Задумываться о жизни на пенсии нужно, пока вы еще работаете. Особенно это касается людей предпенсионного возраста, ведь размер их пособий зависит от действий сейчас. За пять лет, оставшихся до выхода на пенсию, можно сформировать накопления для достойной жизни на отдыхе.
В статье мы расскажем, какой должна быть финансовая подушка безопасности и как ее создать.
Запас денег пригодится, если вас сократили, вы решили сменить работу, или временно не можете работать. Подушка позволит не потерять привычный уровень жизни во время поиска нового источника дохода.
При этом потеря заработка — не единственный вариант, когда нужен запас. Для фрилансеров и некоторых предпринимателей — это возможность взять отпуск. Подушка нужна предпенсионерам, чтобы не потерять привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.
Из участников опроса отложить сумели:
При потере дохода жить на накопления больше трех месяцев смогли бы всего 19% опрошенных, больше полугода — 15%, только 2% — от года до трех лет и 2% — дольше этого срока. Чаще всего нет денег у тех, кому скоро выходить на пенсию: ни «в чулке», ни в банке. У многих просто нет возможности откладывать из-за невысокого дохода.
Финансовая подушка обеспечит людям психологический комфорт, спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Наличие запаса денег позволит переждать кризис, связанный с уходом с работы, без сильных ограничений.
Например, если человек тратит 50 тыс. рублей в месяц и успел отложить 60 тыс. рублей, денег хватит на месяц с небольшим. При расходах семьи в месяц 60 тыс. рублей для создания подушки на четыре месяца понадобится 240 тыс. рублей.
Формула расчета стандартной подушки выглядит так:
Здесь хорошо работает простая формула «50/20/30». Ее могут использовать все, кто не готов к сложным расчетам.
Доходы распределяются так:
Например, 55—летний предпенсионер (женщина) зарабатывает 40 тыс. рублей в месяц. Из них 20 тыс. рублей тратит на ежедневные расходы, 12 тыс. — на покупки, а 8 тыс. рублей — откладывает. За год она сможет накопить 96 тыс. рублей, за пять лет к моменту выхода на пенсию сумма в подушке составит уже полмиллиона рублей. Это без учета процентов по вкладам или инвестиционного дохода.
Государство будет добавлять вам 36 000 рублей каждый год в течение периода софинансирования, если вы внесете столько же. Это основное преимущество для людей, вступивших в Программу. Изначально период софинансирования установили на три года, но уже принято решение о его продлении до десяти лет. Так, за счет помощи от государства за пять лет, оставшихся до выхода на пенсию, вы дополнительно получите 180 тыс. рублей к вашим взносам.
Например, если ежемесячно откладывать 8 тыс. рублей, плюс 36 тыс. от государства — ваши накопления составят 132 тыс. рублей в год. За 5 лет это уже 660 тыс. рублей, а фонд еще начислит на них инвестиционный доход. Так вы накопите намного больше полмиллиона при взносах 8 тыс. в месяц. Дополнительно вы получите налоговый вычет 13% со взносов. За пять лет это еще больше 60 тыс. рублей в год. Эти деньги тоже можно положить на счет, и получать на них инвестиционный доход.
Есть и другие меры государственной поддержки людей, достигших возраста 55/60 лет.
За предпенсионерами сохранили социальные и налоговые льготы:
Регионы предоставляют предпенсионерам дополнительные льготы: скидки на оплату коммунальных услуг, бесплатные лекарства, компенсация проезда на общественном транспорте.
К распространенным инструментам относятся:
ПДС — самый выгодный сегодня инструмент для увеличения накоплений людей с небольшими доходами. Достаточно вносить 3 тыс. рублей в месяц, если ваша зарплата меньше 80 тыс. рублей. Тогда государство добавит еще 36 тыс. рублей каждый год в течение десяти лет (указ о продлении софинансирования уже подписан).
Дополнительно вы получите налоговый вычет со взносов и сможете перевести в ПДС пенсионные накопления. Ведь, если вам исполнилось 55/60 лет для женщин/мужчин, за вас в 2002-2013 годах перечисляли взносы. О возможностях ПДС для накоплений на пенсию мы писали в статье. Таких условий не предлагают другие программы.
Контроль расходов и увеличение доходов поможет откладывать большие суммы:
Хорошие инструменты для создания запасов:
В любом случае все деньги не стоит вкладывать в один инструмент, нужно разделить накопления, чтобы диверсифицировать портфель.
Этого удастся избежать, если соблюдать такие рекомендации:
Регулярные накопления приведут к финансовой стабильности. Какую подушку безопасности создать и насколько удобной она станет — решать только вам.
В статье мы расскажем, какой должна быть финансовая подушка безопасности и как ее создать.
Определение понятия и важность финансовой подушки безопасности
Финансовая подушка — это сумма свободных денег, отложенных для использования в непредвиденных ситуациях. Это не накопления на покупку и не вложения ради дохода. Подушка — это резерв, который создают на случай потери дохода.Запас денег пригодится, если вас сократили, вы решили сменить работу, или временно не можете работать. Подушка позволит не потерять привычный уровень жизни во время поиска нового источника дохода.
При этом потеря заработка — не единственный вариант, когда нужен запас. Для фрилансеров и некоторых предпринимателей — это возможность взять отпуск. Подушка нужна предпенсионерам, чтобы не потерять привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.
Накопления могут понадобиться на непредвиденные траты. Например, сломался холодильник, разбили телефон, понадобилось дорогое лечение себе или питомцу — запас можно потратить на эти расходы.
В 2023 году эксперты банка «Открытие» совместно с исследовательским центром А2 выяснили, что у 70% россиян нет сбережений на черный день, у 62% накопленных денег хватит не больше, чем на три месяца. Из участников опроса отложить сумели:
- до 100 тыс. рублей — 58,5%;
- 100–300 тыс. рублей — 38%;
- 300 тыс. — 1 млн рублей — 2%;
- свыше 1 млн рублей — 1,5%.
При потере дохода жить на накопления больше трех месяцев смогли бы всего 19% опрошенных, больше полугода — 15%, только 2% — от года до трех лет и 2% — дольше этого срока. Чаще всего нет денег у тех, кому скоро выходить на пенсию: ни «в чулке», ни в банке. У многих просто нет возможности откладывать из-за невысокого дохода.
Кроме этого, у поколения 55+ не развита привычка копить, они с подозрением относятся к банкам из-за событий в стране, когда деньги обесценивались: распад СССР, «МММ», дефолт 1998 года, кризис 2008-го.
Сегодня предпенсионеры все чаще задумываются о создании подушки безопасности, ведь когда есть запас на несколько месяцев, жить становится проще. Тем более, что похвалиться высокими пенсиями может не каждый человек.Финансовая подушка обеспечит людям психологический комфорт, спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Наличие запаса денег позволит переждать кризис, связанный с уходом с работы, без сильных ограничений.
Расчет необходимого размера подушки
Размер финансовой подушки обычно измеряют в количестве месяцев расходов — на сколько хватит запаса. Два-три месяца ведения бюджета помогут понять, куда и сколько денег уходит. Исходя из расходов и рассчитывают размер необходимой вам подушки.Например, если человек тратит 50 тыс. рублей в месяц и успел отложить 60 тыс. рублей, денег хватит на месяц с небольшим. При расходах семьи в месяц 60 тыс. рублей для создания подушки на четыре месяца понадобится 240 тыс. рублей.
Формула расчета стандартной подушки выглядит так:
- Размер подушки безопасности = ежемесячные расходы х 6 (или более) месяцев
Здесь хорошо работает простая формула «50/20/30». Ее могут использовать все, кто не готов к сложным расчетам.
Доходы распределяются так:
- 50% — на необходимые траты (еда, ЖКХ, транспорт);
- 30% — на развлечения и покупки (кино, театры, поездки, одежда, обувь, подарки близким);
- 20% — на формирование подушки.
Например, 55—летний предпенсионер (женщина) зарабатывает 40 тыс. рублей в месяц. Из них 20 тыс. рублей тратит на ежедневные расходы, 12 тыс. — на покупки, а 8 тыс. рублей — откладывает. За год она сможет накопить 96 тыс. рублей, за пять лет к моменту выхода на пенсию сумма в подушке составит уже полмиллиона рублей. Это без учета процентов по вкладам или инвестиционного дохода.
Создавая подушку безопасности вы дополнительно сформируете полезную привычку — контролировать свои расходы и подготовитесь к выходу на пенсию.
Государственные программы поддержки
Для формирования подушки можно вступить в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) — за 5 лет с ее помощью вы получите дополнительный доход. Программа специально создана, чтобы помочь людям накопить деньги на пенсию, крупные покупки и другие цели. Наиболее выгодна она для людей, доходы которых не превышают 80 тыс. рублей в месяц.Государство будет добавлять вам 36 000 рублей каждый год в течение периода софинансирования, если вы внесете столько же. Это основное преимущество для людей, вступивших в Программу. Изначально период софинансирования установили на три года, но уже принято решение о его продлении до десяти лет. Так, за счет помощи от государства за пять лет, оставшихся до выхода на пенсию, вы дополнительно получите 180 тыс. рублей к вашим взносам.
Например, если ежемесячно откладывать 8 тыс. рублей, плюс 36 тыс. от государства — ваши накопления составят 132 тыс. рублей в год. За 5 лет это уже 660 тыс. рублей, а фонд еще начислит на них инвестиционный доход. Так вы накопите намного больше полмиллиона при взносах 8 тыс. в месяц. Дополнительно вы получите налоговый вычет 13% со взносов. За пять лет это еще больше 60 тыс. рублей в год. Эти деньги тоже можно положить на счет, и получать на них инвестиционный доход.
Есть и другие меры государственной поддержки людей, достигших возраста 55/60 лет.
За предпенсионерами сохранили социальные и налоговые льготы:
- увеличенный период выплаты и повышенный размер пособия по безработице;
- бесплатное повышение квалификации и переобучение;
- освобождение от налога на имущество на один объект недвижимости (квартира, дом, гараж, хозпостройка);
- вычет на 6 соток по земельному налогу.
Регионы предоставляют предпенсионерам дополнительные льготы: скидки на оплату коммунальных услуг, бесплатные лекарства, компенсация проезда на общественном транспорте.
Инвестиционные инструменты для создания подушки
Сегодня есть разные программы накопления денег. Открыть вклад или брокерский счет можно в приложении любого банка. Условия по ним приблизительно одинаковые.К распространенным инструментам относятся:
- Банковские карты с кэшбеками. Выгодный процент возврата денег сейчас предлагает практически каждый банк. При правильном выборе категории в месяц можно экономить около 3 тыс. рублей.
- Банковские вклады. Они бывают срочные, накопительные, с капитализацией процентов и приветственными бонусами. Важно выбирать условия с пополнением и снятием без потери процентов. На вкладе с капитализацией доход растет быстрее.
- ПДС. Софинансирование и налоговый вычет делают ПДС наиболее выгодным инструментом для накопительных целей. В Программу можно вкладывать небольшие суммы, которые может позволить себе каждый предпенсионер.
- ПИФы. Доходность паев здесь не ограничена и зависит только от рынка, но и риски потерять деньги выше. Поддержки и защиты от государства нет.
- Ценные бумаги. Безопасными вложениями с гарантированным доходом считаются облигации.
ПДС — самый выгодный сегодня инструмент для увеличения накоплений людей с небольшими доходами. Достаточно вносить 3 тыс. рублей в месяц, если ваша зарплата меньше 80 тыс. рублей. Тогда государство добавит еще 36 тыс. рублей каждый год в течение десяти лет (указ о продлении софинансирования уже подписан).
Дополнительно вы получите налоговый вычет со взносов и сможете перевести в ПДС пенсионные накопления. Ведь, если вам исполнилось 55/60 лет для женщин/мужчин, за вас в 2002-2013 годах перечисляли взносы. О возможностях ПДС для накоплений на пенсию мы писали в статье. Таких условий не предлагают другие программы.
Стратегии увеличения накоплений
Сбережения, хранящиеся под матрасом или в стеклянной банке, быстро обесцениваются. Вам нужно заставить их работать.Контроль расходов и увеличение доходов поможет откладывать большие суммы:
- Экономия — важная часть создания финансовой подушки. Анализ доходов и расходов позволит избежать покупки ненужных вещей. Для ведения бюджета подойдет приложение банка, таблицы или блокнот. Сравнивайте цены и покупайте там, где дешевле. Магазины и сервисы предлагают хорошие кэшбэки. Так, оформив кошелек на Валберисе, можно платить за вещи на 5% меньше.
- Дополнительный доход. Найдите подработку или фриланс. Зарабатывать можно даже на рекомендациях банковских карт. Так, ВТБ платит 1 тыс. рублей за получение дебетовой карты по вашей ссылке. Многие банки при открытии брокерского счета дают в подарок 3-20 акций, которые нужно продать. Даже, если доход будет небольшим — деньги из воздуха можно отправить в подушку.
- Предпенсионерам, у которых есть статус Ветерана труда, ежемесячно выплачивают компенсации за коммунальные услуги и проезд в общественном транспорте. Такие льготы предоставляются на федеральном и региональных уровнях.
Предпенсионерам, которые планируют покупку недвижимости, лучше сделать это в год выхода на пенсию. Тогда вы сможете получить возврат по НДФЛ сразу за 4 года: год покупки и 3 предыдущих. Даже при зарплате в 40-50 тыс. рублей вы сможете вернуть сразу 260 тыс. рублей — максимальную сумму со стоимости недвижимости 2 миллиона рублей.
Все эти методы помогут быстрее сформировать запас денег.На что обратить внимание при выборе инструментов
Любые инвестиции сопряжены с рисками, которые нужно учитывать при формировании накоплений. Идеального инструмента нет, но есть способы хранить деньги, которые подходят для подушки.Хорошие инструменты для создания запасов:
- банковские вклады;
- накопительные счета;
- карты с процентом на остаток;
- частично наличные в иностранной валюте.
Ценные бумаги, драгоценные металлы и криптовалюты плохо подходят для подушки.
При формировании запасов сравните доходность различных инструментов и выберете те, которые соответствуют вашим целям. Отдавать предпочтение нужно надежным компаниям и инструментам. Например, ПДС, где риски потери денег из законодательных ограничений минимальны. Кроме этого, средства застрахованы в АСВ. В любом случае все деньги не стоит вкладывать в один инструмент, нужно разделить накопления, чтобы диверсифицировать портфель.
Советы по сохранению и использованию подушки
Доступная в любое время крупная сумма создает соблазн потратить ее. Вы можете использовать запас на не очень нужные покупки, а когда деньги понадобятся — их не будет.Этого удастся избежать, если соблюдать такие рекомендации:
- Хранить деньги в надежном месте, например, на банковском счете или вкладе, где не предусмотрено досрочное снятие.
- Не использовать запас для ненужных трат. Не сильно повлияют на размер накоплений небольшие покупки по отдельности, например гаджеты, подарки близким, но могут навредить подушке, если таких расходов много.
- Размер запасов важно регулярно пересматривать, ведь из-за роста цен расходы постоянно растут. Кроме этого, на пенсии вы можете захотеть переехать в другой город, у вас могут родиться внуки или понадобится дорогое лечение. Созданной подушки может оказаться недостаточно. Имеет смысл заново оценивать размер запаса, например 1 раз в год.
Это не значит, что накопленную сумму нельзя использовать не по назначению. Деньги могут пригодиться, чтобы выгодно закупить впрок нужные товары или помочь близкому человеку. Главное — суметь быстро восстановить исходный размер подушки.
Заключение
Регулярные отчисления и управление финансами создадут надежный денежный резерв. Для предпенсионеров — это залог спокойствия и уверенности в завтрашнем дне. Начните формировать подушку безопасности уже сегодня. Для людей предпенсионного возраста действуют различные продукты и надежные инструменты инвестирования. О них мы писали в статье.Регулярные накопления приведут к финансовой стабильности. Какую подушку безопасности создать и насколько удобной она станет — решать только вам.