Дополнительное пенсионное обеспечение: раскрываем секреты

Большая пенсия — мечта каждого человека в России. Задумываться о жизни в старости нужно как можно раньше, ведь пособие от государства вряд ли получится сильно увеличить. Зато получать кроме него еще две пенсии — накопительную и негосударственную — вполне возможно. 

Рассказываем, как получать дополнительные выплаты за счет негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Почему дополнительное пенсионное обеспечение необходимо

Негосударственное пенсионное обеспечение — это еще одна пенсия, которая может стать хорошим источником дохода после выхода на законный отдых. Такое пособие формируется за счет ваших личных взносов в НПФ.

Выплаты по старости положены каждому человеку. Страховую пенсию вам платит государство, хотя зарабатываете вы ее сами. Размер таких пособий не очень большой и зависит от количества накопленных пенсионных коэффициентов. Этот показатель учитывает, сколько взносов заплатил работодатель в СФР за сотрудника. В 2024 году человеку нужно иметь 15 лет стажа для получения страховой пенсии и не менее 28,2 баллов. 

При этом размер вашей пенсии будет таким:
  • 28,2*133,05+8134,88=11886,89 рублей
Подробнее о расчете страховой пенсии мы писали в статье.
Хотите такую пенсию? Увеличить ее можно с помощью НПО. Дополнительные выплаты делает только негосударственный пенсионный фонд (НПФ). 

Сколько нужно накопить, чтобы иметь хорошую пенсию

Стоимость индивидуального пенсионного коэффициента и фиксированная выплата для всех одинаковы. В 2024 году — это 8 134,88 рублей, а стоимость балла — 133,05 рублей. 

Например, к моменту выхода на пенсию вы накопили 100 пенсионных баллов, тогда размер пенсии составит:
  • 100*133,05+8 134,88=21 439,88 рублей
Пенсии, конечно, ежегодно индексируются государством. Так, после обещанного в 2025 году повышения на 7,3% стоимость пенсионного балла вырастет до 142,76 рублей, а фиксированная выплата — до 8 728,73 рублей.

Даже после индексации ваша пенсия будет равна:
  • 100*142,76+8 728,73=23 004,73 рублей
Сколько из этой прибавки съест инфляция? Почувствуете ли вы это увеличение, если перед каждым повышением пенсий цены в магазинах резко скачут вверх?
Сегодня, чтобы получать хотя бы 30 000 рублей в месяц, нужно минимум 150 пенсионных баллов. Сколько вы сможете накопить к моменту выхода на пенсию зависит от их начисления в течение каждого года. Сейчас максимум за год — это 10 ИПК, но зарабатывать для этого нужно 185 417 рублей в месяц или 2 225 000 рублей в год. 
Найти работу с такой зарплатой удается не каждому человеку. Тем, не может похвастаться таким доходом, можно рассмотреть дополнение к страховой пенсии — дополнительное пенсионное обеспечение. 

Что такое дополнительное пенсионное обеспечение: источники формирования

Пенсионная система в России устроена по страховому принципу. Выходя на законный отдых, человек начинает получать выплаты, сформированные в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).

К ним относятся 3 части пенсии:
  • фиксированная (она же базовая),
  • страховая (зависит от количества пенсионных баллов и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),
  • накопительная.
При этом пенсию по старости платит СФР, а накопительную — СФР или НПФ.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у тех, кто заключил договор с НПФ и самостоятельно делает отчисления «на старость».
Заработная плата большинства россиян не позволяет сегодня делать отчисления, чтобы получать большую пенсию. Средняя пенсия по старости к концу 2024 года составит порядка 25 тысяч рублей, а военная пенсия —  около 40 тысяч рублей. 

«Приватизация» пенсионных накоплений (страховой части пенсии)

Минфин России предложил передать пенсионные накопления в собственность россиян, проведя их «приватизацию». Под ней подразумевалась передача людям накоплений, замороженных с 2014 года с предоставлением возможности более свободно распоряжаться деньгами.

Результатом этой задумки стала возможность перевести накопительную часть пенсии в Программу долгосрочных сбережений (ПДС), работающую с 1 января 2024 года.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС — новый финансовый инструмент, который был задуман как более надежная замена банковским депозитам. Суть ПДС проста — вы открываете в негосударственном пенсионном фонде счет, делаете на него регулярные взносы, а взамен получаете защиту ваших денег от государства и возможность заработать

Программа предоставляет софинансирование от государства. Условия софинансирования зависят от официального дохода участников: чем ниже их зарплата, тем выгоднее ставка чофинансировпния. Общая сумма дотаций составит не более 36 тысяч рублей в год в течении 10 лет. Участник программы сможет воспользоваться накоплениями через 15 лет, при достижении 55/60 лет женщинами/мужчинами, а также раньше — при тяжелом заболевании или форс-мажоре.

