Взять кредит на другого человека — распространенный вид мошенничества. Для снижения риска обмана с марта 2025 года в России появился сервис, с помощью которого можно самостоятельно установить ограничение на выдачу денежных средств в финансовых организациях. Механизм создан, чтобы обезопасить россиян от необдуманных решений и нежелательных займов, а также рисков утечки персональных данных.

Разбираемся, как действует запрет и как помогает защитить себя от мошенников.

Что такое самозапрет на кредиты и зачем он вам

Самозапрет на потребительское кредитование — специальная пометка в кредитной истории (КИ), запрещающая банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать вам деньги. Отметка ставится даже при нулевой КИ, то есть когда у вас нет действующих и погашенных обязательств. Возможность установить ограничение появилась 1 марта 2025 года в соответствии с Федеральным законом № 31-ФЗ от 26.02.2024, который внёс изменения в законы № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Установка самозапрета нужна:
  • для защиты от мошенников — они не смогут получить кредит на ваше имя, даже если получат доступ к Госуслугам или украдут ваши паспортные данные;
  • для снижения риска спонтанных трат — особенно полезно тем, кто склонен к необдуманным покупкам и рассрочкам.
Установка запрета также будет полезна тем, кто не планирует брать кредиты в ближайшее время. Это особенно актуально для пожилых людей, которые часто становятся жертвами мошенников.

Самозапрет можно установить на заключение договора потребительского кредитования любым способом:
  • дистанционно через Госуслуги;
  • очно в МФЦ.
Самозапрет позволит хорошо обдумать необходимость кредита. Услуга полностью бесплатна, не отражается на кредитоспособности и рейтинге заёмщика. Отмена ограничения не повлияет на вероятность одобрения заявки.

На какие кредиты действует самозапрет, а на какие — нет

Ограничение распространяется на все продукты потребительского кредитования, включая договоры банковского счёта (овердрафты), соглашения на оформление кредитных карт.

Запрет невозможно установить на кредиты:
  • ипотечные;
  • автомобильные;
  • образовательные с поддержкой государства.
По кредитам на образование банк перечисляет деньги сразу в ВУЗ, по ипотеке и автокредиту — напрямую продавцу. Банк России считает, что в этих случаях попасться на уловки злоумышленников практически невозможно.

Отдельная ситуация — рассрочка с постепенной выплатой денег за товары. Здесь всё зависит от условий договора. Запрет распространяется на рассрочку, оформленную через банк или МФО. А вот сервис оплаты частями не подпадает под ограничения. Юридически такая рассрочка не считается кредитом, она работает по принципу договора поручения: сервис оплачивает товар, а вы — возмещаете расходы.

Также самозапрет не касается операций по действующим кредитным картам и оплаты уже выданных кредитов или займов.
Погашать досрочно действующие кредиты (займы) для установления самозапрета не нужно.

Виды самозапрета: выберите свой уровень защиты

После установки ограничения никто не сможет взять деньги на ваше имя — ни мошенники, ни вы сами. Можно выбрать частичный запрет, он позволяет выбрать конкретные виды кредитных продуктов. Или при желании оформить запрет на все кредиты полностью.

Для этого достаточно заполнить шаблон заявки и указать параметры ограничения. Вы можете выбрать:
  • полное ограничение: блокирует все возможности оформления кредита или займа дистанционно и в офисах банков и МФО;
  • ограничение только на дистанционное оформление (через приложение или сайт), но в офисе — можно будет оформить кредит;
  • ограничение только на МФО (в банках кредиты будут доступны).
Важно: самозапрет не влияет на уже оформленные займы, они останутся активными.

Пошаговая инструкция: как оформить самозапрет на кредиты

Самый простой способ ограничить выдачу кредитов — сделать это онлайн. Такая возможность доступна на портале «Госуслуги» гражданам России с 14 лет. Нужна подтвержденная учётная запись. Без неё установить ограничение нельзя. Услуга доступна и иностранцам с подтверждённой учётной записью. Чтобы оформить запрет в МФЦ, потребуется предъявить паспорт и ИНН.

