Иногда владельцы кредиток сталкиваются с ситуацией, когда долг растет быстрее, чем удается его погасить. Высокие проценты, штрафы и минимальные платежи лишь затягивают проблему.

Выход есть — рефинансирование кредитных карт. Это способ перевести долг в другой банк на более выгодных условиях. В статье пошагово разберем, как рефинансировать кредитную карту.

Подготовительный этап: аудит вашей текущей задолженности

Анализ задолженности помогает увидеть полную картину и убедиться, что новый вариант действительно выгоднее старого.

Провести аудит долга означает посчитать:
  • остаток задолженности;
  • ежемесячные проценты;
  • суммы, которые уходят на «тело долга», проценты и комиссии.
Совет: возьмите бесплатный отчёт из бюро кредитных историй (можно через «Госуслуги»). Он отражает суммы кредитов, платежи, просрочки. Вы поймёте, как вас видят банки, и избежите неприятных сюрпризов при подаче заявки.

Рефинансирование карты отличается от потребительского кредита на рефинансирование.
При рефинансировании карты долг со старой кредитки переводится на новую с более выгодными условиями. То есть дорогой долг заменяется на более дешёвый в другом банке.

Пример

Допустим, у вас долг по кредитке 100 000 рублей. Банк берёт 35% годовых. Это значит, что процентов за год набежит около 35 000 рублей, не считая комиссий. Вы вносите по 10 000 в месяц, но почти треть этой суммы «съедают» проценты.

Если же вы оформляете рефинансирование в другом банке под 15% годовых, то за тот же год переплата будет уже около 15 000 рублей. Получается почти 20 000 рублей экономии. Ваши ежемесячные платежи будут гасить долг быстрее, потому что меньше денег уходит на проценты.
В кредитной истории потребителя старая карта закрывается, а появляется другая запись с новым договором. Рефинансирование не влияет на рейтинг, если далее клиент оплачивает долг без просрочек.

Шаг 1. Выбор банка-кредитора — на что смотреть кроме процента

При выборе банка для рефинансирования кредитной карты важно учитывать не только процентную ставку, но и другие условия, которые влияют на общую стоимость кредита и удобство обслуживания. Оцените:
  • Продолжительность льготного периода. Время погашения долга без процентов или по сниженной ставке.
  • Полная стоимость кредита (ПСК). Общая сумма всех расходов по рефинансированию, включая проценты, комиссии и дополнительные платежи.
  • Условия подачи заявки. Возможность подать заявку онлайн без визита в отделение.
  • Дополнительные преимущества. Бонусы: кешбэк за покупки, начисление баллов, возможность получить карту прямо домой.
  • Максимальная сумма для рефинансирования. Максимальный размер долга, который банк готов перевести или погасить.
  • Срок кредита. Период, за который нужно полностью погасить старый долг после перевода.

ТОП-4 наиболее популярных банков для рефинансирования карт в 2025 году

Банк/максимальная сумма/срок Процентная ставка (ПСК), % 
Газпромбанк: до 30 млн ₽ на 14 лет (под залог недвижимости) 12,3–22,9 (19,173–34,5)
Альфа-Банк: до 30 млн ₽ на 15 лет (под залог недвижимости) 17,3–30,9 (19,635–39,809)
Совкомбанк: до 5 млн ₽ на 5 лет 14,9–39,9 (13,883–39,007)
Т-Банк: до 5 млн ₽ на 5 лет 29,9–39,9 (29,802–39,905)

Максимальная сумма для рефинансирования достигает 30 000 000 рублей, а срок погашения может составлять до 15 лет. Ещё больше подробной информации о финансовом секторе и актуальную статистику вы найдете на нашем сайте.

Шаг 2. Сбор и подготовка документов — исчерпывающий перечень

В зависимости от банка требования могут различаться, но есть общий перечень, который пригодится в большинстве случаев.
  1. Паспорт гражданина РФ. Это основной документ. Без него невозможно оформить заявку на рефинансирование.
  2. Второй документ — на выбор. Банк может потребовать второй документ, удостоверяющий личность. Возможные варианты: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение, полис ОМС.
  3. Справка о доходах (требуется не всегда). Возможные варианты: справка по форме банка, 2-НДФЛ, выписка по счёту зарплатной карты за последние 12 месяцев.
  4. Документы по текущей кредитной карте. Для перевода долга с одной карты на другую потребуются данные: номер кредитного договора, остаток долга, реквизиты для погашения долга.
  5. Анкета-заявление. Форма обычно доступна на сайте банка или предоставляется при обращении в отделение.
В зависимости от вашей ситуации банк может запросить дополнительные документы:
  • трудовую книжку;
  • военный билет;
  • свидетельство о браке;
  • документы на имущество.
Перед подачей заявки на рефинансирование кредитной карты убедитесь, что все документы действительны. Соберите оригиналы и сделайте копии, а при онлайн-заявке подготовьте качественные сканы или фотографии. Соблюдение этих простых рекомендаций значительно повышает шансы на успешное одобрение заявки.

Шаг 3. Подача заявки — онлайн и офлайн-сценарии

Подача заявки на рефинансирование кредитной карты в 2025 году может быть выполнена онлайн и офлайн. Рассмотрим оба варианта.

Онлайн-заявка

Многие банки предлагают удобную возможность подачи заявки через Интернет, что позволяет сэкономить время и избежать необходимости посещения отделения банка. Процесс обычно включает следующие шаги:
  1. Выберите подходящее предложение по рефинансированию на сайте банка.
  2. Перейдите к онлайн-форме заявки и заполните личные данные.
  3. Укажите параметры текущих кредитов и желаемые условия погашения.
  4. Ознакомьтесь с предварительным расчётом по ставкам и сумме платежей.
  5. Подтвердите отправку заявки в банк, если предложенные условия вас устраивают.
  6. Дождитесь решения банка о предоставлении кредита на рефинансирование.
Онлайн-рефинансирование удобно тем, что позволяет сэкономить время и оформить заявку без посещения банка. Однако при этом существует более высокий риск отказа по сравнению с личным обращением в отделение.

Офлайн-заявка

Если вы предпочитаете личное общение или у вас нет возможности воспользоваться Интернетом, подайте заявку в отделении банка. Процесс включает:
  1. Посещение отделения банка. Обратитесь в ближайший офис банка, предоставьте паспорт и другие документы.
  2. Заполнение анкеты. Сотрудник банка поможет вам заполнить анкету и предоставит полный список необходимых документов.
  3. Ожидание решения. Банк рассматривает вашу заявку и принимает решение.
Если банк отказал в рефинансировании вашей кредитной карты, обратитесь в другой банк с более лояльными условиями.

Шаг 4. Ожидание решения и получение средств

Время рассмотрения заявки варьируется в зависимости от банка и сложности вашего финансового положения: от нескольких минут до нескольких рабочих дней.

После одобрения банк перечисляет средства для погашения вашей старой кредитки. Деньги могут быть зачислены прямо на вашу карту или выданы наличными. Таким образом, долг «переезжает» в новый банк, а вы начинаете платить по другим, более выгодным условиям.

Погашение долга

Задолженность по старой карте необходимо погасить полностью. Если доступного лимита на новой карте не хватает, придётся использовать собственные средства.

Простого перевода денег со счёта одной карты на другую недостаточно. Во многих банках для проведения операции требуется участие сотрудника нового банка-кредитора. В противном случае перевод средств рассматривается как обычный: льготный период не распространяется, а ставка выше.

Что происходит со старой картой после перевода денег

После проведения рефинансирования важно официально закрыть договор по старой кредитной карте в банке, а не просто уничтожить пластик. Иначе новый банк начислит штрафы или дополнительные платежи за нарушение условий рефинансирования. Обычно процесс закрытия карты занимает от 30 до 45 дней, тогда как новый банк-кредитор выделяет на завершение этой процедуры 60–90 дней.

Закрытие старой кредитной карты

Закрыть счёт по старой карте можно несколькими способами:
  • через мобильное приложение или интернет-банк;
  • в отделении банка, подав заявление.
Получите подтверждение об отсутствии долговых обязательств: выписку из банка или справку о закрытии долга. Такое подтверждение понадобится в случае возникновения спорных ситуаций или при обращении в другие финансовые учреждения
Рефинансирование кредитной карты позволяет объединить долги, снизить процентную ставку и упростить управление выплатами. Одну и ту же кредитную карту можно рефинансировать несколько раз: юридических запретов нет. Но банки советуют делать это не чаще одного раза в год, чтобы не перегружать кредитную историю и не создавать лишние запросы в БКИ. Повторное рефинансирование кредитки возможно, если вы убедительно обоснуете необходимость снижения платежей или процентной ставки и подтвердите свою финансовую стабильность.