Кроме того, предусмотрены налоговые вычеты для стимулирования самостоятельных накоплений на пенсию.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Другой вариант накопить на вторую пенсию  — негосударственное пенсионное обеспечение в НПФ. Инвестирование фондом в разные финансовые инструменты позволит вам получить доход, который увеличит размер будущего пособия. Эти советы больше подходят для людей, у которых есть свободные деньги.

Заключив договор с НПФ, вам открывают индивидуальный счет, который вы пополняете по выбранной схеме. 

Условия отличаются, но основных всего три:
  • самостоятельное пополнение счета;
  • перечисление денег работодателем;
  • совместное участие в программе НПО работника и работодателя.
Дополнительная пенсия финансируется только на добровольной основе. При этом, возраст получения выплат зависит от условий договора с НПФ.

Поощрения от государства за отложенный выход на пенсию

Уже в 35-40 лет нужно начать откладывать на старость. Тогда, к 60-65 годам вы сможете накопить себе на пенсию. При этом ваш доход должен быть строго официальным, а работодатель обязан делать отчисления за вас в СФР.

При этом государство поощрит вас, если отложите обращение за пенсией. Хотите работать до 65-70 лет? Тогда выплаты будут назначены в повышенном размере. Например, если обратиться за страховой пенсией через 5 лет после возникновения права, ее размер будет примерно на 40% больше.

Как не потерять деньги из-за обесценивания

Главный враг хороших пенсий в нашей стране — инфляция. Даже индексации, проводимые ежегодно, не всегда могут полностью компенсировать ее. Чтобы накопленные деньги не обесценились, стоит рассмотреть несколько инструментов, способных дополнительно компенсировать инфляцию.

Облигации с переменной доходностью

Минфин советует людям инвестировать в ценные бумаги с переменной доходностью, чтобы снизить риски обесценивания денег. ОФЗ ИН — это государственные облигации с индексируемым на величину инфляции номиналом, от которой они защищают капитал инвестора.

Облигации с индексируемым номиналом встречаются реже, чем с постоянным купоном, но менее популярны у инвесторов. Бумаги выпускает государство и корпоративные заемщики. У них номинал изменяется вместе с инфляцией. Инструменты привлекательны при росте процентных ставок в экономике. ОФЗ-ИН обладают меньшей волатильностью и могут стать способом сохранения капитала и диверсификации портфеля.

Передача денежных средств в управление

Это тоже хороший способ увеличения капитала для тех, кто не обладает нужными знаниями или временем для самостоятельного инвестирования. Так, вы сможете получить пассивный источник дохода.

Доверительное управление (ДУ) — передача денег в распоряжение управляющему для вложения в прибыльные кампании. Такая деятельность регламентируется ст.1012 ГК РФ. Передача имущества не означает переход права собственности на него.

В качестве управляющего может выступать организация или отдельный трейдер. Они должны иметь лицензию на деятельность. Задача ДУ — увеличить прибыль инвестора с помощью переданных активов. Трейдер не получит вознаграждения, если положительного результата от его работы не было.

Самостоятельное инвестирование

Торговать на бирже самостоятельно не получится, нужно заключить договор с брокером. Это компания выступает посредником между клиентом и фондовым рынком. Договор можно оформить онлайн, а сразу после этого начать торговать, установив специальную программу на телефон или компьютер. Инвестору доступны ценные бумаги, паи фондов, валюта и другие инструменты.

Плюсы самостоятельной торговли:
  • сами контролируете вложения, сформируете портфель бумаг под свои потребности;
  • получите опыт работы на фондовом рынке;
  • не надо платить комиссию за управление (1—5% от переданных активов).
Недостатки самостоятельной торговли:
  1. Риски неправильных инвестиционных решений. Людям, у которых на кону свои деньги, сложно сохранять хладнокровие.
  2. Работа на бирже занимает много времени. Нужно понимать, что и когда продавать, читать аналитику, пытаться разобраться в техническом анализе, макроэкономике.
  3. Для рационального инвестирования нужно постоянно следить за макроэкономикой и новостями вокруг компаний, чьи акции входят в ваш портфель.
Кроме этого, ресурсов на самостоятельную торговлю может просто не хватить. Для положительного результата, вы должны сделать эту работу основной.

Заключение

Определите, сколько вам нужно денег для комфортной жизни на пенсии — и двигайтесь к цели уже сейчас. Ведь, кроме вас, никто не решит задачу обеспечения безбедной старости. Люди, которые заранее задумываются о своем будущем, еще смогут увеличить размер пенсии с помощью НПО и вступления в ПДС. Очень важно внимательно изучить информацию о фонде, а также договор, чтобы сделать выбор в пользу надежного НПФ.

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение