Семейный бюджет: основы планирования и эффективного управления

Деньги — важная составляющая жизни любого человека. Люди, объединившиеся в пару, часто не осознают этого и избегают обсуждения финансовых вопросов. Это может приводить к тому, что от зарплаты ничего не остается уже через несколько дней. Ситуация часто становится камнем преткновения, приводя к ссорам и даже разрыву отношений. Избежать неприятностей поможет оптимизация расходов и финансовое планирование.

Рассказываем, как грамотно составить семейный бюджет, чтобы деньги копились и никто в семье не чувствовал себя обделенным.

Что такое семейный бюджет и зачем его вести?

Семейный бюджет (СБ) — совокупность доходов и расходов семьи. Это финансовый план на временной промежуток: месяц, квартал, год. В нем в подробностях учитываются доходы, накопления, вложения и расходы. Этот бюджет есть, даже если вы придерживаетесь принципа «тратим все, что заработали». 

В «доходы» включают все, что приносит в дом каждый домочадец:

• заработная плата и пенсии членов семьи;
• пассивный доход и дивиденды от инвестиций;
• прибыль от бизнеса;
• пособия от государства (детские, по безработице и т.д.);
• денежная помощь родственников;
• доходы от подработок.

К «расходам» семьи относят все, на что тратятся деньги: общее питание, развлечения, поездки, нужды каждого из домочадцев, ремонт общего жилья. Сюда входят постоянные платежи (кредиты, образование, коммунальные услуги) срочные и непредвиденные покупки (лекарственные препараты, бытовая техника на замену сломавшейся). Обязательная статья — сбережения на крайний случай.

Есть много причин, чтобы начать контролировать доходы и расходы. Главное, ваша готовность это делать. Ведение семейного бюджета позволит понять, на что расходуются деньги. Бесконтрольные траты могут «съедать» много средств, ведь мы часто покупаем ненужные вещи, стоимость которых превышает расходы на питание или бензин.

Ведение СБ поможет планировать крупные покупки, ежемесячные платежи по кредитам, траты на подарки и праздничный стол. Так вы быстрее сможете накопить на серьезные финансовые цели, например, на поездку в отпуск всей семьей.
Такой запас составит основу будущего капитала, ведь часть накоплений можно будет использовать, например, для инвестиций. Планирование бюджета делает жизнь более стабильной и обеспеченной. 

Это работает, потому что:

1. Вы ставите денежные цели, а расчеты помогают быстрее их добиться. Накопить на необходимое сложно, если бессистемно покупать все, что хочется.
2. Проще контролировать траты и формировать хорошие привычки. Распределить доходы и избежать лишних приобретений легче, когда знаешь, сколько средств поступает. 
3. Вы не боитесь кризиса и готовы к переменам. Увольнение с работы, болезнь, другие поводы для трат не застанут врасплох, ведь деньги на это есть.

Ведение семейного бюджета: пошаговая инструкция

Планирование семейного бюджета — основа вашего благополучия. Это осознают не все. Некоторые люди считают финансовое планирование бесполезным, но при грамотном ведении СБ можно достичь большего, чем при спонтанных тратах. Откладывать деньги ради порядка неинтересно. Важно понять, для чего их копить.

Цели могут быть:

1. Краткосрочные. Сюда относятся покупки, которые не требуют больших затрат, но и оплатить их с зарплаты не получится.
2. Среднесрочные. В категорию вписывают дорогие покупки: автомобиль, новую мебель или ремонт, которые требуют больше времени и ресурсов для накопления.
3. Долгосрочные. Это дорогостоящие планы на будущее, например ипотека, инвестиции, средства на учебу ребенка в университете.

Ведение СБ помогает рассчитать сумму, определить срок накопления и подобрать инструменты для этого. Планировать удобнее пошагово. Тогда вы точно не запутаетесь в расчетах и привыкнете тратить на них меньше времени.

Шаг 1. Анализ текущей ситуации

До начала ведения семейного бюджета нужно подсчитать поступления и понять, сколько денег уходит на жизнь, и какая сумма остается. Это делают ежемесячно. Подробно фиксируйте доходы и расходы, особенно в первые месяцы — это поможет грамотно вести учет финансов, корректировать лимиты и цели.

