Вклад в ПДС: как диверсификация помогает зарабатывать больше

Получите до 360 000 руб от государства

По программе долгосрочных сбережений от Минфина
Заключить договор
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это не просто способ отложить деньги до пенсии, а полноценный финансовый инструмент. Он даёт право на государственные бонусы, позволяет снизить налоговую нагрузку и, при грамотном подходе, способен обеспечить доходность выше инфляции. Но важно понимать: если относиться к ПДС как к обычному вкладу и вложить всё в один фонд, есть риск просто потерять время и часть потенциальной прибыли.

Диверсификация — это не сложная теория из учебника по финансам. Это понятный и вполне жизненный принцип: не складывай все яйца в одну корзину. В контексте ПДС это означает — распределить средства между несколькими НПФ и, по возможности, дополнить портфель другими финансовыми инструментами. Давайте разберёмся, почему это важно, как это работает на практике и какие ошибки совершают те, кто этого не делает.

Зачем нужна диверсификация вложений в ПДС

Диверсификация — реальный способ защитить сбережения и увеличить доход. В программе долгосрочных сбережений она работает так же, как и в других инвестициях: разложить средства по разным активам, — в нашем случае по разным НПФ.

Вот три основные причины, почему важно распределять вложения.

Снижение рисков

Каждый НПФ самостоятельно выбирает стратегию: одни инвестируют преимущественно в гособлигации, другие — в корпоративные бумаги, третьи — в акции. Если вы вложились в один фонд, вы полностью зависите от его решений. А если доходность упадёт — потеряете и вы.

Что даёт диверсификация: если распределить средства между несколькими фондами, риск снижения доходности в одном из них компенсируется стабильной работой других.

Возможность заработать больше

Комбинация фондов с разными подходами даёт сбалансированный рост:
  • Консервативные фонды обеспечивают стабильность в сложные периоды.
  • Агрессивные дают возможность заработать больше на растущем рынке.
  • Сбалансированные сочетают умеренный риск с приемлемой доходностью.
Такая структура портфеля помогает не просто «сохранить», а действительно приумножить капитал.

Гибкость и контроль

ПДС — это гибкий инструмент. Участник программы может:
  • перевести средства в другой фонд (1 раз в 5 лет бесплатно);
  • дополнить сбережения в НПФ внешними инвестиционными продуктами — ИИС, ETF, облигациями.
Важно: при досрочном расторжении договора (менее чем через 15 лет) участник теряет право на полученные ранее налоговые льготы. Это закреплено в пункте 1.2 статьи 219.2 Налогового кодекса.

Распределение по НПФ: тактика «Трёх китов»

Когда речь идёт о долгосрочных инвестициях, разумно опираться на тактику распределения — сразу между несколькими фондами. Это и есть так называемая стратегия «трёх китов»: вы делите свои вложения в ПДС между фондами с разным уровнем риска, чтобы получить баланс доходности и устойчивости.

Как это работает

Допустим, вы инвестируете 150 000 ₽ в год. Эти средства можно распределить между тремя фондами с разными стратегиями:
  • Консервативный фонд — делает упор на надёжные инструменты: гособлигации, депозиты, ОФЗ. Умеренный, но стабильный доход.
  • Сбалансированный фонд — комбинирует облигации и акции. Дает умеренный рост с приемлемым риском.
  • Агрессивный фонд — в портфеле преобладают акции и рыночные инструменты. Выше риск, но и выше потенциальная доходность.

Пример распределения

Категория фонда Доля в портфеле
Консервативный НПФ 40%
Сбалансированный НПФ 35%
Агрессивный НПФ 25%

Вы можете сами выбрать фонды с подходящими стратегиями. Актуальные данные о доходности портфелей фондов доступны в нашем «Каталоге НПФ».

Как диверсифицировать портфель ПДС внешними активами

Программа долгосрочных сбережений — это важный элемент будущего капитала, но далеко не единственный. Чтобы снизить риски и увеличить потенциальную доходность, важно дополнять ПДС внешними финансовыми инструментами. Это позволяет собрать по-настоящему гибкий инвестиционный портфель.

Почему стоит подключить другие инвестиционные инструменты

  • НПФ ограничены законом в выборе инструментов. Они не могут инвестировать в валюту, криптовалюты или, к примеру, недвижимость.
  • Внешние инструменты позволяют быстрее реагировать на изменения экономики — перераспределить средства, вывести часть капитала или усилить портфель, когда видите перспективу роста.

Что можно добавить к ПДС

  • ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). Позволяет инвестировать в ценные бумаги и получать налоговый вычет до 52 000 ₽ в год. Деньги можно вывести уже через три года без потери вычета.
  • ОФЗ (облигации федерального займа). Государственный инструмент с понятной доходностью. Прекрасная альтернатива банковским вкладам — особенно для тех, кто не готов к риску.
  • ETF (биржевые фонды). Через ETF можно инвестировать в акции, золото, валюту и даже отрасли экономики. Это даёт доступ к широкому кругу активов без необходимости погружаться в детали каждого.
  • Корпоративные облигации. Они чуть рискованнее, чем ОФЗ, но дают более высокую доходность. Подходят тем, кто готов анализировать эмитента.

Как это работает на практике

Пусть у вас есть общий бюджет в 200 000 ₽ в год. Из них:
  • 150 000 ₽ — направляете в ПДС и распределяете по «трём китам» (см. предыдущий блок).
  • 50 000 ₽ — инвестируете через ИИС, покупая, например, ОФЗ или ETF. Получаете: налоговый вычет (до 52 000 ₽ ежегодно), доступ к ликвидным активам, возможность гибко реагировать на рынок.
Это уже не просто сбережения «на пенсию», а полноценная инвестиционная стратегия — с разными сроками, инструментами и уровнями риска.

Подробнее про возможности дополнительных финансовых инструментов читайте в другой нашей полезной статье.

Где ошибаются 90% инвесторов

Типичные ошибки, снижающие эффективность ПДС:
  • Выбор только одного фонда — отсутствие диверсификации.
  • Оценка по доходности только за последний год, игнорирование долгосрочной динамики.
  • Игнорирование отчетности и стратегий фондов.
  • Несвоевременный пересмотр портфеля, игнорирование налоговых инструментов.
  • Рассмотрение ПДС как «пенсионной копилки», а не инвестиционного продукта.
Главное правило — относитесь к ПДС так же внимательно, как к другим инвестициям. Это не тот инструмент, о котором стоит забывать, а реальная возможность выстроить стабильную финансовую базу для будущего.

Заключение: баланс доходности и рисков

ПДС — это инструмент не только для отложенного пенсионного капитала, но и для создания надёжной экономической базы с максимальным использованием господдержки. Диверсификация снижает риски, повышает доходность и делает вклад в ПДС более гибкими.

Важные рекомендации:
  • Регулярно пересматривайте портфель, анализируйте доходность и риски.
  • Используйте сервисы для удобного подбора стратегии и НПФ.
  • Следите, чтобы ваши действия не привели к потере бонусов и налоговых льгот.
Пусть ваши деньги работают эффективно и надёжно!

Дополнительно про стратегии диверсификации в ПДС читайте в нашей статье «4 стратегии для выгодных инвестиций в ПДС: секреты вложений».

Если 15 лет вкладывать по 5000 руб каждый месяц — в итоге вы получите 3+ млн руб при поддержке государств

По новой программе долгосрочных сбережений
Заключить договор

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение