Как предпенсионерам избежать 10 распространенных финансовых ошибок

В предпенсионном возрасте люди задумываются, как избежать финансовых проблем в старости. Неправильные решения, принятые на этом этапе, влияют на качество жизни в дальнейшем.

Финансовая грамотность убережет от распространенных ошибок. Наши рекомендации помогут чувствовать себя уверенно в предпенсионный период и на пенсии. 

Ошибка № 1: отсутствие финансового плана и целей

Финансовый план необходим для эффективного накопления средств. В случае потери работы или неожиданных медицинских расходах денежная подушка безопасности обеспечит стабильность.
Рекомендуемый запас денежных средств на непредвиденные расходы – 3-6 месяцев жизни.
Создайте персональный финансовый план:
  • Оцените текущие доходы, расходы, долги и активы. 
  • Определите измеримые финансовые цели к моменту выхода на пенсию: купить дом, путешествовать или обеспечить образование внукам. 
  • Спрогнозируйте доходы и расходы на пенсии, чтобы рассчитать размер необходимых резервных накоплений.
  • Создайте бюджет на основе прогноза доходов и расходов, чтобы высвободить больше средств для сбережений.
  • Обеспечьте запас денег на непредвиденные расходы. 
  • Пересматривайте план регулярно, чтобы он оставался актуальным.

Для дополнительной уверенности и оптимизации финансовых стратегий обратитесь к финансовым консультантам.

Пример:

Ольга планирует выйти на пенсию через 10 лет. Она хочет обеспечить себе комфортную жизнь после окончания трудовой деятельности. 

Оценка текущего финансового положения:
  • Доходы: заработок 80 000 руб. в месяц.
  • Расходы: около 50 000 руб. (включая ипотеку, коммунальные платежи, питание и транспорт).
  • Сбережения: 500 000 руб. на депозитном счете и инвестиционный портфель в 300 000 руб.
  • Долги: остаток по ипотеке – 1 200 000 руб.

Определение финансовых целей:
  • Погашение ипотеки: закрыть долг за 5 лет до выхода на пенсию.
  • Путешествия: откладывать 10 000 руб. в месяц на поездки.
  • Резерв: ФПБ в 360 000 руб. (6 месяцев текущих расходов).

Прогнозирование доходов и расходов:
  • Доходы на пенсии: страховая пенсия – 25 000 руб., выплаты НПФ – 10 000 руб.
  • Расходы на пенсии: 35 000 руб.

Создание бюджета:
  • Сокращение расходов: Ольга переходит на более экономные тарифы по коммунальным услугам, отказывается от регулярного посещения кафе в пользу домашних обедов. Высвобождается 10 000 руб. в месяц для накоплений.
  • Ежемесячные сбережения: увеличение выплат по ипотеке до 20 000 руб. и  выделение 10 000 руб. на финансовую подушку безопасности.

Создание и реализация четкого финансового плана организуют текущие финансовые потоки и готовят резерв для комфортной жизни на пенсии.

Ошибка № 2: недостаточный размер сбережений

Недостаточный уровень сбережений приводит к необходимости работать дольше, чем планировалось, или снижению уровня жизни после выхода на пенсию.

Причины недостаточного уровня сбережений:
  • отсутствие планирования,   
  • отсрочка накоплений на более поздний срок, 
  • непредвиденные расходы,   
  • низкие доходы.

Основные шаги для достижения достаточного уровня сбережений:

Шаг   Объяснение
Создание финансового плана    Определите финансовые цели.
  Регулярно корректируйте план в зависимости от изменений.
Раннее начало накоплений   Большее количество возможностей и финансовых инструментов.
  Небольшие суммы незаметны для бюджета.
Использование программы долгосрочных сбережений (ПДС)   Налоговые льготы и финансовая поддержка государства.
  Средства дают гарантированный доход.
Диверсификация инвестиционного портфеля   Инвестируйте в финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость.
Контроль за расходами и бюджетом   Оптимизируйте расходы увеличьте сумму накоплений.
  Следуйте бюджету, чтобы откладывать средства регулярно.

Достижение достаточного уровня сбережений требует стратегического подхода и регулярности. 

Ошибка № 3: неправильное инвестирование

Вложение средств в сомнительные финансовые инструменты и отсутствие диверсификации портфеля приведут к значительным потерям сбережений. 

Основные ошибки при инвестировании:
  • Неоправданный риск в стремлении получить быструю прибыль. 
  • Использование только одного инвестиционного инструмента для всего капитала.
  • Неосведомленность о принципах работы финансовых рынков.

Переложите выбор инвестиционных инструментов и стратегий на надежный негосударственный пенсионный фонд и вступите в программу долгосрочных сбережений (ПДС).  Подробную информацию смотрите на нашем сайте.

Ошибка № 4: неправильное управление долгами

Непомерная закредитованность, несвоевременное погашение кредитов и высокие процентные ставки по займам ухудшают финансовое положение и даже приводят к банкротству.

Оптимизация кредитных обязательств

Проанализируйте кредиты и займы, чтобы определить наиболее приоритетные для погашения. Рассмотрите возможность объединения нескольких кредитов в один с более низкой процентной ставкой (консолидация долгов).

Выбор кредитов с минимальными процентами

Перед тем как брать кредит, сравните предложения различных банков и выберите тот, который предлагают наиболее выгодные условия. Учитывайте дополнительные комиссии и сборы.

Своевременное погашение задолженности

Создайте план регулярных платежей по кредитам. Установите автоматические платежи, чтобы не пропустить сроки погашения.

Переговоры с кредиторами

В случае финансовых трудностей обсудите возможность изменения условий кредитования с кредиторами. 
Кредиторы могут предложить реструктуризацию долга, снижение процентной ставки или временную отсрочку платежей.

Ошибка № 5: незапланированные траты

Неконтролируемые расходы подрывают уровень сбережений и финансовую стабильность. Проблема проявляется в самых разных формах: от импульсивных покупок в магазинах и спонтанных путешествий до частых посещений кафе и ресторанов. 

Эффективные стратегии от незапланированных трат:

Стратегия   Объяснения
Составление бюджета   Запись всех доходов и обязательных трат поможет определить сумму на развлечения и покупки.
Планирование покупок   Список покупок перед походом в магазин сэкономит время и не допустит импульсивных приобретений.
Отказ от покупок на эмоциях   Применение правила 24 часов: если желание купить что-то возникает спонтанно, отложите покупку на сутки.
Экономия и альтернативные варианты   Альтернативные варианты развлечений:  ужин дома вместо похода в ресторан или путешествие по России, а не поездка за границу.
Использование приложений и технологий   Использование приложений визуализирует траты и эффективно следят за бюджетом.

Начните контролировать расходы сегодня и обеспечьте стабильное будущее.

Ошибка № 6: недооценка медицинских расходов

Финансовое благополучие и хорошее самочувствие тесно связаны между собой. Особенно в пожилом возрасте, когда здоровье требует особого внимания. Чтобы избежать значительных медицинских расходов, внедрите несколько ключевых стратегий.
  • Здоровый образ жизни уберегает от многих заболеваний.
  • Регулярные медицинские осмотры выявляют болезни на ранних стадиях.
  • Своевременное обращение к врачу предотвращает осложнения.
  • Планирование расходов на лечение убережет от финансовой ямы.
  • Оформление страховки откроет доступ к широкому спектру медицинских услуг.

Заботясь о своем здоровье, вы инвестируете в будущее.

Ошибка № 7: отсутствие страхования

Отсутствие необходимых страховок приводит к убыткам в случае болезней, несчастных случаев, потери имущества или других неблагоприятных событий. Планомерное оформление страховок – шаг к финансовой защите. Рассмотрите следующие виды страхования:

Медицинское. Обеспечивает доступ к медицинским услугам без значительных расходов. Выберите программу, которая покрывает основные нужды, включая амбулаторное и стационарное лечение.

Имущественное. Защищает от непредвиденных рисков. Оформление страховки на дом, квартиру или автомобиль поможет избежать больших финансовых затрат на восстановление в случае повреждений.

Пенсионное. Формирует капитал для жизни на пенсии. Различные программы предлагают как обязательные, так и добровольные накопления.

Перед оформлением страховки проведите анализ рисков. Учтите свой возраст, состояние здоровья, географическое положение и образ жизни. Обратите внимание на условия страхования, размер выплат в сравнении со взносами и репутацию страховщика.

Страхование поможет защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и сохранить финансовую стабильность в долгосрочной перспективе. 

Ошибка № 8: отсутствие планирования выхода на пенсию

Пассивное отношение к финансовому благополучию после завершения трудовой деятельности приводит к нехватке средств и ограничению возможностей на пенсии. Проблемы начинаются с незнания собственных прав и размера будущей пенсии и заканчиваются непониманием механизмов пенсионной системы. 

Шаг   Объяснение
Изучите пенсионное законодательство   Ваш возраст выхода на пенсию: стаж, профессия, возможные льготы.
Получите информации о своем пенсионном счете   Источники: личный кабинет СФР и НПФ (если участвуете)
Рассмотрите возможности дополнительных пенсионных накоплений   НПФ, ПДС, инвестиции в активы (недвижимость, ценные бумаги)

Для более детального изучения темы планирования пенсии и инвестиционных стратегий ознакомьтесь с нашими тематическими статьями

Ошибка № 9: игнорирование инфляции

Инфляция влияет на покупательную способность денег и снижает реальную стоимость сбережений и доходов. Пересматривайте свой бюджет с учетом инфляции. Анализируйте изменение цен на основные товары и корректируйте свои расходы, чтобы сохранить финансовую стабильность. 

Инвестиции – эффективный способ защиты сбережений от инфляции. Рассмотрите следующие активы: недвижимость, ценные бумаги с привязкой к инфляции, золото и другие драгоценные металлы. 

Индексация сбережений сохраняет их реальную стоимость. Выберите депозиты с привязанной к инфляции процентной ставкой. Убедитесь, что ваши пенсионные фонды учитывают инфляцию при расчете будущих выплат.
Без учета инфляции даже значительные накопления со временем утрачивают свою ценность.

Ошибка № 10: пренебрежение налоговыми вопросами

Неиспользованные налоговые преимущества приводят к излишним выплатам. Обратитесь к налоговым консультантам или финансовым специалистам. Они оптимизируют налоговые платежи и предложат оптимальные решения.

Участие в ПДС дает гражданам особые налоговые льготы и преимущества.

Пример:

Анна Иванова: 40 лет, годовой доход – 800 000 руб., ставка подоходного налога (НДФЛ ) – 13%.
  • Женщина приняла участие в ПДС. Она внесла  20 000 руб. за год на свой пенсионный счет.
  • Взнос: 20 000 руб.
  • Ставка НДФЛ: 13%.
  • Налоговый вычет: 20 000 руб. × 13% = 2 600 руб.

Анна вернет 2 600 рублей в виде налогового вычета, подав декларацию 3-НДФЛ.

Кроме того, предпенсионерам и участникам пенсионных накопительных программ доступны специальные налоговые льготы на недвижимость и землю. 
Убедитесь, что вы используете все данные государством и регионом проживания преимущества.
Не откладывайте важные финансовые решения на потом. Планирование, учет инфляции, оптимизация налогов и грамотное использование пенсионных программ помогут избежать распространенных ошибок и подготовиться к достойной пенсии.

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение