Сегодня деньги обесцениваются очень быстро. Рост потребительской инфляции съедает доходы россиян, поэтому деньги должны работать. Своими деньгами нужно грамотно распоряжаться, чтобы не только защитить их от инфляции, но и приумножить.
В статье разбираемся, куда выгоднее вложить небольшие суммы, чем отличаются 2 финансовых инструмента, какие у них плюсы и минусы.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственным софинансированием создана специально чтобы помочь людям накопить деньги на крупные цели. Ваши накопления хранятся в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который инвестирует их, например, в облигации и другие ценные бумаги.
Вступление в Программу даст вам много преимуществ:
Вы сможете приумножить ваши доходы и защитить их от инфляции. Накопления в ПДС и инвестиционный доход застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей — в два раза больше чем по вкладам.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) объединяют деньги пайщиков для коллективного инвестирования. Пай — это именная ценная бумага, которая подтверждает вашу долю в фонде.
Этот финансовый инструмент можно сравнить с сейфом, где инвесторы хранят активы:
Деньги для пайщиков зарабатывает управляющая компания (УК) от имени ПИФа. Она может сдавать недвижимость в аренду, выдавать займы, покупать и продавать ценные бумаги, валюту, доли в организациях. УК анализирует рынки, выбирает инструменты для вложения и разрабатывает стратегию, чтобы ваши деньги приносили доход. Тогда паи вырастут в цене, а стоимость имущества фонда увеличивается.
Сумма активов у УК зависит от количества пайщиков, чем их больше, тем больше она заработает. Управляющая компания отвечает перед законом, поэтому не может просто продать имущество и забрать деньги.
ПИФы позволяют достигать различные инвестиционные цели: увеличивать свой капитал, сохранить деньги от обесценивания, получать текущий доход. Специализация фондов может быть узкой, например, только на нежилой недвижимости, или создавать широко диверсифицированный портфель из разных активов. Управлять несколькими ПИФами одновременно может одна УК.
Инвестиционная политика ПИФа определяется управляющей компанией в соответствии с видом фонда. Фонды чаще используют агрессивную стратегию вложений денег пайщиков, чтобы добиться максимальной прибыли.
В ПИФах потенциальные риски более высокие, они зависят от колебаний рынка и выбранной стратегии УК. Плохо диверсифицированный портфель и слабая аналитика фонда могут привести к убыткам от вложений, поэтому к выбору управляющей компании следует подходить ответственно. Деньги, вложенные в паи, государством не застрахованы. При падении стоимости ПИФа до близкой к нулю, вернуть средства инвестор не сможет, в отличие от ПДС.
ПИФы обещают потенциально более высокую доходность, но не гарантируют ее. Здесь все зависит от рынка и стратегии УК. Вы можете найти фонды, привязанные к биржевым индексам, индикаторам, драгоценным металлам, но для этого нужно разбираться в сфере инвестирования. Пространство для маневром в ПИФах больше. Можно выбрать интересную отрасль, а дальше подобрать УК, но без определенных знаний это вряд ли получится сделать.
Налогообложение в ПИФе зависит от типа фонда и режима налогообложения инвестора. Доход, полученный от продажи ПИФов, облагается НДФЛ по ставке 13% для налоговых резидентов России. При совокупном доходе свыше 5 млн рублей налог составит уже 15 % на часть, превышающую 5 млн рублей. При этом комиссии брокеров вычитаются из налогооблагаемой базы. УК автоматически удержит НДФЛ с вашего дохода. Юридические организации, у которых есть доли в ПИФах, платят налог на прибыль.
Физические лица могут получить налоговые вычеты:
Эта Программа более выгодна для людей, кто хочет:
Выбор ПИФа — более ответственное дело, так как речь идет о широком спектре инструментов. Вкладывая деньги в паевые фонды вы разделяете ответственность за потерянные средства с управляющей компанией, поэтому, стоит разобраться во всех сложностях инвестирования. Так вы сможете минимизировать риски потери средств и получить высокую доходность.
ПИФы больше подходят для тех, кто:
Грамотное использование финансовых инструментов, контроль за доходностью фондов и распределение накоплений по разным активам помогут вам стать богаче.
Решение о выборе варианта инвестирования ваших денег стоит принимать только после тщательного анализа рисков и условий разных программ и финансовых инструментов. Прислушивайтесь к советам грамотных специалистов по инвестициям: такие консультации помогут выбрать именно то, что подходит лично вам.
В статье разбираемся, куда выгоднее вложить небольшие суммы, чем отличаются 2 финансовых инструмента, какие у них плюсы и минусы.
Краткое описание ПДС и ПИФов
Пассивный доход никогда не помешает: он помогает жить качественнее и ярче, или откладывать деньги на будущее. Главное, не ошибиться с выбором финансовых инструментов.Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственным софинансированием создана специально чтобы помочь людям накопить деньги на крупные цели. Ваши накопления хранятся в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который инвестирует их, например, в облигации и другие ценные бумаги.
Вступление в Программу даст вам много преимуществ:
- софинансирование от государства;
- перевод накопительной пенсии 2002–2014 годов, которыми нельзя воспользоваться до достижения 55 / 60 лет;
- инвестиционный доход;
- налоговый вычет.
Вы сможете приумножить ваши доходы и защитить их от инфляции. Накопления в ПДС и инвестиционный доход застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 2,8 млн рублей — в два раза больше чем по вкладам.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) объединяют деньги пайщиков для коллективного инвестирования. Пай — это именная ценная бумага, которая подтверждает вашу долю в фонде.
Этот финансовый инструмент можно сравнить с сейфом, где инвесторы хранят активы:
- деньги;
- недвижимость;
- ценные бумаги;
- доли в ООО и прочее.
Деньги для пайщиков зарабатывает управляющая компания (УК) от имени ПИФа. Она может сдавать недвижимость в аренду, выдавать займы, покупать и продавать ценные бумаги, валюту, доли в организациях. УК анализирует рынки, выбирает инструменты для вложения и разрабатывает стратегию, чтобы ваши деньги приносили доход. Тогда паи вырастут в цене, а стоимость имущества фонда увеличивается.
Сумма активов у УК зависит от количества пайщиков, чем их больше, тем больше она заработает. Управляющая компания отвечает перед законом, поэтому не может просто продать имущество и забрать деньги.
Цели инвестирования
ПДС создана, чтобы обеспечить дополнительный источник дохода к государственной пенсии за счет вложений денег клиентов в низкорискованные активы.
НПФ преследуют долгосрочные цели инвестирования, которые заключаются в сохранении и приумножении накоплений людей на длительной дистанции.
Фонды не могут размещать деньги клиентов в ненадежные инструменты финансового рынка. Перечень финансовых инструментов, куда НПФ могут инвестировать сбережения строго контролирует Банк России. Подробнее про Программу и условия вступления в нее можно узнать из нашей статьи.ПИФы позволяют достигать различные инвестиционные цели: увеличивать свой капитал, сохранить деньги от обесценивания, получать текущий доход. Специализация фондов может быть узкой, например, только на нежилой недвижимости, или создавать широко диверсифицированный портфель из разных активов. Управлять несколькими ПИФами одновременно может одна УК.
Цель инвестирования паевых фондов заключается в том, чтобы получить высокий процент от вложений и быстрее приумножить деньги клиентов.
Управляющая компания заинтересована в получении максимального дохода для пайщиков, ведь за услуги она забирает комиссию, заложенную в стоимость пая.Государственная поддержка
В ПДС предусмотрены налоговые льготы и государственное софинансирование. Вы можете получить до 36 000 рублей в год в первые три года после вступления в ПДС. Помощь от государства зависит от вашего официального дохода за месяц и рассчитывается по образцу. Налоговый вычет по НДФЛ составляет 13% от денег, внесенных в ПДС за год.
Государство гарантирует сохранность ваших денег в ПДС на сумму до 2,8 млн рублей и даже может увеличить сумм. Порог защиты средств повысится на величину перевода в ПДС накопительной пенсии.
В ПИФах поддержка государства отсутствует. Доходность паев здесь не ограничена и зависит только от рынка, правильного выбора отрасли инвестирования и компетенций аналитиков УК. Как и для других ценных бумаг, гарантий и защиты от государства тут нет.Управление инвестициями
В ПДС инвестиционные решения принимаются руководством фонда или управляющими компаниями в рамках выбранной программы. Фонды часто придерживаются консервативной стратегии инвестирования, это зависит от законодательных ограничений. Этот вариант вложений ваших денег обеспечит минимальные и риски и стабильный доход на их фоне.Инвестиционная политика ПИФа определяется управляющей компанией в соответствии с видом фонда. Фонды чаще используют агрессивную стратегию вложений денег пайщиков, чтобы добиться максимальной прибыли.
