ПДС: гарантии и безопасность

Прежде чем участвовать в любой финансовой программе, нужно изучить все её аспекты. Особенно важно знать о безопасности и возможных рисках. В этой статье разберем, что делать в непредвиденных ситуациях, и как существующие меры помогут защитить ваши права. 

Государственное гарантирование

В программах, которые так или иначе связаны с финансами, почти всегда предусмотрено страхование вложенных средств. Программа долгосрочных сбережений — не исключение.

Когда вы вносите деньги в НПФ, Агентство по страхование вкладов (АСВ) становится вашим страховщиком. Эту организацию создали еще в 2004 году специально для того, чтобы обезопасить вклады граждан.

Она работает со всеми негосударственными пенсионными фондами. Когда наступает страховой случай, вам выплачивают определенную сумму.

Если вы не участвуете в ПДС, то сумма будет не более 1,4 миллиона рублей. Если же участвуете, то вам выплатят до 2,8 миллиона рублей. 

Обязанность по выплатам лежит на АСВ. Страховая сумма будет выплачена в любом случае. Если возникнет недостаток средств, то их выплатят из федерального бюджета.

Контроль со стороны ЦБ РФ

Банк России строго контролирует деятельность НПФ. И первое действие в этой цепочке — это выдача лицензии НПФ, для получения которой он должен строго соответствовать критериям Центробанка.

Фонды проходят обязательные стресс-тестирования для проверки устойчивости их стратегии к колебаниям рынка. Фонды присылают ЦБ регулярные отчеты о своей деятельности.

Некоторые фонды выкладывают отчеты в публичный доступ, их можно найти на сайтах в разделе «Раскрытие информации». Существует актуарное оценивание, его цель — проанализировать финансовые риски и обязательства фонда. 

ЦБ контролирует и активы, в которые фонд вкладывается. Они должны соответствовать требованиям в законе.

Система гарантирования пенсионных накоплений

Банк России может отозвать лицензию у НПФ. Причинами отзыва лицензии могут быть: 
  • неустранение нарушений, выявленных в ходе проверок;
  • нераскрытие информации;
  • проведение операций во время запрета;
  • непредоставление требуемых сведений в Банк России;
  • распоряжение средствами пенсионных накоплений не по закону;
  • за деятельность, на которую у фонда нет лицензии.

Средства, которые вы инвестировали, вам компенсируют. Они должны будут вернуться на ваш счет в СФР. Однако страхование не распространяется на доход от инвестиций. Процедуру ликвидации фонда проводит АСВ, оно старается получить как можно больше денег назад.

При хорошем раскладе удастся вернуть всю сумму, включая доход от инвестиций или его часть, но может получиться и так, что средства от дохода будут недоступны. Стоит помнить, что процедура ликвидации фонда может занять до года.

После того, как средства оказались на вашем счете в СФР, вы можете ими распоряжаться самостоятельно. Их можно либо оставить в СФР, либо перевести в новый НПФ.

Если вы выбрали второй вариант, то стоит учесть несколько вещей. Во-первых, проверить надежность нового фонда: его лицензию, рейтинг, показатели. Во-вторых, необходимо определить план перевода средств, чтобы сохранить их в полном объеме.

Тут можно выбрать либо срочный, либо досрочный перевод средств. Срочный занимает до 5 лет. Это связано с тем, что фонд фиксирует ваш инвестиционный доход раз в 5 лет, и чтобы его не потерять, на момент перевода средств он должен быть зафиксирован.

Может возникнуть ситуация, когда по тем или иным причинам доходность средств ушла в минус, и при срочном переходе это на ваших средствах никак не скажется.

Досрочный переход гораздо быстрее, он занимает до года. Но есть нюанс: средства в новый фонд переведут в том объёме, который был зафиксирован в последний раз.

А если вместо доходов у вас были убытки, то их вычтут из ваших вложенных средств. Хорошая новость: этого можно избежать, если перевести средства в год фиксации (каждый пятый год), так вы сохраните все свои средства. 

Сохранность средств

Порядок инвестирования контролируется так же жестко, как и процесс работы НПФ. Есть определенные активы, в которые фонд может вкладывать, и в которые не может. Фонды в основном инвестируют в такие активы, как:
  • государственные ценные бумаги Российской Федерации или субъектов РФ;
  • акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;
  • облигации российских эмитентов.

Полный список активов, в которые фонд может инвестировать, прописан в законе. Там же можно найти информацию про условия инвестирования и принципы вложения средств.

Первое правило любых инвестиций — диверсификация. Это означает, что не все деньги вкладываются в какой-то один актив, а разделяются по разным. Условно из общей суммы накоплений 300 тысяч будут вложены в государственные облигации и еще 300 тысяч в ипотечные ценные бумаги.

Это нужно для большей безопасности вложений. Если с одной из инвестиций что-то случится, остальные останутся в сохранности и помогут компенсировать убытки. Если этого не сделать, есть риск потерять все средства и доход с них. 

Диверсифицировать портфель можно по разным принципам, в законе об объектах инвестирования прописаны следующие:
  • по видам активов: акции, облигации, инвестиционные паи;
  • по отраслям: можно выбирать разные отрасли, например, энергетику и легкую промышленность;
  • по странам: вкладывать не только в пределах России, но и в активы иностранных компаний.

Если сохранность вложенных вами средств гарантируется законодательством, то доходность от инвестирования гарантировать никто не может. Прежде чем заключить договор с фондом, надо посмотреть на его показатели доходности, чтобы быть уверенными в прибыльности вложений.

Возврат средств

На случай, если вас чем-то не устроил тот фонд, который вы выбрали вначале, или вам захотелось перейти к другому оператору ПДС на более выгодных условиях, вы можете расторгнуть договор и перевести ваши либо в СФР, либо в другой НПФ. У каждого фонда свои правила этой процедуры, нужно внимательно читать договор.

Осуществить перевод без потерь можно раз в 5 лет. Сделать это можно в тот год, когда будут зафиксированы ваши доходы от финансирования. 

Если вы решите забрать средства, то те деньги, что государство вам добавило, оно заберет обратно. Вам выплатят выкупную сумму, обычно в договоре прописаны правила её расчета, она состоит из ваших платежей и иногда включает доход от финансирования.

Налоги

Одной из льгот ПДС является налоговый вычет. Обычно налог платят и с доходов от инвестиций, но участвуя в программе можно получить «скидку» и заплатить меньше. Максимальная сумма налогового вычета — 52 тысячи рублей, для получения которого необходимо внести в Программу около 400 тысяч. 

Выбор НПФ

Сейчас в России работает 37 НПФ, начиная с середины 2000-х их количество сокращалось по мере того, как ЦБ ужесточал требования к работе, поэтому те, что остались, уже проверены временем. Существует несколько видов рейтингов, по которым можно определить самые успешные фонды. Самый широко используемый — рейтинг финансовой надежности. Про то, как оценивать другие показатели, мы написали подробную статью.

На сайтах фондов часто указываются доходность и описывают виды услуг. Доходность фондов можно посмотреть в специальном рейтинге. Чтобы получить подробную информацию об условиях инвестиций в разных фондах, можно обратиться к специалистам этого фонда.

Риски

В системе ПДС существуют риски, но они минимальны. Доходность может меняться из-за событий на рынке и человеческого фактора. Но фондам не выгодно, что доходы их клиентов упали, они работают на репутацию, поэтому их решения будут максимально взвешены. 

В редких случаях обстоятельства приводят к банкротству фонда. Тех людей, что решат участвовать в ПДС, такая ситуация тоже коснется, потому что пенсионные фонды — пока что единственные операторы ПДС.

Сама вероятность банкротства мала, потому что у фондов есть резервы, которые спасут их в критических финансовых ситуациях. Но даже если банкротство произойдет, клиент не несет потерь: все пенсионные счета, в том числе и по ПДС, страхует АСВ.

ПДС — государственная инициатива, есть возможность того, что изменится законодательство, которое регулирует деятельность программы. Однако, сейчас речь идет только о том, чтобы продлить срок софинансирования вкладов. Чтобы отслеживать ситуацию на рынке НПФ, можно читать экспертные статьи на нашем сайте.

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение