

Для того чтобы перейти в НПФ, от вас может понадобиться:

• Анкета. Она нужна фонду, чтобы получить о вас больше информации, чем предусмотрено договором.
• Договор об ОПС. Всего будет три экземпляра договора: один — вам, один — для НПФ, один — в СФР. Его фонд отправит сам.
• Заявление о переходе или о досрочном переходе. Если переходите первый раз, это будет заявление о переходе из СФР в НПФ, если меняете НПФ — заявление о переходе из НПФ в НПФ. Представители негосударственных пенсионных фондов стараются дать на подпись сразу и заявление, но так делать нельзя. Просто помогут заполнить и подскажут как подать.
• Согласие на обработку персональных данных.

Учтите, что у каждого фонда будут свои требования по документам, поэтому какие-то из них в конкретном фонде могут не спрашивать.

4. Предоставить справку в новый НПФ

После подписания всех документов НПФ уведомляет об этом СФР и направляет туда экземпляр договора. Дальше он хранится в одном из отделений СФР. Заявление о переходе вы подаете в СФР сами. Поэтому часто получается так, что договор поступил в одно отделение, а заявление — в другое, и хранятся в разных местах.

5. Дождаться перевода средств

СФР рассматривает заявление о переходе до 1 марта года, следующего за годом, когда вы его подали. Всю информацию о заявлениях и вынесенном решении Социальный фонд выкладывает в личном кабинете человека на сайте СФР или портале госуслуг.