С 1 января 2024 г. в России стартует то, о чем говорили достаточно давно: новая пенсионная программа. Сейчас она называется программа долгосрочных сбережений (далее – ПДС) и это название прекрасно, т.к. позволяет дистанцироваться от слова «пенсия» и не считать это очередной пенсионной реформой, от которых средний россиянин устал, и которой откровенно не доверяет.
Давайте вернемся немного в прошлое и вспомним, как все начиналось: с 2014 г. окончательно заморозили накопительный компонент пенсионной системы. Но, как говорили французы в свое время – «король умер – да здравствует король». Практически одновременно с заморозкой старых накоплений начались дискуссии о новом накопительном элементе, т.к. накопительный элемент системе крайне необходим, без него система была разбалансирована.
Сначала новый накопительный элемент должен был называться индивидуальный пенсионный капитал (далее – ИПК). Он был представлен Банком России уже в 2016 г. на Московском финансовом форуме. Концепция предусматривала, что ИПК будет формироваться в негосударственных пенсионных фондах за счет добровольных отчислений граждан, размер которых не будет ограничен. Предполагалось, что уплаченные работником взносы будут дополняться государством через налоговый вычет и вычет из социального взноса, данные средства будут поступать на счет ИПК автоматически. В софинансировании смогут участвовать работодатели, получая в этом случае определенные льготы. Граждане, которые успели сформировать пенсионные накопления в прежней системе обязательного пенсионного страхования, смогут перевести их в качестве взноса на счет ИПК.
Условия программы вызывали широкую общественную дискуссию (например, предполагалась «автоподписка» на взносы), и программа несколько раз перерабатывалась. Сменилось даже название, «индивидуальный пенсионный капитал» сначала стал «гарантированным пенсионным планом», а теперь, отбросив пенсионную составляющую в названии, стал программой сбережений, долгосрочных.
Суть программы
Давайте попробуем глубже разобраться с тем, что же изменилось внутри, и чем текущая версия программы отличатся от всего того, что было раньше?
Однако, в текущей системе ПДС, пенсия не является единственным способом получать этот доход – в программу добавлено условие о возможности получать доход по истечении 15 лет с наиболее ранней даты заключения договора долгосрочных сбережений. И это простое условие действительно переводит программу в совершенно другую лигу, вместо нишевого пенсионного продукта (о котором мы еще поговорим), программа становится действительно интересным инвестиционным продуктом для многих категорий граждан.
Ведь не секрет, что программы, основанные на принципе софинансирования государством, не новы. Такая программа уже была, официально она называлась «программа софинансирования пенсионных накоплений», но широким массам была известна под народным названием «тысяча на тысячу». Программа стартовала 1 октября 2008 г., именно с этого дня можно было подать заявление на участие в программе. Вносы можно было делать в любом размере, но государство размере 100 % софинансировало взносы в размере от двух до двенадцати тысяч рулей в год, причем софинансирование продолжалось 10 лет с момента перечисления первого взноса. Программа длилась достаточно долго, сроки участия в ней продлевались – «последнее» заявление можно было подать аж 31 декабря 2014 г., а уплатить «последний» первый взнос - 31 января 2015 г. Это означает, что в момент написания этой статьи еще есть застрахованные лица, которые уплачивают свои «тысячи» и получают «тысячи» от государства на счет совей накопительной пенсии.
Итоги программы оказались неоднозначными: несмотря на то, что в программу формально вступило почти 16 млн. человек, до уплаты взносов дошли только 2,5 млн человек. По состоянию на 2019 год средний взнос плательщиков за всю историю оценивается в 23,5 тыс.руб., что совсем немного. Как мы видим, результаты так себе…
И тут Вы скажете: у ПДС условия софинансирования государством даже более строгие (зависят от ежемесячного дохода), чем у старой программы «тысяча на тысячу», почему же Вы считаете, что эту программу ждет больший успех, чем старую?
И мой ответ будет достаточно прост.
- Первое – если сравнивать по условиям софинансирования, то там действительно не все так однозначно. С одной стороны, в зависимости от Вашего дохода, софинансирование может составить от 25 копеек до 1 рубля на каждый вложенный рубль, а срок софинансирования установлен только 3 года, а не 10 лет, как было до этого.
- С другой стороны, срок софинансирования, как установлено законом, может быть продлен постановлением правительства, а что касается размера софинансирования – то хоть условия для некоторых категорий и стали «строже», но зато и суммы увеличились – теперь максимальная сумма софинансируемого взноса составляет не 12, а 36 тыс. руб. в год.
- Так же увеличился и налоговый вычет, если в старой версии программы он составлял до 15,6 тыс. руб. в год, то в текущей версии программы он значительно увеличился до 52 тыс. руб. в год.
Но почему я считаю, что это не главное?
И тут программы возникает ряд мощных преимуществ.
Первое: доходность. За счет софинансирования программа уже фактически «гарантирует» Вам от 25 до 100 % доходности. Плюс к этому, эту доходность дополнит налоговый вычет, который добавит еще 13 %. Инвестировать Ваши средства будет НПФ, который будет начислять фактическую доходность, значит средства, если вы выберете «правильный» доходный НПФ, прирастут еще за счет доходности от размещения.
Теперь второе: участие в ПДС позволяет направить туда свои пенсионные накопления, сформированные в рамках системы обязательного пенсионного страхования, той, самой первой пенсионной реформы 2002 года. У каждого это индивидуальная сумма, от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей. И эти накопления, формируемые на специальной части лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, сейчас по сути лишены своего смыла – они медленно прирастают за счет инвестиционного дохода. Но, т.к. счет не пополняется, то и растут они медленно. А настоящее волшебство, настоящая магия сложных процентов с капитализацией, когда из 1000 р, уплачиваемых каждый месяц на протяжении нескольких десятков лет, каждый год прирастающих на сумму инвестиционного дохода, на выходе получается несколько миллионов – такая магия может получиться только на больших суммах. 10 % годовых начисляемых пять раз подряд на 10 тысяч и на миллион рублей – чувствуете разницу? Кому лень считать – просто вспомните, как в детстве Вы лепили снеговика, и насколько по-разному при каждом обороте увеличивался самый большой и самый маленький «шарик». Вот здесь так же, важно сделать «шарик» поскорее как можно больше и начать его подоходнее оборачивать.
Третье: программа гибкая и теперь она не только про пенсию. Забрать свои средства можно в любой момент. Забрать все средства, включая взносы государства и даже переведенные пенсионные накопления до назначения выплаты можно в случае особых жизненных ситуаций. Забрать все можно через 15 лет после заключения первого договора.
Четвертое и последнее: средства, помимо всего прочего, гарантированы в размере 2,8 млн. руб. Эта система нам привычна по банкам, т.к. реализовано через тоже АСВ.
Выходит: доходно, гибко, надежно и дает дополнительные возможности вытащить и получить раньше «старые» накопления. Выходит - уникальный продукт, направленный на долгосрочное накопление, но если что-то пойдет не так – то свое можно забрать досрочно, а потом забрать и остальное.
Таким образом, если вы настроены копить, то сумму до 36 тыс. руб. в год выгодно направить в систему ПДС. Если Вы готовы откладывать большую сумму, то тут уже возникают варианты, но 36 тыс. руб. в год выгодно направить в систему ПДС, а остальное – куда-то еще. И конечно вам нужно выбрать правильный доходный фонд и перевести ваши накопления в качестве единовременного взноса. И тогда вы получите все выгоды от программы в полном объеме.
В начале статьи я задался вопросом: так что же такое программа ПДС для рынка? Это свет в конце тоннеля, т.е. программа выведет рынок НПФ на новый виток? Или это конец тоннеля, т.к. программа «мертворожденная» и постепенно просто «закроется»?
Я отвечу третьим вариантом, так же из железнодорожной тематики. Это стрелка. Программа открывает для рынка НПФ и для его клиентов возможность свернуть на другой путь. А уж каким он окажется – покажет только время.
