Как обеспечить себе достойную пенсию: самые выгодные активы для предпенсионеров

Умение ставить финансовые цели и планировать будущее пригодится в любом возрасте. Это становится особенно важно в преддверии выхода на пенсию, когда хочется обеспечить себе стабильный уровень жизни на отдыхе. В возрасте 50-60 лет люди чаще задумываются, как сформировать накопления на старость и избежать финансовых потерь. 

Рассказываем, как предпенсионерам правильно распределять активы, чтобы обеспечить себе стабильную жизнь на пенсии.

Определение целей и рисков

Эффективное накопление денег невозможно без грамотного финансового плана. После ухода с работы или при неожиданных медицинских расходах сбережения, созданные вами во время работы, обеспечат стабильность и уверенность. 
Приоритетной задачей для предпенсионеров становится правильная постановка финансовых целей. 
Определитесь, что для вас наиболее важно:
  • обеспечить достойный уровень жизни на пенсии;
  • создать пассивный доход;
  • накопить на крупные покупки.

Исходя из вашей цели создайте персональный финансовый план:
  1. Оцените текущие доходы, расходы, активы и долги. 
  2. Составьте прогноз доходов и расходов на пенсии, чтобы рассчитать размер необходимого финансового резерва. 
  3. Спланируйте бюджет, чтобы высвободить больше денег для сбережений.
  4. Сформируйте запас на непредвиденные расходы. 
Ваш план нужно регулярно пересматривать, чтобы он не потерял актуальность.
Любые вложения связаны с рисками, которые нужно учитывать при формировании запасов. К инвестированию нужно готовиться заранее, чтобы не потерять деньги и сохранить нервные клетки.

Лучше пройти курсы начинающего инвестора, определить сумму вложений, цель и оценить свой риск-профиль: насколько вы готовы рисковать деньгами, срок до выхода на пенсию, необходимость сохранения капитала.

Выгодные активы для предпенсионеров

Сегодня предпенсионерам доступны разные инвестиционные инструменты. Это эффективный способ защитить сбережения от инфляции. Рассмотрите следующие активы: недвижимость, ценные бумаги с привязкой к инфляции, золото и другие инструменты финансового рынка.

Недвижимость

Вложения в жилье обеспечат вам стабильный доход от сдачи в аренду, возможность перепродажи, но требуют значительных затрат. К тому же, по разным причинам, недвижимость может оказаться неликвидной в будущем. 
Предпенсионерам, которые еще только планируют покупку квартиры, лучше сделать это в год выхода на пенсию. Тогда вы получите возврат по НДФЛ за 4 года: год покупки и 3 предыдущих и вернуть сразу максимальную сумму — 260 000 рублей. 

Облигации

Долговые ценные бумаги, выпущенные государством или компаниями, обеспечат стабильный доход. Облигации считаются самыми безопасными вложениями на фондовом рынке. У них низкая волатильность, а доходность известна заранее и выплачивается в определенный срок. Владелец облигации получает процент от номинальной стоимости бумаги. Заработать можно на изменении цены — но она достаточно стабильна и доходность может быть ниже, чем у акций.

Золото

Этот металл нужно расценивать как долгосрочный актив (5+ лет) для защиты денег от инфляции и экономической нестабильности. Вложения не принесут особого дохода, но помогут сохранить капитал. С учетом инфляции, золото оказывается примерно таким же по выгоде как банковские депозиты, и менее прибыльным, чем акции/облигации.

ПДС

Участие в Программе долгосрочных сбережений обеспечит вам гарантированный доход, налоговые преимущества, стабильность и подходит для консервативных инвесторов. Это наиболее выгодный инструмент для увеличения накоплений людей с доходами меньше 80 тыс. рублей. Достаточно вносить 3 тыс. рублей в месяц, тогда государство каждый год будет добавлять еще 36 тыс. рублей в течение десяти лет. Кроме этого, вы сможете перевести в ПДС пенсионные накопления, сформированные в 2002-2013 годах за счет страховых взносов работодателя. 

О возможностях ПДС мы рассказывали в статье. Таких условий вы больше нигде не получите. К тому же, вам не придется заниматься инвестированием самостоятельно — переложите выбор инструментов и стратегий на надежный НПФ.

Банковские вклады

Копить деньги на краткосрочные цели можно в банке. Вклады бывают срочные, накопительные, с капитализацией процентов и приветственными бонусами. Доходность по ним невысокая, но зато гарантированная. Предпочтительнее депозиты со ставкой, привязанной к инфляции. Выбирать условия лучше с пополнением и снятием без потери процентов. 

