За первый год работы программы долгосрочных сбережений диапазон доходности в фондах, которые раскрыли данные по ПДС, составил от 15% до 39% годовых. Выбрать подходящие для себя условия по программе есть из чего, но может случиться так, что деньги понадобятся раньше срока.

Рассказываем, что такое выкупная сумма по договору долгосрочных сбережений и как забрать накопления из фонда без потерь.

Из чего складывается выкупная сумма и что это такое

Выкупная сумма ПДС — это деньги, которые может получить участник программы при досрочном расторжении договора, если он не стал дожидаться наступления условий для получения выплат по программе.

Выкупная сумма включает:
  • личные взносы участника;
  • инвестиционный доход на них.
В состав выкупной суммы не входят переведенные в ПДС единовременно пенсионные накопления, суммы софинансирования от государства и дохода, начисленного на них.
Другими словами, выкупная сумма состоит из личных взносов участника и начисленного на них дохода за вычетом административных сборов по договору.

Формула и примеры расчета выкупной суммы по договору ПДС

Выкупная сумма по ПДС зависит от накопленных взносов, срока действия и условий договора. В некоторых НПФ могут предусматривать штрафы или удержания при досрочном расторжении, что также влияет на размер выплаты.

В общем виде формула расчета выглядит так:
  • Выкупная сумма = Накопленные взносы * Коэффициент выкупной суммы + Инвестиционный доход на взносы * Коэффициент инвестдохода
В расчете учитываются средства, внесенные за период действия договора, и инвестиционный доход на них. Коэффициент выплаты может отличаться на разных этапах его реализации. Обычно он повышается с увеличением периода действия договора.
По необходимости к насчитанному инвестдоходу добавляют гарантийное восполнение средств — для достижения безубыточности вложений в программу по действующему законодательству.
Как правило, у каждого НПФ свои условия расторжения договора и формулы для расчета выкупной суммы. Она рассчитывается индивидуально и обычно прописывается в договоре, поэтому нужно внимательно его изучать.

Так, например, по условиям НПФ Сбербанка:
  • при расторжении договора в срок до 2 лет с момента заключения применяется коэффициент взносов (К1) — 0,8;
  • если с момента заключения договора прошло от 2 до 5 лет, для расчета выкупной суммы используются: К1 — 0,9, и коэффициент инвестиционного дохода (К2) — 0,5;
  • при расторжении договора после 5–7 лет К1 равен уже 1 и К2 — 0,5;
  • после 7 лет действия договора для расчета выплаты используют К1 и К2 — 1, это означает, что участник получит все взносы и 100% инвестиционного дохода.

Пример 1: участник с 5‑летним стажем

Участник заключил договор ПДС на 10 лет. Взносы составили 100 000 рублей. При расторжении договора через 5 лет участник получит: 100 000 рублей взносов и 50% дохода от их инвестирования.

Пример 2: досрочное расторжение через 2 года

Участник расторгает договор ПДС через 2 года, и по договору выкупная сумма составляет 0,9 от взносов + 0,5 дохода от инвестирования. При той же сумме взносов за 2 года 100 000 рублей выплата составит: 100 000 * 0,9 = 90 000 рублей и 50% дохода от их инвестирования

Пример 3: расторжение в первый год

При расторжении договора ПДС взносы составили 100 000 рублей. В первый год коэффициент выкупной суммы равен 0,8. Выкупная сумма составит: 100 000 * 0,8 = 80 000 рублей. Инвестиционный доход участник не получит.

Условия выплаты выкупной суммы

Обратиться за получением выкупной суммы по ПДС можно в любое время после заключения договора и уплаты взносов. При этом участник программы теряет право на господдержку в виде софинансирования (за исключением перевода выкупной суммы в другой фонд или ее получения в особых жизненных ситуациях).
Договор ПДС расторгается, если при выплате выкупной суммы на счёте долгосрочных сбережений не отражены единовременные и дополнительные стимулирующие взносы.
В особых жизненных ситуациях участник программы вправе обратиться в фонд за выкупной суммой без расторжения договора в размере, не превышающем остаток средств на счёте участника. В таких случаях в выкупную сумму могут включаться не только личные взносы, но и средства ОПС, а также поступившие от государства в рамках софинансирования.

К таким ситуациям относятся:
  • оплата дорогостоящего лечения участнику;
  • потеря кормильца участником.
Список видов дорогостоящего лечения утвержден распоряжением Правительства РФ.
Получить выкупную сумму в особой жизненной ситуации можно только до обращения за периодической выплатой по ПДС.
При этом договор долгосрочных сбережений не расторгается, даже если выплачиваются все деньги со счета. После получения выкупной суммы можно продолжать уплачивать взносы по договору ПДС и получать софинансирование со стороны государства.


Налогообложение выкупной суммы осуществляется в соответствии с законодательством РФ. Исключение составляют средства, перечисляемые медицинским организациям или индивидуальным предпринимателям в счет оплаты дорогостоящего лечения.

Как оформить получение выкупной суммы

Инструкцию по получению выкупной суммы мы уже давали на страницах нашего портала. Подробности в этом материале. Перечислим основные шаги.

Шаг 1. Подготовка документов

Получение выкупной суммы осуществляется на основании заявления. Дополнительно потребуются:
  • паспорт;
  • документы о смене фамилии (при необходимости);
  • СНИЛС или АДИ-РЕГ (электронная форма);
  • ИНН (при наличии);
  • документы, подтверждающие наступление особых жизненных ситуаций (при необходимости);
  • банковские реквизиты для перевода средств.

Шаг 2. Подача заявления

Способы подачи документа обычно указываются в разделе «Выплаты» договора ПДС.

Шаг 3. Сроки рассмотрения и выплаты

Срок выплаты выкупной суммы в особых жизненных ситуациях — в течение 5 рабочих дней с даты поступления заявления.

При досрочном расторжении договора в других случаях срок выплаты выкупной суммы может варьироваться. В зависимости от условий фонда возврат средств может занять от 15 рабочих дней до нескольких месяцев.

В заключение

Программа долгосрочных сбережений — это инструмент с высоким потенциалом доходности, но и с серьезными ограничениями на досрочное снятие средств. Прежде чем подписывать договор, — внимательно изучите условия расчета выкупной суммы в вашем НПФ: коэффициенты, сроки и возможные штрафы.

Помните, что забрать деньги без потерь можно будет лишь спустя несколько лет, а в первые годы вы, скорее всего, получите назад лишь часть взносов. Исключение — особые жизненные ситуации, которые позволяют получить накопления целиком, не разрывая договор.

Взвешенный подход к выбору фонда и понимание всех правил помогут вашим сбережениям работать эффективно и оставаться под контролем.