Риски
В ПДС относительно низкие риски, фонды защищают вас, а некоторые гарантируют доход не ниже 10 %. Риск убыточности таких инвестиций очень мал — государство постоянно контролирует фонды, а также четко предписывает, куда можно вкладывать деньги, а во что — нет.В ПИФах потенциальные риски более высокие, они зависят от колебаний рынка и выбранной стратегии УК. Плохо диверсифицированный портфель и слабая аналитика фонда могут привести к убыткам от вложений, поэтому к выбору управляющей компании следует подходить ответственно. Деньги, вложенные в паи, государством не застрахованы. При падении стоимости ПИФа до близкой к нулю, вернуть средства инвестор не сможет, в отличие от ПДС.
Доходность
ПДС гарантирует повышенную доходность на долгосрочной перспективе, дополненную софинансированием. Государственная помощь и налоговый вычет делают этот инструмент одним из самых выгодных на российском рынке. Даже если вы получите невысокий доход от инвестирования денег фондом, льготы это полностью компенсируют.ПИФы обещают потенциально более высокую доходность, но не гарантируют ее. Здесь все зависит от рынка и стратегии УК. Вы можете найти фонды, привязанные к биржевым индексам, индикаторам, драгоценным металлам, но для этого нужно разбираться в сфере инвестирования. Пространство для маневром в ПИФах больше. Можно выбрать интересную отрасль, а дальше подобрать УК, но без определенных знаний это вряд ли получится сделать.
Налогообложение
В ПДС на ваши взносы предоставляется налоговый вычет по НДФЛ. Вы можете вернуть 13% в год от внесенной суммы. Максимум — 52 000 рублей в год со взносов 400 тысяч рублей. Вы можете получать вычет каждый год, если вносите деньги а счет в ПДС — льгота действует бессрочно, в отличие от софинансирования. Выплаты по Программе освобождены от НДФЛ.Налогообложение в ПИФе зависит от типа фонда и режима налогообложения инвестора. Доход, полученный от продажи ПИФов, облагается НДФЛ по ставке 13% для налоговых резидентов России. При совокупном доходе свыше 5 млн рублей налог составит уже 15 % на часть, превышающую 5 млн рублей. При этом комиссии брокеров вычитаются из налогооблагаемой базы. УК автоматически удержит НДФЛ с вашего дохода. Юридические организации, у которых есть доли в ПИФах, платят налог на прибыль.
Физические лица могут получить налоговые вычеты:
- На доходы от ПИФов в размере до 3 млн рублей в год, если владели паями больше трех лет. Правило действует для инвестиций, сделанных после 01.01. 2014 года.
- При открытии индивидуального инвестиционного счета (ИИС) типа А. Это позволит вернуть до 52 000 рублей в год от прибыли с паев из уплаченного ранее НДФЛ.
- Доходы по операциям на счете ИИС типа Б не облагаются налогом.
Выбор между ПДС и ПИФами
Основная задача Программы долгосрочных сбережений — защита накоплений людей от инфляции. Это важный момент для тех, кто стремится сохранить и приумножить свои сбережения. ПДС помогает достичь финансовой устойчивости и обеспечить достойной уровень жизни на пенсии. Она позволяет накопить деньги на образование детей, крупные покупки, например, жилье, автомобиль. Представляя ясные цели и следую плану действий, можно создать себе финансовую подушку безопасности на годы вперед. Долгосрочные цели инвестирования позволяет избежать краткосрочных колебаний на рынке и приумножить ваши доходы.Эта Программа более выгодна для людей, кто хочет:
- Обеспечить стабильный рост сбережений с господдержкой.
- Избежать высоких инвестиционных рисков и сохранить накопления.
- Накопить деньги на долгосрочные цели (10-15 лет).
- Не вникать в особенности инвестирования, а довериться выбранному фонду.
Выбор ПИФа — более ответственное дело, так как речь идет о широком спектре инструментов. Вкладывая деньги в паевые фонды вы разделяете ответственность за потерянные средства с управляющей компанией, поэтому, стоит разобраться во всех сложностях инвестирования. Так вы сможете минимизировать риски потери средств и получить высокую доходность.
ПИФы больше подходят для тех, кто:
- Готов рисковать ради потенциально большей доходности.
- Разбирается в особенностях инвестиций и имеет опыт таких вложений.
- Ставит перед собой краткосрочные или среднесрочные цели.
- Иные варианты (если есть).
- Не готов самостоятельно составлять портфель и заниматься его балансировкой, но хочет, чтобы им управляли профессионально.
Грамотное использование финансовых инструментов, контроль за доходностью фондов и распределение накоплений по разным активам помогут вам стать богаче.
Решение о выборе варианта инвестирования ваших денег стоит принимать только после тщательного анализа рисков и условий разных программ и финансовых инструментов. Прислушивайтесь к советам грамотных специалистов по инвестициям: такие консультации помогут выбрать именно то, что подходит лично вам.