Для введения запрета на Госуслугах:
  1. Зайдите на портал Госуслуг. Введите в поисковую строку «Самозапрет на кредиты», система предложит вам перейти на страницу услуги. Вам нужно будет проверить личные данные: ФИО, паспорт, ИНН — они должны быть актуальными. Ошибки можно исправить сразу.
  2. Далее портал предлагает выбрать тип ограничения — полный или частичный. Во втором случае потребуется уточнить: для каких организаций он будет действовать (банки или МФО) и каким способом не даст оформить кредит (онлайн или очно в отделении). Можно установить ограничения по сумме и сроку выдачи займа.
  3. Заявка заверяется электронной подписью: простой или усиленной. Последнюю можно оформить в удостоверяющих центрах, подключенных к Госуслугам. Простая подпись работает автоматически у зарегистрированных пользователей, иногда требуется ввести код из СМС.
  4. После подписания заявка отправляется на регистрацию. Её статус легко отслеживать в профиле. После рассмотрения заявление направляется во все бюро кредитных историй (БКИ), они добавят сведения о запрете в вашу кредитную историю.
При совпадении ИНН и паспортных данных заявителя с информацией ФНС БКИ примет заявление. При несоответствии сведений заявка будет отклонена, а вам придёт уведомление с указанием причины отказа.

Запрет фиксируется в кредитной истории в день подачи заявки, если это произошло до 22 часов по московскому времени. При подаче позже отметка вносится на следующий день. Ограничение действует без срока давности.
После добавления в КИ информация о запрете видна всем банкам и МФО. Человек с оформленным самозапретом не обязан погашать кредит, выданный после установки ограничения.

Проверить, есть ли запрет на кредиты, можно двумя способами на Госуслугах:
Также можно получить бумажный документ об установлении самозапрета с печатью в МФЦ.
Важно: если попытаться взять кредит при действующем самозапрете, банк откажет вам. Однако отказ по заявке всё равно отразится в КИ и может быть неверно истолкован другими финансовыми учреждениями.

Что делать, если что-то пошло не так: разбираем особые ситуации

Когда могут отказать в установке запрета и что делать в таких случаях

Отказать в установке самозапрета на кредиты не могут, но заявление может быть отклонено, если данные не совпадут с информацией в базе ФНС. Заявителю придёт уведомление с причиной отказа в личный кабинет на Госуслугах. После исправления ошибок можно подать заявку заново.

Что делать, если банк всё же выдал кредит при действующем самозапрете

Если вы оформили самозапрет на кредиты, то не обязаны выплачивать деньги по займам, выданным после этого. Информацию о таких кредитах можно удалить из вашей кредитной истории. Даже если банк или микрофинансовая организация продадут или уступят права требования по этим кредитам другим лицам, они не смогут взыскать с вас деньги. Кредиты, оформленные после установления самозапрета, юридически ничтожны.

При этом по кредитным продуктам, оформленным сразу после подачи заявления на запрет (до внесения отметки в КИ), платить придётся. Банк не может узнать об ограничении, пока не появилась такая запись и выдаст деньги, но в этом случае закон будет на стороне финансовой организации.

Срок действия самозапрета и как его снять

Самозапрет на получение кредитов действует бессрочно, пока гражданин не снимет его самостоятельно через Госуслуги или МФЦ.

Отменить самозапрет можно в любое время. Для этого в своём профиле портала «Госуслуги» найдите раздел «Запрет на получение кредитов» и нажмите кнопку «Снять». Заполните заявку, подпишите её электронной подписью. Отменить только одно или часть ограничений не получится, — снимается весь запрет полностью.

Отметку о запрете уберут на второй день после того, как данные о его отмене появятся в кредитной истории. Это время называется периодом охлаждения. Его цель — защитить от рисков, связанных с давлением мошенников, и заодно дать время человеку тщательно обдумать, действительно ли ему нужен новый заём.
После снятия запрета его можно установить заново в любое время неограниченное количество раз.

Коротко о главном: чек-лист действий

Шаг 1. Оцените свои риски (мошенники, импульсивность).

Шаг 2. Выберите удобный способ оформления самозапрета: Госуслуги или МФЦ.

Шаг 3. Определитесь с видом ограничения: полный или частичный.

Шаг 4. Подайте заявку и дождитесь уведомления о начале действия самозапрета.

Шаг 5. Помните, что запрет не отменяется автоматически. Снимите его, если понадобится кредит, но придётся подождать больше суток.

Введение запрета на потребительское кредитование — надёжный способ защититься от мошенников и спонтанных покупок.
Отметка в кредитной истории видна всем банкам и МФО, поэтому услуга полностью исключает возможность получения денег на ваше имя.