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды тоже подойдут для получения дополнительного дохода. Прибыль здесь не ограничена и зависит только от рынка, но и риски потерять деньги выше. Поддержки и защиты от государства нет. Подробнее о ПИФах можно узнать здесь.
Идеального способа для увеличения сбережений нет, но вариантов сохранить накопленное достаточно. В любом случае не стоит складывать все «яйца в одну корзину», а деньги — в один инструмент, инвестиционный портфель нужно диверсифицировать.

Невыгодные активы для предпенсионеров

Накопить на будущую пенсию можно разными способами — в состав своего портфеля можно включить и другие финансовые инструменты. Особенно, если вы не боитесь рисковать.

Акции

У этих ценных бумаг высокая волатильность и доходность обычно выше, чем у облигаций. При этом она во многом зависит от работы компании, которая может не выплачивать дивиденды, а направить прибыль на развитие бизнеса. Доход по акциям зависит от навыков инвестора: его опыта торговли на бирже и понимания экономической обстановки. Риск потерять деньги здесь намного выше, особенно, если вы не.сильно разбираетесь в фондовом рынке.
Стоит понимать, что акции не подходят для консервативных инвесторов.

Криптовалюты

Новичок в инвестициях вряд ли сможет на начальном этапе зарабатывать на криптовалюте. Это высокорискованный актив. Вы должны хорошо разбираться в трейдинге и любить его, только тогда сможете рассчитывать на положительный результат. Придется постоянно обучаться, тестировать разные стратегии, так как рынки и технологии часто меняются.
Нерегулируемый рынок криптовалют не подходит для предпенсионеров, здесь высокий риск нарваться на мошеннические компании, предлагающие быстрый заработок.

Стратегии инвестирования для предпенсионеров

При формировании накоплений сравните доходность различных вариантов и выберете те, которые более соответствуют вашим целям. Отдавать предпочтение нужно надежным инструментам. 

Стратегии инвестирования могут быть разные:
  1. Консервативная. Преобладание в портфеле облигаций, банковских вкладов, ПДС. Цель стратегии — сохранить капитал и защитить его от инфляции. Инвестор готов получать доход на уровне ставки по вкладам, не склонен рисковать. Большая часть денег (70-75%) инвестируется в облигации надежных эмитентов и хранится на депозите в банке. Остальные средства можно вложить в акции крупных и ликвидных компаний: «голубых фишек» и ETF и получать дивидендный доход.
  2. Смешанная. Эта стратегия сочетает консервативные и более рискованные активы, например, недвижимость, акции с низкой волатильностью. Инвестор готов на незначительный риск ради потенциальной доходности. Допускает колебания стоимости капитала в кратко- и среднесрочной перспективе. Портфель сбалансирован: половина вкладывается в облигации и лежит на депозите, 40% и больше — в акциях и ETF.
  3. Агрессивная. Приоритет стратегии — максимальная доходность. Инвестор готов вкладывать в высокорисковые инструменты: акции новых компаний, ценные бумаги развивающихся рынков, IPO. Может работать на срочном рынке и торговать с плечом — их называют «профессиональными» или трейдерами. Часто около 80% капитала инвестируется в инструменты фондового рынка.

Практические советы по инвестированию

Финансовая грамотность убережет предпенсионеров от ошибок. Подбирайте инструменты для накоплений с учетом целей и рисков. Предпочтение нужно отдавать надежным программам. Например, в ПДС риски потери денег минимальны из-за законодательных ограничений. При этом накопления застрахованы в АСВ. 

Наши рекомендации помогут чувствовать себя уверенно:
  1. Используйте онлайн-сервисы для анализа и управления инвестициями. Такие платформы и даже обучение для новичков есть практически у всех банков.
  2. Для дополнительной уверенности обратитесь к финансовым консультантам для разработки индивидуальной стратегии.
  3. Планирование и грамотное использование финансовых инструментов помогут подготовиться к пенсии. Создание диверсифицированного портфеля — только начало. Экономическая ситуация, рынок и ваши личные цели могут меняться. Регулярный мониторинг, оценка и корректировка портфеля помогут адаптировать его к  изменениям и сохранить инвестиции. 

Заключение

Планирование финансового будущего важно начинать как можно раньше. Особенно, когда до пенсии осталось не так много времени, ведь от принятых на этом этапе решений зависит качество жизни в дальнейшем. Раннее начало инвестирования даст вам больше преимуществ и позволит выбирать финансовые инструменты. При этом небольшие суммы незаметны для бюджета.

Регулярные отчисления и диверсификация сбережений помогут создать надежный денежный резерв. Для предпенсионеров — это залог спокойствия и уверенности в завтрашнем дне. Не откладывайте важные финансовые решения на потом — инвестируйте в свое будущее уже сегодня. 

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение