ПДС — как часть вашей долгосрочной финансовой стратегии

Создание долгосрочной финансовой стратегии — первый шаг к стабильному будущему. Программа долгосрочных сбережений поможет отложить и преумножить средства на безбедную старость. В этой статье мы рассмотрим, какие преимущества предлагает ПДС.

Программа долгосрочных сбережений

Суть программы

ПДС — относительно новый финансовый инструмент, который начал работать с 1 января 2024 года.

Задумка его проста: дать людям возможность безопасно копить большие суммы денег, которые они смогут использовать как подушку безопасности либо как запасы для достижения больших целей (покупки жилья, образования детей, безбедной пенсии).

Как работает Программа? Вы заключаете договор ПДС с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) об участии в Программе, фонд открывает вам счет, на которых будут храниться ваши деньги. Вы по договору регулярно делаете на него взносы, при этом время, когда вы будете отчислять на счет деньги, а также размер взносов вы определяете сами.

Вы постепенно копите на счете деньги, получаете за взносы государственные льготы (софинансирование и налоговый вычет), а фонд инвестирует ваши деньги, получает доход с инвестиций и зачисляет его на ваш счет.

Чтобы получить весь доход от инвестирования и государственных льгот, вам нужно выполнить условия договора и дождаться одного из двух условий:
  • С момента заключения договора прошло 15 лет;
  • Вы достигли пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).
Получить деньги можно и раньше, но если вы сделаете это без уважительной причины (потери кормильца или необходимости дорогостоящего лечения), то сможете забрать лишь те деньги, что вносили сами — льготы и доход от инвестиций выплачены вам не будут.

Для участия в Программе нужно выполнить всего два условия:
  • быть старше 18 лет;
  • быть гражданином России.
При этом открывать счет только на себя совсем не обязательно: оформить его можно на любого человека, в том числе детей, супругов, близких родственников.

Участие государства в ПДС

Чтобы сделать ПДС более комфортной и выгодной для людей, государство дало ее участникам ряд льгот, а также позаботилось о безопасности их денег. Как именно оно этого добилось?
  1. Государство софинансирует ваши взносы. Государство обязуется 10 лет добавлять на ваш счет до 36 000 рублей в год, если вы будете вносить на счет деньги. Чем ниже ваш доход, тем выгоднее ставка софинансирования: если вы зарабатываете меньше 80 000 рублей, то для софинансирования в 36 000 рублей вам нужно внести столько же за год (то есть по 3 000 рублей в месяц).
  2. Государство дает вам налоговый вычет на взносы. Вы имеете право получить вычет по НДФЛ в 13% от той суммы, которую внесете на свой счет за год. Всего так можно получить до 52 000 рублей в год, если вы внесете в Программу 400 000 рублей.
  3. Государство защищает ваши деньги в ПДС и жестко контролирует деятельность НПФ. Деньги участников ПДС гарантируются Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей (вдвое больше, чем для банковских вкладов). Деятельность НПФ жестко контролируется Банком России: именно он выдает им лицензии, проводит регулярные стресс-тесты и указывает, в какие активы они могут вкладывать деньги, а в какие — нет.

Пример работы ПДС

Василию Ивановичу 50 лет. Он работает технологом на металлургическом заводе и получает 75 000 рублей в месяц. Он решил позаботиться о своем будущем и заключил договор ПДС с пенсионным фондом, по которому будет откладывать на счет по 3 000 рублей каждый месяц.

За первый год участия в ПДС он накопил 36 000 рублей, получил 36 000 рублей софинансирования от государства, 4 680 рублей налогового вычета и 3 600 рублей от инвестирования его денег — всего 80 280 рублей. За десять лет он накопит 802 800 рублей, что позволит ему оплатить учебу внука в колледже.

Использование ПДС в вашей финансовой стратегии

Определение целей

Определитесь, на что вы копите: получение образования для детей, покупка недвижимости или обеспечение комфортной пенсии. Понимание цели поможет правильно спланировать будущие расходы и выбрать оптимальную стратегию накоплений.

Расчет необходимой суммы

Чтобы понять, сколько нужно отложить для достижения ваших целей, воспользуйтесь специальным калькулятором ПДС. Он поможет подобрать программу долгосрочных сбережений. Инструмент рассчитает: рекомендуемый месячный взнос, сумму софинансирования от государства, гарантированную доходность, налоговый вычет.

Создание инвестиционного портфеля

После определения целей и расчетов нужно сформировать инвестиционный портфель. Диверсифицируйте вложения. То есть распределить средства по разным направлениям, чтобы минимизировать риски. Вы добьетесь финансовых целей с большей уверенностью, обеспечивая стабильность и защиту средств даже в условиях рыночных колебаний.

Сравнение ДПС с другими инструментами

Инструмент Преимущества Недостатки Доходность Налогообложение
ПДС
  • Софинансирование от государства.
  • Налоговый вычет.
  • Государственное страхование.
Сложности с досрочным выходом из программы. До 100-120% при использовании государственных льгот
  • Взносы освобождены от НДФЛ.
  • Налоговый вычет — до 52 000 рублей в год.
Банковский вклад Гарантированный доход.
  • Низкая доходность.
  • Отсутствие налоговых льгот.
19-25% Налог на доходы физических лиц (13%).
ИИС
  • Налоговый вычет до 52 тыс.
  • Возможность инвестировать в разные активы.
  • Ограниченное пополнение счета.
  • Высокие риски.
12-15% Налоговый вычет на взносы или доходы.
Акции
  • Потенциал высокой доходности.
  • Возможность получения дивидендов.
  • Высокая волатильность.
  • Риски потери капитала.
10-20% Налог на доходы физических лиц (13%).
Облигации
  • Сравнительно стабильный доход.
  • Возможность фиксированного дохода.
  • Низкая доходность по сравнению с акциями.
  • Инфляционный риск.
5-7% Налог на доходы физических лиц (13%).
Недвижимость
  • Защита от инфляции.
  • Возможность получения арендного дохода.
  • Высокие начальные вложения.
  • Расходы на содержание.
7-12% (включая аренду) Налог на доходы от аренды (13%).

Преимущества ПДС

Участие государства. Пополнение счета вкладчика из казны государства в течение 10 лет.

Стабильность. Программа гарантирована государством. Рассчитывайте на стабильные выплаты в будущем.

Доступность. ПДС доступна для большинства людей благодаря минимальным взносам (2 тыс. руб. в год).

Налоговые льготы. Участники ПДС получают налоговые льготы, которые снижают налоговую нагрузку. Инвесторам возвращается часть налогов.

Безопасность.

На нашем сайте вы найдете полный перечень особенностей ПДС и рабочие советы по эффективному инвестированию в программу.

Рекомендации

  1. Ответственный подход. Прежде чем вступать в программу, внимательно изучите все условия. Вы поймете, как программа работает и какие преимущества она предлагает.
  2. Консультация специалистов. Обратитесь за помощью к финансовым консультантам. Они дадут полезные советы и помогут принять правильные решения относительно ваших сбережений.
  3. Диверсификация. Используйте разные инвестиционные инструменты для распределения рисков. Портфель может включать акции, облигации, недвижимость и другие активы. Ваши инвестиции будут более устойчивыми к изменениям на рынке.
По информации Банка России, на 2 квартал 2024 года уже подписано около 700 тысяч договоров на участие в программе. Сумма взносов составила 32 миллиарда рублей. Вкладчиков привлекает участие государства в программе.

ПДС рассчитана на длительный срок. Средства накапливаются постепенно и не приносят заметный ущерб бюджету. Программа выгодно дополняет функции НПФ, усиливает вашу финансовую безопасность и предоставляет дополнительные возможности для накопления пенсии. Чем раньше вы вступите в программу долгосрочных сбережений, тем быстрее придете к поставленной цели.

Подобрать программу долгосрочных сбережений

Калькулятор программы долгосрочных сбережений

Ваш пол

Оставьте заявку и получите консультацию

Ваша электронная почта
Ваш телефон
Ваше сообщение