Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — коммерческие компании, занимающиеся добровольным пенсионным обеспечением клиентов. Первые НПФ появились в 1992 году и занимались только формированием дополнительных пенсий.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) действует по аналогии с вкладами с пополнением: сначала вы должны самостоятельно делать взносы. НПФ вкладывают доверенные им деньги клиентов в финансовые инструменты для получения инвестиционного дохода и постепенно выплачивают вам накопления при выходе на пенсию.
В этой статье мы расскажем вам, как работают взносы по НПО и в чем их отличие от государственных отчислений.
Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения:
Еще одним весомый бонус НПО заключается в возможности получения денег на 5 лет раньше выхода на пенсию (в 60 лет для мужчин, в 55 лет для женщин).
Работодатель может это делать по собственной инициативе и для софинансирования взносов сотрудника. Для многих компаний перечисления в НПФ, направленные на увеличение пенсионного капитала работников, служат дополнительной мотивацией и стали частью соцпакета.
Например, мужчина 40 лет, заключил договор НПО и планирует получать выплаты с 60 лет. Личные взносы составляют 300 рублей в месяц, работодатель добавляет еще 600 рублей в месяц. Срок накопления — 20 лет, период выплат — пять лет.
При таких условиях к 60 годам:
Получить пенсию от НПФ до наступления установленного возраста по старости или инвалидности нельзя. Вы успеете накопить больше, если период выплат наступит позже. Начать получать пенсию от НПФ можно позже государственной, и позже, чем предусмотрено договором.
Вы можете вернуть налог:
Декларацию по форме 3-НДФЛ на получение социального вычета можно подать в ФНС по месту жительства за последние три года.
Потребуется приложить документы:
Сохранность ваших денег и доходность фонда также зависят от инвестиционной стратегии:
По Программе вы сможете получать выплаты раньше установленного законом пенсионного возраста. Например, если вы вступите в ПДС в 30 лет, то уже в 45 сможете получить ваши деньги.
Гибкость условий ПДС позволяет вам выбирать сумму взносов и срок получения накоплений: единовременно, в срочном порядке, пожизненно. Консервативная стратегия фондов поможет обеспечить стабильный доход.
Программа даст вам льготы от государства, защиту ваших денег и новый источник дохода. Схема софинансирования по ПДС зависит от вашего заработка и составит до 36 000 рублей в год минимум три года. Этот период хотят продлить, об этом уже говорят.
Кроме этого, человек, вступивший в ПДС может рассчитывать на налоговые льготы. К ним относятся: освобождение выплат по ПДС от уплаты НДФЛ и вычет в сумме до 52 000 рублей в год, если ваши взносы составили 400 000 рублей за год. Уже только за счет софинансирования и вычета каждый год в течение первых трех лет вы можете получать 88 000 рублей.
Программа даст вам еще много выгод:
Допустим, вы выйдете на пенсию через пять лет и решили участвовать в ПДС. За это время вы каждый месяц вносили на счет минимальную сумму 3 000 рублей, чтобы получить максимальное софинансирование от государства 36 000 рублей в год. Еще вы получали налоговый вычет и доход от инвестирования ваших денег фондом.
Даже если вы не перевели в ПДС свою накопительную пенсию, то за пять лет вы смогли накопить:
При таких условиях вы сможете выбрать один из видов выплат:
Итоговый размер накоплений при участии в Программе будет 377 193 ₽.
Когда будете выбирать фонд, смотрите на:
Сравнение доходности НПФ и изучение возможных рисков помогут приумножить ваши деньги. Такую информацию можно найти на сайтах фондов и в официальных источниках. Сопоставьте свои возможности и цели: какую сумму хотите получить, на какой срок инвестирования рассчитываете. Почитайте про ПДС на нашем сайте, сравните предложения разных НПФ, чтобы узнать все возможности Программы.
Получите индивидуальную консультацию специалиста по инвестициям. Такие советы помогут правильно вкладывать деньги.
К ним относятся:
Работу НПФ контролируют:
Регулярные проверки от всех них позволяют гражданам не беспокоиться о сохранности средств.
НПФ, работающие по ПДС, защищены системой страхования вкладов Это значит, что выплату сбережений людям гарантируется Агентством по страхованию вкладов. Вам вернут ваши деньги, даже если у НПФ отберут лицензию.
Накопления в ПДС никто не отнимет. Из-за судебного иммунитета эти деньги не смогут взыскать по суду и не разделят при разводе, но только пока вы не подали заявление на выплаты.
Сознательный выбор НПФ, контроль за доходностью фондов и состоянием ваших накоплений и их распределение по счетам в разных НПФ помогут вам быстрее накопить деньги на мечту. Уже сейчас начните двигаться к этой цели, ведь кроме вас, никто не решит эту задачу и не обеспечит вам комфортную жизнь на пенсии.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) действует по аналогии с вкладами с пополнением: сначала вы должны самостоятельно делать взносы. НПФ вкладывают доверенные им деньги клиентов в финансовые инструменты для получения инвестиционного дохода и постепенно выплачивают вам накопления при выходе на пенсию.
В этой статье мы расскажем вам, как работают взносы по НПО и в чем их отличие от государственных отчислений.
Виды взносов в НПФ
Добровольные перечисления
Эти взносы платят люди, заключившие договор НПО и регулярно вносящие деньги на свой пенсионный счет. Так как клиенты фондов могут сами решать, какую сумму получать дополнительно к страховой пенсии, от этого зависит размер взносов на счет. Обратим ваше внимание на то, что на выплаты от государства договор с НПФ не влияет, а значит, НПО п.Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения:
- По размеру негосударственной пенсии ограничений нет, вы можете сами выбирать, сколько денег переводить в фонд. У страховых выплат есть лимиты: даже при высокой зарплате, вы не сможете накопить за год больше 10 пенсионных баллов.
- Вы можете рассчитать, когда получать выплаты при достижении пенсионного возраста. Планируете ли продолжить работать и платить взносы по программе НПО, а дополнительные выплаты начать получать позже, или получать сразу две пенсии,— все зависит от вашего решения.
- Негосударственная пенсия — хорошая страховка, она поможет поддерживать комфортный уровень жизни.
Еще одним весомый бонус НПО заключается в возможности получения денег на 5 лет раньше выхода на пенсию (в 60 лет для мужчин, в 55 лет для женщин).
Дополнительные взносы работодателя
Сегодня многие крупные компании заключают с НПФ договоры в пользу сотрудников и перечисляют на их счета определенные суммы. Такие пенсионные программы называются корпоративными (КПП), по ним половину взносов вычитают из вашей зарплаты, а вторую часть добавляет организация. НПФ компания выбирает сама.Работодатель может это делать по собственной инициативе и для софинансирования взносов сотрудника. Для многих компаний перечисления в НПФ, направленные на увеличение пенсионного капитала работников, служат дополнительной мотивацией и стали частью соцпакета.
К примеру, у сотрудников РЖД из зарплаты удерживали взносы в НПФ по корпоративной программе. Сейчас пенсионеры компании получают два вида пенсий: государственные и корпоративные.
Кроме этого, перечисления в пользу сотрудников дает работодателю такие преимущества:- освобождение от уплаты страховых взносов в размере перечисленных сумм, но с ограничением 12 000 рублей в год на одного работника;
- взносы работодателя входят в расходы на оплату труда, учитываемые при налогообложении прибыли.
Например, мужчина 40 лет, заключил договор НПО и планирует получать выплаты с 60 лет. Личные взносы составляют 300 рублей в месяц, работодатель добавляет еще 600 рублей в месяц. Срок накопления — 20 лет, период выплат — пять лет.
При таких условиях к 60 годам:
- накопления составят 435 910 рублей;
- пенсия в течение пяти лет — 7265 рублей ежемесячно;
- максимальная сумма взносов, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 000 рублей в год.
Определение размера взноса
До выбора пенсионного плана определитесь с размером взносов и сколько лет планируете получать пенсию. Размер выплат зависит от вашего возраста, инвестиционной стратегии и доходности фонда.Получить пенсию от НПФ до наступления установленного возраста по старости или инвалидности нельзя. Вы успеете накопить больше, если период выплат наступит позже. Начать получать пенсию от НПФ можно позже государственной, и позже, чем предусмотрено договором.
Пока вы не напишите заявление, выплаты вам не будут платить. Подать его можно и через три года после наступления пенсионного возраста.
Выбрать план накоплений поможет калькулятор на сайте НПФ. Достаточно подставить в него свои параметры: возраст, пол, сумму первоначального и ежемесячного взносов, и он выдаст примерную сумму пенсии. Для расчета взносов можно прийти в офис НПФ и получить подробную консультацию у специалиста.Налоговые льготы по взносам в НПФ
Участие в программе НПФ дает право на получение налогового вычета. Вернуть 13 % НДФЛ можно с суммы взносов до 120 000 рублей в год. Размер вычета по ИПП зависит от того, по каким еще расходам вы оформляли социальные вычеты. Сумма к возврату не может превышать 13% с 120 000 рублей, то есть не более 15 600 рублей.Вы можете вернуть налог:
- через бухгалтерию — нужно написать заявление на работе;
- через подачу декларации в ФНС;
- через личный кабинет налогоплательщика.
Декларацию по форме 3-НДФЛ на получение социального вычета можно подать в ФНС по месту жительства за последние три года.
Потребуется приложить документы:
- на оплату взносов;
- справку об уплаченных взносов, если они перечислялись через работодателя.
Налоговый вычет нужно будет вернуть государству, если вы досрочно расторгните договор с НПФ.
Инвестирование взносов в НПФ
Государство строго контролирует инвестирование денег клиентов фондами для того, чтобы риск убыточности таких вложений был как можно меньше. При этом деньги участников защищены (гарантированы государством) от банкротства НПФ.Сохранность ваших денег и доходность фонда также зависят от инвестиционной стратегии:
- Консервативное инвестирование обеспечит стабильный доход при минимальных рисках.
- Умеренная стратегия способствует накоплению капитала через 15-20 лет и подразумевает готовность фонда к рискованным вложениям.
- Цель агрессивного инвестирования заключается в получении высокой доходности, но не исключает значительное снижение стоимости активов.
Перед выбором НПФ оцените свою терпимость к риску: если боитесь доверить свои деньги одному фонду, то заключите договоры с разными НПФ, не превышающие порог в 2,8 млн. рублей.
Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Ваша пенсия напрямую зависит от этого показателя, который меняется каждый год. Перед выбором фонда лучше сравнить доходность разных НПФ. Используйте сводные таблицы на сайте Банка России, смотрите с какими бумагами работают фронды, в какие проекты вкладывают деньги. Показатели доходности НПФ, которые работают и в системах ОПС и НПО по двум направлениям публикуются отдельно и могут отличаться.
В России сегодня работает около 40 НПФ, при этом почти все они в 2023 году по доходности превзошли инфляцию.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) в НПФ
Сегодня вступление в ПДС — лучшее решение для формирования накоплений. Она создана, чтобы помочь вам получить деньги на дополнительную пенсию, покупку жилья, оплату своей учебы или образования детей.По Программе вы сможете получать выплаты раньше установленного законом пенсионного возраста. Например, если вы вступите в ПДС в 30 лет, то уже в 45 сможете получить ваши деньги.
Гибкость условий ПДС позволяет вам выбирать сумму взносов и срок получения накоплений: единовременно, в срочном порядке, пожизненно. Консервативная стратегия фондов поможет обеспечить стабильный доход.
Программа даст вам льготы от государства, защиту ваших денег и новый источник дохода. Схема софинансирования по ПДС зависит от вашего заработка и составит до 36 000 рублей в год минимум три года. Этот период хотят продлить, об этом уже говорят.
Кроме этого, человек, вступивший в ПДС может рассчитывать на налоговые льготы. К ним относятся: освобождение выплат по ПДС от уплаты НДФЛ и вычет в сумме до 52 000 рублей в год, если ваши взносы составили 400 000 рублей за год. Уже только за счет софинансирования и вычета каждый год в течение первых трех лет вы можете получать 88 000 рублей.
Программа даст вам еще много выгод:
- Профессиональное управление инвестициями и надежность. Банк России строго следит за тем, куда фонды вкладывают ваши деньги.
- Гарантии сохранности денег. Ваши накопления застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей.
- Достижение долгосрочных целей. С помощью ПДС вы можете получить деньги на дополнительную пенсию, покупку жилья, путешествие, оплату учебы своей или детей.
Вы можете перевести в ПДС накопительную пенсию, на которую сейчас начисляется только инвестиционный доход, и за счет нее еще увеличить ваши сбережения.
Но даже если вы начнете участвовать в ПДС прямо перед пенсией, вы все равном получите выгоду от Программы. Разберем ее на примере.Допустим, вы выйдете на пенсию через пять лет и решили участвовать в ПДС. За это время вы каждый месяц вносили на счет минимальную сумму 3 000 рублей, чтобы получить максимальное софинансирование от государства 36 000 рублей в год. Еще вы получали налоговый вычет и доход от инвестирования ваших денег фондом.
Даже если вы не перевели в ПДС свою накопительную пенсию, то за пять лет вы смогли накопить:
- ваши личные взносы: 180 000 ₽;
- софинансирование от государства за три года: 108 000 ₽.
При таких условиях вы сможете выбрать один из видов выплат:
- Срочная — 3 143 ₽. Ежемесячный размер выплат в течение 10 лет.
- Единовременная — 377 193 ₽. Так как размер пожизненной выплаты в вашем случае меньше 10% прожиточного минимума, то вы можете получить все деньги сразу.
- Пожизненная — 1 179 ₽. Ежемесячный размер выплат, получаемый вами в течение жизни после назначения выплаты.
Итоговый размер накоплений при участии в Программе будет 377 193 ₽.
Эта сумма может быть намного больше, ведь разговоры о продлении периода софинансирования уже ведутся.
Выбор НПФ для уплаты взносов
Люди вряд ли предпочтут НПФ, который только открылся. Срок работы 8-9 лет — признак успешности, такие фонды вызывают больше доверия у вкладчиков. Список НПФ с максимальным рейтингом есть на нашем сайте.Когда будете выбирать фонд, смотрите на:
- Надежность. От этого показателя зависит стабильное сотрудничество. Продолжительность работы, рейтинги, показатели финансовой устойчивости и большое количество вкладчиков — главные критерии хорошей репутации фонда.
- Доходность. Эта информация должна размещаться на сайте НПФ. Показатели доходности стоит смотреть в динамике, желательно за последние 3-5 лет. Важно также обращать внимание на инвестиционные стратегии НПФ.
- Условия ПДС. Сравните предложения разных фондов. Выбор зависит от ваших возможностей и целей: найдите НПФ, который предлагает более выгодные условия для вас.
- Сервис. С фондами, которые предлагают дополнительные услуги, удобнее сотрудничать.
- Отзывы. Рекомендации людей и положительные отзывы о работе НПФ повышают уровень доверия к фонду. Подробнее о выборе лучшего НПФ мы писали в статье.
Сравнение доходности НПФ и изучение возможных рисков помогут приумножить ваши деньги. Такую информацию можно найти на сайтах фондов и в официальных источниках. Сопоставьте свои возможности и цели: какую сумму хотите получить, на какой срок инвестирования рассчитываете. Почитайте про ПДС на нашем сайте, сравните предложения разных НПФ, чтобы узнать все возможности Программы.
Получите индивидуальную консультацию специалиста по инвестициям. Такие советы помогут правильно вкладывать деньги.
Наследование средств в НПФ
Правила наследования ваших денег определяет договор с фондом. Изучите эти условия. Например, накопленные деньги наследуются полностью, если человек еще не начал получать выплаты, или наследники получать только часть сбережений, а не всю сумму. Вы можете определить список правопреемников, если договором допускается передача накоплений — это могут быть не только родственники. Прописывать в договоре всех поименно не обязательно, можно указать, что сбережения получат ваши наследники по закону.К ним относятся:
- в первую очередь — дети, супруги, родители (в равных долях);
- во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки.
Ваши родственники должны сначала вступить в наследство, затем подать заявление в НПФ, чтобы получить ваши деньги.
Внимательно изучайте документы, бывают варианты, когда наследники вообще не упоминаются, а деньги переходят фонду. По таким договорам часто устанавливают повышенные пенсии.Контроль и защита средств в НПФ
Все НПФ получают лицензию Банка России и подлежат строгому контролю с его стороны. Инвестировать деньги клиентов они могут только в инструменты с минимальным риском, чаще — это облигации.Работу НПФ контролируют:
- Сам фонд — этим занимаются совет фонда, попечительский совет и ревизионная комиссия.
- Независимые аудиторы и актуарии.
- Банк России.
Регулярные проверки от всех них позволяют гражданам не беспокоиться о сохранности средств.
НПФ, работающие по ПДС, защищены системой страхования вкладов Это значит, что выплату сбережений людям гарантируется Агентством по страхованию вкладов. Вам вернут ваши деньги, даже если у НПФ отберут лицензию.
Накопления в ПДС никто не отнимет. Из-за судебного иммунитета эти деньги не смогут взыскать по суду и не разделят при разводе, но только пока вы не подали заявление на выплаты.
Заключение
Сегодня ПДС выгоднее для достижения долгосрочных финансовых целей, чем другие инструменты. Ведь, кроме повышения пенсии за счет собственных взносов, вы получите помощь от государства, налоговые льготы, защиту сбережений и много других преимуществ. С ПДС вы сможете накопить на безбедную старость и реализовать свои долгосрочные планы.Сознательный выбор НПФ, контроль за доходностью фондов и состоянием ваших накоплений и их распределение по счетам в разных НПФ помогут вам быстрее накопить деньги на мечту. Уже сейчас начните двигаться к этой цели, ведь кроме вас, никто не решит эту задачу и не обеспечит вам комфортную жизнь на пенсии.
