ПДС vs накопительная пенсия: что выбрать?

Как подготовиться к выходу на пенсию? Сегодня на рынке есть множество вариантов для накопления средств на будущее. Одни из самых популярных — программа долгосрочных сбережений и накопительная пенсия. Какой из этих инструментов выбрать? В этой статье мы проведем сравнительный анализ и найдем оптимальное решение для формирования дополнительной пенсии.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

С 1 января 2024 года в России стартовала государственная программа долгосрочных сбережений. ПДС предназначена для накопления средств на крупные покупки или создание стабильного источника дохода после выхода на пенсию.

Особенности ПДС:

1. Государственное софинансирование. К вашим личным взносам на пенсию добавляются средства из государственного бюджета: до 36 тысяч в год. Государство участвует в накоплении вашего капитала в течение 10 лет.
2. Налоговые льготы. Участники программы имеют право на налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма возврата составляет до 52 тысяч рублей в год при внесении 400 тысяч рублей.
3. Участники. В программе могут принять участие все граждане России, достигшие совершеннолетия. Чем раньше россиянин начнет инвестировать в ПДС, тем больше будут дополнительные выплаты к пенсии.
4. Время снятия накоплений. Сумму можно получить через 15 лет после заключения договора или по достижении пенсионного возраста: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Также накопления могут быть использованы раньше в особых случаях: оплата дорогостоящего лечения или утрата кормильца.
5. Гарантии безопасности. Государственная программа страхует накопления до 2,8 млн рублей, что вдвое превышает стандартные страховые суммы в банках.

Пример

Владимиру 50 лет, и он решил вступить в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) в 2024 году. Он планирует выйти на пенсию в 65 лет. Каждый месяц Владимир будет вносить по 5 000 рублей в выбранный негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Государство в течение первых 10 лет добавит к его взносам 36 000 рублей в год. Допустим, что НПФ предоставляет минимальную доходность в размере 8% годовых.

К моменту выхода на пенсию Владимир накопит около 2 498 986 рублей. Он сможет снять всю сумму сразу и при желании вложить в другие активы. К примеру, купить квартиру, чтобы сдавать ее в аренду.

Если Владимир оставит деньги на счету, то будет получать выплаты:

Примерно 21 000 руб./мес. в течение 10 лет.

Программа долгосрочных сбережений предоставляет россиянам реальную возможность накопить средства на будущее с активной государственной поддержкой. Чтобы присоединиться к ПДС, выберите подходящий негосударственный пенсионный фонд и заключите договор.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) преумножает и управляет пенсионными средствами участников на основе добровольных взносов. НПФ формирует дополнительный доход к государственной пенсии за счет вложения накопленных средств в доходные предприятия.

Программа долгосрочных сбережений — более продвинутая версия негосударственного пенсионного фонда. Она предлагает участникам не только возможность собрать средства на накопительную пенсию, но и дополнительные государственные льготы и софинансирование. Читайте подробности на нашем сайте.

Накопительная пенсия

Накопительная часть пенсии — дополнительный финансовый источник для пенсионеров, помимо основной страховой пенсии.

Государственная пенсионная реформа с 2002 по 2014 год создала накопительную пенсию следующим категориям граждан.

• Мужчинам, рожденным с 1953 по 1966 год, и женщинам, рожденным с 1957 по 1966 год. Их накопительная пенсия сформировалась с 2002 по 2004 год.
• Гражданам, выбравшим накопительную систему пенсионного обеспечения в период с 2002 по 2014 год.
• Россиянам, участвовавшим в программе софинансирования пенсий. Они добровольно перечисляли 2% от зарплаты на собственный накопительный счет.
• Матерям, использовавшим средства материнского капитала для накопительной пенсии. С 2024 года этой возможностью могут воспользоваться и отцы.

С 2014 года, после введения так называемой «пенсионной заморозки» накопления граждан увеличиваются только за счет инвестиционного дохода, который зарабатывает их страховщик.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Как альтернативу накопительной пенсии люди могут использовать негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Чтобы самостоятельно сформировать сформировать негосударственную пенсию, вы можете выбрать негосударственный пенсионный фонд, в котором откроете счет.

Некоторые особенности негосударственных пенсионных фондов (НПФ):

• Разнообразие пенсионных программ. НПФ предлагают различные пенсионные программы.
• Налоговые льготы. Вкладчики НПФ пользуются налоговыми льготами: 13% от суммы инвестиций за период последних трех лет. Максимально допустимая сумма пенсионных отчислений при расчете налогового вычета составляет 120 000 рублей в год ( до 15 600 руб.).
• Контроль за накоплениями. Клиенты НПФ отслеживают свои пенсионные накопления через личные кабинеты или мобильные приложения.
• Безопасность вложений. НПФ обязаны соблюдать строгие нормы и правила для безопасности пенсионных накоплений. Фонды инвестируют средства в разрешенные государством финансовые инструменты.
• Доступность информации. НПФ предоставляют своим клиентам полную информацию о своей деятельности, инвестиционных стратегиях и результатах работы.

НПФ — надежный инструмент для формирования накопительной части пенсии. Подробности об особенностях и выборе негосударственного пенсионного фонда читайте на нашем сайте.

Сравнение ПДС и НПО

Параметр	ПДС	Негосударственное пенсионное обеспечение
Доходность	Рост прибыли от инвестиций зависит от выбранного НПФ. Софинансирование государства – до 36 тыс. руб. в год в течение 10 лет.	Зависит от состояния экономики и менеджмента. Средняя доходность за 5 лет – 8,15% годовых.
Налогообложение	Налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств (до 52 тыс. руб. в год) при внесении 400 тысяч рублей.	Налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств (до 19 тыс. 500 руб. в год).
Риски	Государственная страхование накоплений на сумму до 2,8 млн. руб.	В случае банкротства Агентство по страхованию вкладов вернет все деньги в ПФР.
Доступность	Могут принять участия все совершеннолетние граждане РФ.	Могут принять участия все совершеннолетние граждане РФ.
Снятие средств	Накопления доступны через 15 лет после заключения договора или по достижении пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Снятие средств возможно при возникновении чрезвычайных обстоятельств.	Средства доступны при страховом стаже не менее 15 лет. Снятие вклада возможно при достижении возраста 60 лет для мужчин, 55 лет — для женщин.

Выбор между ПДС и НПО

ПДС предлагает значительные преимущества, включая государственное софинансирование, страхование и налоговые льготы. Но без участия в НПФ вы не вступите в программу долгосрочных сбережений. Оптимальное решение — комбинирование обоих вариантов. Воспользуйтесь государственной поддержкой и увеличьте потенциал ваших пенсионных накоплений.

Если вы уже перечисляете средства в НПФ, просто свяжитесь с вашим фондом и сообщите о желании вступить в ПДС. Так вы сможете сделать свои накопления более надежными и гибкими к переменам в экономике.

Дополнительные возможности накопления к пенсии

При планировании своего финансового будущего рассмотрите дополнительные инструменты, которые могут увеличить ваши накопления.

Инвестирование в ИИС

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) позволяют вкладывать средства в различные финансовые инструменты: акции, облигации и фонды, с возможностью получения налоговых льгот: налоговый вычет в размере 13% от ваших взносов или освобождение от налога на доходы с инвестиций.

В сравнении с ПДС и НПФ, вы сами выбираете свою стратегию в зависимости от рыночной ситуации. Но помните, что инвестиции в ИИС сопряжены с рисками, а доходность зависит от состояния финансовых рынков и качества управления активами.

Страхование жизни

Страхование жизни создает финансовую подушку для вас и ваших близких на случай болезни или смерти.Кроме того, предлагаются другие виды накоплений: на запланированные траты или прибавку к пенсии.

Некоторая часть дохода освобождается от уплаты налога. К примеру, страховое возмещение по рисковым событиям не подлежит налогообложению НДФЛ. К дополнительным бонусам относится то, что Полисы страхования жизни не считаются имуществом. На них не накладывается взыскание со стороны третьих лиц. Полис не подлежит конфискации, аресту или разделению в случае развода.

Включение индивидуального инвестиционного счета и страхования жизни в вашу финансовую стратегию может увеличить накопления. Эти инструменты дополняют традиционные пенсионные решения: НПФ и ПДС.

Рекомендации

Исследуйте различные предложения и оцените потенциальные риски. Чтобы не потерять денежные накопления, воспользуйтесь рекомендациями экспертов.

1. Диверсифицируйте средства. Не ограничивайтесь одним инструментом для накоплений. Диверсификация — ключ к снижению рисков и увеличению доходности. Используйте разные финансовые инструменты. Это позволит создать сбалансированный портфель, устойчивый к колебаниям рынка.
2. Проконсультируйтесь у специалистов. Обращение к финансовым консультантам или специалистам в области пенсионного планирования поможет создать эффективную стратегию накоплений. Опыт специалистов окажет неоценимую помощь в принятии решений.

Выбор оптимальных инструментов для пенсионных накоплений зависит от финансовых целей, готовности к риску и жизненных обстоятельств. Рекомендуем взять за основу инвестиционного портфеля программу долгосрочных сбережений. ПДС гарантирует стабильность и защиту ваших средств на государственном уровне.