Шаг 2. Планирование доходов семейного бюджета

На этом этапе важно ставить достижимые цели. Задача, не соответствующая вашим возможностям, будет вызывать постоянное беспокойство. Накопить на квартиру в центре города — плохое намерение, хорошее — отложить за пять лет 3 млн рублей или на первоначальный взнос по ипотеке на эту квартиру. У хорошей цели есть конкретная сумма и сроки, у плохой — никакой конкретики. 

Шаг 3. Оптимизация расходов семейного бюджета

Начните с малого — выясните, положены ли вам какие-то льготы. Даже обычными налоговыми вычетами пользуются не все. Кроме федеральных, есть и региональные льготы, о которых вы можете не знать. На этом шаге важно оптимизировать расходы. Начинать лучше с долговых обязательств, если они есть. Рефинансируйте старые кредиты, объедините несколько в один с более низкой процентной ставкой. Кроме того, стремитесь погашать вначале те, по которым процентные ставки выше.

Типичные ошибки в распределении средств

При распределении бюджета люди часто допускаю ошибки, создающие «дыры» в карманах. В итоге — приходится занимать у знакомых или брать кредиты.

Среди распространенных ошибок:

1. Расточительство и долги. Отсутствие навыков грамотного распоряжения деньгами заставляет людей брать кредиты. Особенно плохо, если долги делает один партнер, а другому приходится расплачиваться, так как бюджет в паре общий.
2. Утаивание доходов и расходов от супруга. Такую ситуацию еще называют «финансовой изменой». Причины могут быть разными, но все они свидетельствует об отсутствии доверия в паре. Такую измену многие люди считают даже хуже физической.
3. Отказ вести бюджет. Отсутствие учета финансов сказывается на отношениях с родными. Только понимание того, куда уходят средства, позволит не только откладывать на крупные покупки, но и чувствовать уверенность в завтрашнем дне. 
4. Слишком сильная экономия. Сокращение расходов должно быть разумным. Отказ от комфорта и контроль за каждой потраченной копейкой может свести с ума. В такой ситуации можно перегнуть палку и ограничивать себя во всем.
5. Молчание. У каждого человека собственное представления о финансах. Одни считают, что бюджет в семье должен быть общими, другие хотят самостоятельно контролировать свои деньги. На фоне этого бюджет в семье может распределяться неправильно.
6. Эгоизм. В некоторых парах с общим бюджетом, один из супругов считает, что может распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это еще одна финансовая ошибка, которую можно решить путем  переговоров и компромиссов.

Инструменты для учета финансов

Подсчитайте, сколько заработали за определенный период и какую сумму потратили. Разделите все расходы по направлениям, чтобы спланировать их сокращение. Например, можно отказаться от вредных привычек или некоторое время не покупать новую одежду. Так вы быстрее достигнете цели. В магазинах бывают скидки и акции, а при оплате дебетовой картой можно получать кешбэк. Расходы разделите на необходимые и те, без которых можно обойтись. В следующем месяце откажитесь от лишнего.

Оцените заработки, чтобы понять, можно ли их увеличить. Может стоит сменить работу на более высокооплачиваемую, поднять стоимость услуг на фрилансе, найти дополнительные источники доходов.

Не забывайте о подушке безопасности на непредвиденные случаи. Деньги «под матрасом» быстро обесцениваются. Стоит обратить внимание на вклады и накопительные счета. Банки сейчас предлагают хорошие ставки в первые месяцы. При необходимости вы сможете снимать нужную сумму с накопительного счета или пополнять баланс, чтобы увеличивать доход от накоплений. В дальнейшем можно открыть срочный депозит с привлекательными условиями на три и шесть месяцев.

Классические методы

Контролировать поступления и траты, менять баланс проще, когда все данные занесены в таблицу и подробно расписаны по статьям.

Для анализа данных и планирования есть проверенные способы:

1. Записывать на бумаге. Вести контроль таким способом можно в начале, когда нужно только фиксировать расходы. Дальше будет неудобно, ведь на подсчеты с помощью калькулятора уходит много времени.
2. Вносить сведения в таблицы Excel и Google. Расчеты в них делаются автоматически. Готовые шаблоны Google Таблицы, которые можно подстраивать под себя, облегчают контроль.

Кроме классических способов вести расчеты можно с помощью программ и приложений для мобильного телефона.

Мобильные приложения

Тем, кому таблица кажется неудобным вариантом, можно скачать приложение. Среди них есть платные и бесплатные, простые и со сложным интерфейсом.

Среди наиболее популярных:

1. Alzex Finance: семейный бюджет. Доходы и расходы в нем делятся на категории и подкатегории. Приложение бесплатное, но синхронизация под нескольких пользователей стоит денег. 
2. Дребеденьги. Здесь можно сформировать несколько счетов и категорий расходов, из ценных опций — список покупок. Приложение бесплатное, но есть платная возможность синхронизации под нескольких членов семьи.
3. CoinKeeper. Сюда можно заносить доходы, расходы, формировать отчеты, планировать бюджет. Функционал бесплатный, кроме совместного использования CoinKeeper.
4. EasyFinance. Еще одно хорошее приложение, где предусмотрено деление доходов и расходов на категории и подкатегории. Можно создавать собственные шаблоны, «напоминалки» о перерасходах денег. Доступ к приложению свободный, но пакет для совместного использования платный.
5. Toshl финансы. Помогает ставить цели, вести контроль доходов и трат, формировать отчетность. Платить за базовую версию не нужно.

Психология семейного бюджета

Мужчины и женщины относятся к деньгам по-разному. Согласно данным исследования сервисов «Работа.ру» и «Сбер Страхование жизни», не раскрывают финансового положения 75% опрошенных дам. Мужчины же чаще «играют в открытую». Свободно говорить о размере доходов готовы 68% опрошенных.

Мужчины часто довольствуются определенным уровнем жизни. Многим хватает того, что у них есть жилье, машина, еда и одежда. Женщинам всегда нужно больше: дорогую шубу, отпуск в хорошем отеле, украшения, красивую одежду для себя и детей. Приходится создавать для мужа видимость дефицита, ведь такие траты мужчины редко одобряют.

Дамы могут скрывать свои доходы и по другим причинам:

1. Стереотипы общества. Считается, что мужчина — добытчик, он должен финансово обеспечивать семью. Женщина может не посчитать нужным сообщить ему о своей зарплате, если между партнерами отсутствует доверие.
2. Жена также может не говорить о деньгах, если ее заработок превышает доходы мужа, чтобы не ущемить его самолюбие. Она считает это «ложью во благо», но отсутствие достоверной информации о финансовом положении партнера дает мужчине ложное понимание своего положения в семье, а женщина сразу же занимает «покровительственную позицию».
3. Женская скрытность связана и с созданием финансовой подушки безопасности. Это предполагает некий перечень «опасностей». У женщин в этом списке есть дополнительный пункт — уход мужа из семьи. На этот случай она создает финансовый фонд и держит это в тайне. Воспринимать это как предательство не стоит — это страховка для детей, и в кризисной ситуации деньги будут направлены на благо семьи.

Избежать конфликтов и непонимания можно, если следовать советам:

1. Чаще общаться. Разговаривайте с партнером о своих доходах, расходах и о совместных целях. Это поможет избежать недоразумений.
2. Создавать совместный бюджет. Планируйте финансы вместе. Определите, кто и за что будет платить, и кто управлять общими счетами.
3. Отделять личные расходы от общих. Установите границы между тратами.
4. Быть честными. Не скрывайте свои расходы или долги от партнера. Это приведет к проблемам и конфликтам.
5. Соглашаться на компромиссы. Попробуйте найти решение, которое устраивает обоих, если ваши взгляды на распределение финансов не совпадают
6. Использовать современные технологии. Приложения и сервисы, которых сейчас много, могут помочь вам управлять совместными финансами. Это может уменьшить число конфликтов.

Психолог Татьяна Мороз предлагает воспользоваться универсальной формулой семейного бюджета:
Цель ведения семейного бюджета — обеспечивать максимально комфортную жизнь для семьи, а деньги не должны быть яблоком раздора. У женщины, которая не работает и посвящает себя семье, тоже должна быть зарплата. За эти деньги супруга не должна отчитываться.

Адаптация бюджета к жизненным изменениям

Каждая семья выбирает свою стратегию ведения семейного бюджета, но даже в идеальные финансовые планы жизнь может внести свои коррективы. Любой человек не застрахован от кризисных ситуаций. В таких случаях не нужно боятся менять статьи расходов, например, тратить на не предусмотренные экстренные нужды. На эту категорию можно запланировать большую сумму со следующей зарплаты.

При этом ваша жизнь не была слишком скромной. Не стоит экономить на питании, здоровье. Планируйте бюджет так, чтобы позволять себе маленькие радости. Жесткое урезание расходов может привести к обратному эффекту — так вы можете быстро выгореть и передумаете вести учет бюджет.