Иметь личную финансовую подушку безопасности — полезная привычка. Особенно для жителей России, ведь кризисы и рост цен в нашей стране случаются нередко. Нужна такая подушка не только работающим по найму людям, но и индивидуальным предпринимателям, ведь бизнес в России тоже не застрахован от непредвиденных ситуаций.
Научиться откладывать деньги не сложно: главное — сформировать привычку. Рассказываем, как это сделать.
Ситуации, когда запас денег полезен:
При расчете суммы запаса для бизнеса важно соблюдать правила.
К таким относятся:
Например, большую часть прибыли вам приносят один-два крупных заказчика. В кризис вы их лишаетесь, а новых клиентов найти непросто. Оцените расходы за два-три месяца, которые понадобятся на поиск.
Другой пример, ваш главный риск — аренда, и с вами расторгли договор. Посчитайте, сколько потребуется денег на поиски нового помещения, грузчиков, машины для переезда, арендную плату за месяц-два и залог. План формирования резерва нужно составить в зависимости от полученной суммы.
Допустим, вы хотите открыть вторую точку, на это нужно 600 000 рублей. Сформировав подушку безопасности на полгода, получится 200 000 х 6 = 1,2 млн рублей. Часть этих денег лучше вложить в открытие новой точки, а запас оставить на 3 месяца.
Еще один пример, вы — владелец автомастерской. У вас работают 10 автослесарей, у которых фиксированная зарплата 80 000 рублей. Вы оплачиваете аренду помещения и коммунальные расходы. Это еще 200 000 рублей в месяц. Плюс вы постоянно покупаете оборудование на 100 000 рублей в месяц. Ваши постоянные расходы составляют 1100 000 рублей в месяц: 200 000 (аренда и коммунальные расходы) + 80 000 х 10 (зарплата сотрудников) + 100 000 (оборудование). Для создания подушки безопасности хотя бы на 3 месяца вам понадобиться 3,3 млн рублей.
Изыскать дополнительные ресурсы для создания подушки поможет анализ доходов и расходов:
Направьте на формирование финансового резерва высвободившиеся деньги.
Во-первых, не используйте финансовую подушку для ежедневных расходов на бизнес. Это должны быть средства, которые вы храните исключительно на случай форс-мажора.
Во-вторых, создание финансовой подушки — это не инвестиции. Ваш резерв нужен для неотложной помощи при форс-мажоре. Не следует направлять деньги в акции или криптовалюты. Финансовая подушка должна храниться в безопасности и доступности.
В-третьих, отсутствие четкого плана по созданию подушки — еще одна типичная ошибка. Тем более, если для этой цели используются кредиты. Брать из расчета «потом разберемся» — распространенная и опасная ошибка. Кредитоваться под неопределенную трудную ситуацию тоже рискованно.
Главная цель финансового резерва — поддержать ваш бизнес в трудные времена. Опыт пандемии позволил предпринимателям понять это и сделать выводы. Подушка должна покрыть основные расходы и защитить от банкротства до момента, когда дела пойдут в гору. При расчете запаса важно учесть особенности бизнеса, постоянные расходы и срок, на который резерв покроет затраты.
Финансовая подушка безопасности должна давать ИП чувство уверенности и спокойствия в завтрашнем дне. Она смягчит удары кризиса и обеспечит бизнесу устойчивость. С помощью резерва компания заботится о своем будущем, снижает риски и увеличивает шансы на «выживание» в любых обстоятельствах.
Благодаря накопленной сумме вам не придется искать кредиторов при наступлении форс-мажора, ведь берешь в долг чужие деньги, а отдавать придется свои.
Научиться откладывать деньги не сложно: главное — сформировать привычку. Рассказываем, как это сделать.
Зачем ИП финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности для ИП — сумма в размере основных расходов компании на несколько месяцев. Особенно важно создание резерва для предпринимателей и владельцев микробизнеса, потому что доход у них часто нестабильный, а затраты на бизнес уже постоянные. Нужно понимать, в какую сумму складываются все расходы, и держать ее в запасе. Этот резерв нельзя тратить без острой необходимости — в кризис «подушка» поможет бизнесу выстоять и не закрыться.Ситуации, когда запас денег полезен:
- при проблемах с поставками;
- когда подорожали расходные материалы;
- если сломалось оборудование;
- при возникновении юридических проблем (суды и т. п.);
- когда задерживается поступление оплаты от крупного клиента;
- если падает спрос на продукцию;
- когда не хватает денег на выплату зарплат из-за уменьшения выручки;
- если сильно повысилась арендная плата;
- при кассовом разрыве.
Например, 79% российских предпринимателей во время пандемии пострадали от падения спроса и продаж, а 62% не имели финансового запаса. Из-за этого многие из них не пережили кризис закрылись.
Как рассчитать размер подушки безопасности для ИП
Создавать подушку больше, чем на 12 месяцев, предпринимателю финансово невыгодно. Так, вы потеряете деньги, которые могли получить, если бы вложили их в развитие. Подушка в размере расходов на срок 3-6 месяцев будет оптимальной, но сколько в ней должно быть денег — индивидуально для каждой компании.При расчете суммы запаса для бизнеса важно соблюдать правила.
Определите затраты в месяц
Эти расходы разделите на постоянные и переменные. Последние для формирования резерва можно не учитывать, они зависят от объема производства и продаж. Для расчета подушки берите постоянные затраты — они останутся даже при снижении объемов производства и продаж.К таким относятся:
- заработная плата сотрудникам и страховые взносы;
- аренда и коммунальные платежи;
- управленческие и представительские расходы;
- выплаты по кредитам;
- налоги на имущество, землю;
- оплата услуг сторонних подрядчиков.
Сумма этих расходов зависит от масштаба вашего бизнеса — чем он больше, тем больше денег понадобится для создания резерва
Определите основные риски для вашего бизнеса
Подумайте, из-за чего может остановиться работа компании и какая сумма может предотвратить это, превышает ли она основные ежемесячные расходы.Например, большую часть прибыли вам приносят один-два крупных заказчика. В кризис вы их лишаетесь, а новых клиентов найти непросто. Оцените расходы за два-три месяца, которые понадобятся на поиск.
Другой пример, ваш главный риск — аренда, и с вами расторгли договор. Посчитайте, сколько потребуется денег на поиски нового помещения, грузчиков, машины для переезда, арендную плату за месяц-два и залог. План формирования резерва нужно составить в зависимости от полученной суммы.
Определите, на какое время планируете собрать подушку
Размера финансового запаса должно хватить минимум на 3-4 месяца, оптимально ― на полгода. Неразумно, чтобы компания простаивала дольше, свободные деньги лучше потратить на развитие и масштабирование. Исходя из этого срока и определите сумму необходимого вам резерва.
Рассчитать подушку можно по формуле:
Например, у вас есть небольшая парикмахерская, где работают 3 мастера и администратор. Помещение вы арендуете и платить за него нужно, даже если клиентов не будет. У администратора фиксированная зарплата, у мастеров ― оклад плюс процент от оказанных услуг. Вы решили обновить оборудование и взяли кредит. Ваши постоянные расходы каждый месяц составляют 200 000 рублей: 60 000 (аренда) + 30 000 (зарплата администратора) + 15 000 х 3 (фиксированная часть оплаты мастеров) + 65 000 (кредит).- постоянные расходы компании за месяц × 3-6 месяцев.
Допустим, вы хотите открыть вторую точку, на это нужно 600 000 рублей. Сформировав подушку безопасности на полгода, получится 200 000 х 6 = 1,2 млн рублей. Часть этих денег лучше вложить в открытие новой точки, а запас оставить на 3 месяца.
Еще один пример, вы — владелец автомастерской. У вас работают 10 автослесарей, у которых фиксированная зарплата 80 000 рублей. Вы оплачиваете аренду помещения и коммунальные расходы. Это еще 200 000 рублей в месяц. Плюс вы постоянно покупаете оборудование на 100 000 рублей в месяц. Ваши постоянные расходы составляют 1100 000 рублей в месяц: 200 000 (аренда и коммунальные расходы) + 80 000 х 10 (зарплата сотрудников) + 100 000 (оборудование). Для создания подушки безопасности хотя бы на 3 месяца вам понадобиться 3,3 млн рублей.
Проанализировать расходы могут помочь специальные программы Так, платформа 1C содержит конфигурации, которые можно подобрать под потребности бизнеса, например: «1С:Управление небольшой фирмой» или «1С:Розница».
Способы создания финансовой подушки для ИП
Запас денег для бизнеса формируйте за счет регулярных отчислений от прибыли. Можно использовать два способа: отправлять в резерв фиксированный процент, например, 10% ежемесячно, либо направить сверхприбыль на формирование запаса полностью.Изыскать дополнительные ресурсы для создания подушки поможет анализ доходов и расходов:
- изучите книгу учета доходов и расходов, чтобы предотвращать кассовые разрывы;
- подумайте, на чем можно сэкономить: пересмотрите условия договоров с контрагентами, отключите ненужные сервисы;
- перенесите некоторые расходы на будущее;
- проведите анализ дебиторской задолженности и работу по взысканию;
- продайте имущество компании, которое не используете.
Направьте на формирование финансового резерва высвободившиеся деньги.
Эффективным вариантом для создания финансовой подушки ИП может стать ПДС. Программу можно использовать как основной способ формирования резерва, перечисляя в нее процент от прибыли, или в качестве дополнительного инструмента. С ПДС вы получите: налоговые льготы, гарантированный доход и софинансирование от государства.
Накопления помогут бизнесу пережить сложные времена, если следовать советам успешных предпринимателей:- Перед созданием резерва оцените показатели бизнеса за прошлые годы. Выясните: влияние сезонности на продажи, сумму минимальной выручки за время работы компании и какой срок это продолжалось. Определите минимальный размер расходов в месяц на поддержание бизнеса. Умножьте полученную сумму, на количество месяцев, когда выручка была минимальной.
- Составьте список потенциальных инвесторов. Подушка безопасности — это не всегда «живые» деньги, важно понимать, где их можно взять при негативном развитии событий. Список таких людей или организаций лучше продумать заранее, чаще всего — это основатели компании, семья и друзья. Договариваться с ними надо заранее.
- Не стоит рисковать личным имуществом. Важно понимать, что вы можете потерять, и принимать решения исходя из этого. Допустимо лишиться бизнеса, но сохранить личные активы. Рисковать всем имуществом не стоит, особенно начинающему бизнесмену. Регистрация в качестве ИП человека, на которого записано имущество семьи может оставить близких без жилья.
- Используйте кредиты с умом. Этот источник финансирования подойдет, если вы понимаете, как будете возвращать деньги. Еще лучше — брать кредит на определенную цель, например, чтобы масштабировать бизнес. Идеальный вариант: иметь подтвержденную кредитную линию, которую при необходимости легко открыть.
Как избежать ошибок при создании подушки
При формировании резерва многие предприниматели совершают ошибки. Их можно избежать, если грамотно использовать запас денег.Во-первых, не используйте финансовую подушку для ежедневных расходов на бизнес. Это должны быть средства, которые вы храните исключительно на случай форс-мажора.
При первых трудностях в бизнесе не стоит тратить подушку. Возможно, вы сможете справиться и без накоплений.
Сначала попробуйте:- простимулировать продажи;
- договориться с контрагентами об отсрочке платежей;
- снизить издержки;
- попросить в банке кредитные каникулы;
- оформить льготы от государства.
Во-вторых, создание финансовой подушки — это не инвестиции. Ваш резерв нужен для неотложной помощи при форс-мажоре. Не следует направлять деньги в акции или криптовалюты. Финансовая подушка должна храниться в безопасности и доступности.
В-третьих, отсутствие четкого плана по созданию подушки — еще одна типичная ошибка. Тем более, если для этой цели используются кредиты. Брать из расчета «потом разберемся» — распространенная и опасная ошибка. Кредитоваться под неопределенную трудную ситуацию тоже рискованно.
Важно понимать, что создание финансовой подушки невозможно без дисциплины и повышения финансовой грамотности.
Как использовать подушку при непредвиденных обстоятельствах
Используйте свою финансовую подушку безопасности при потере клиентов, снижении доходов, временной нетрудоспособности, других форс-мажорных ситуаций. Не останавливайтесь, накопив нужную сумму, инфляция не стоит на месте.Главная цель финансового резерва — поддержать ваш бизнес в трудные времена. Опыт пандемии позволил предпринимателям понять это и сделать выводы. Подушка должна покрыть основные расходы и защитить от банкротства до момента, когда дела пойдут в гору. При расчете запаса важно учесть особенности бизнеса, постоянные расходы и срок, на который резерв покроет затраты.
Финансовая подушка безопасности должна давать ИП чувство уверенности и спокойствия в завтрашнем дне. Она смягчит удары кризиса и обеспечит бизнесу устойчивость. С помощью резерва компания заботится о своем будущем, снижает риски и увеличивает шансы на «выживание» в любых обстоятельствах.
Заключение
Предпринимателям, как и любому человеку, нужна подушка безопасности. Жить одним днем, как показал 2020 год — риск для любой компании. Сегодня условия требуют максимального внимания к финансам организации. Первым шагом на пути к этому для вашего бизнеса может стать ПДС. Кроме создания финансовой подушки, с помощью Программы вы сможете увеличить свою будущую пенсию.Благодаря накопленной сумме вам не придется искать кредиторов при наступлении форс-мажора, ведь берешь в долг чужие деньги, а отдавать придется свои.