Вы задумались о долгосрочных инвестициях, чтобы получить хороший доход в будущем? Есть несколько способов сохранить и преумножить свои деньги, например, завести банковский счет или стать участником программы долгосрочных сбережений. Что лучше и где хранить деньги выгоднее?
Индивидуальные счета в НПФ вы пополняете самостоятельно. Фонды инвестируют эти деньги только в надежные финансовые инструменты, это строго контролируется государством. В результате деньги не обесцениваются со временем. НПФ необходим для того, чтобы люди могли создать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте, не зависящий от государственной пенсионной системы.
Счета в НПФ защищены государством. Если фонд обанкротится, все взносы вернутся на ваш индивидуальный пенсионный счет в СФР.
Преимущества программы:
Если деньги просто останутся в НПФ, они будут инвестироваться, но не будут софинансироваться государством. Кроме того, средства по договору ПДС наследуется на 100%, независимо от того, копятся ли средства или уже осуществляются выплаты.
Для получения максимальной доходности от банковского вклада, нужно учитывать несколько важных моментов. В первую очередь, следует выбрать банк с наиболее выгодными условиями предоставления вкладов, например, с высокой процентной ставкой. Также важно учитывать срок размещения вклада – чем дольше сумма будет находиться на счете, тем выше может быть процентная ставка.
Все банковские вклады застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои деньги до 1,4 миллиона рублей.
Ваш доход завит от процентной ставки. Она может быть:
Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, они могут указать в рекламе «доход до 7%», но в реальности он будет меньше. Поэтому важно внимательно изучить договор, прежде чем открывать депозит.
Плавающая ставка всегда связана с каким-то индикатором: ключевой ставкой Банка России, индексом потребительских цен или биржевым индексом.
Например, банк может установить плавающий процент — ключевая ставка плюс 1%. Или менять процент в зависимости от поведения биржи. Если фондовый рынок России идет вверх, вы получите больше процентов. Если цены на акции падают, ставка по вкладу также снизится.
Чтобы получать наилучшую выгоду, нужно глубоко изучить различные виды банковских вкладов, такие как депозиты с капитализацией процентов или с фиксированной процентной ставкой. И главное – правильно выбрать банк, учитывая его надежность, и ознакомиться с условиями вклада, чтобы получить максимальную доходность от своих инвестиций.
Доходность банковских вкладов зависит от процентной ставки, предлагаемой банком. Обычно чем длиннее срок вклада и выше сумма вклада, тем выше доходность. Однако с учетом инфляции и налогов, реальная доходность может быть ниже ожидаемой.
У НПФ риски меньше из-за контроля правительства и строгой инвестиционной политики. У банков ограничения тоже есть, но банков таких жестких ограничений нет, а значит, они рискуют больше.
Процентный риск банковского вклада означает, что вы можете как выиграть, так и проиграть. Когда вы заключаете договор с банком, вы фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако ставки на рынке могут измениться. Для примера, вы оформили депозит на два года под 10% годовых, а через год ставка выросла до 15%, значит, что за второй год вы потеряете 5%. В случае уменьшения ставок, вы бы выиграли.
Что такое НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и его функции
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) помогает копить на достойную старость. Вы вкладываете деньги в НПФ, а фонды инвестируют их, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на пенсию, НПФ выплачивает вам эти сбережения в виде дополнительной пенсии.Индивидуальные счета в НПФ вы пополняете самостоятельно. Фонды инвестируют эти деньги только в надежные финансовые инструменты, это строго контролируется государством. В результате деньги не обесцениваются со временем. НПФ необходим для того, чтобы люди могли создать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте, не зависящий от государственной пенсионной системы.
Счета в НПФ защищены государством. Если фонд обанкротится, все взносы вернутся на ваш индивидуальный пенсионный счет в СФР.
Программа долгосрочных сбережений
Есть новый способ увеличить будущие доходы с помощью НПФ: стать участником Программы долгосрочных сбережений. Вы можете перевести в нее "замороженную" пенсию из НПФ или СФР и делать новые пополнения.Преимущества программы:
- Господдержка первые три года до 36 000 ₽ в год;
- Налоговый вычет до 52 000 ₽ в год;
- Страхование счета на сумму 2 800 000 ₽.
Если деньги просто останутся в НПФ, они будут инвестироваться, но не будут софинансироваться государством. Кроме того, средства по договору ПДС наследуется на 100%, независимо от того, копятся ли средства или уже осуществляются выплаты.
Банковские вклады
Банковский вклад – это передача денег банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре. Процентная ставка по вкладам зависит от ключевой ставки Центробанка. Чем выше ключевая ставка ЦБ, тем больше процент по вкладам, который банк может предложить клиенту.Для получения максимальной доходности от банковского вклада, нужно учитывать несколько важных моментов. В первую очередь, следует выбрать банк с наиболее выгодными условиями предоставления вкладов, например, с высокой процентной ставкой. Также важно учитывать срок размещения вклада – чем дольше сумма будет находиться на счете, тем выше может быть процентная ставка.
Все банковские вклады застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои деньги до 1,4 миллиона рублей.
Ваш доход завит от процентной ставки. Она может быть:
- Фиксированной — остается постоянной на протяжении всего периода депозита.
- Переменной — меняется, но заранее известными значениями. Например, в течение первых трех месяцев доход составляет 7% годовых, затем 5%, и в конце — всего 3%.
- Плавающей — зависит от изменяющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема.
Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, они могут указать в рекламе «доход до 7%», но в реальности он будет меньше. Поэтому важно внимательно изучить договор, прежде чем открывать депозит.
Плавающая ставка всегда связана с каким-то индикатором: ключевой ставкой Банка России, индексом потребительских цен или биржевым индексом.
Например, банк может установить плавающий процент — ключевая ставка плюс 1%. Или менять процент в зависимости от поведения биржи. Если фондовый рынок России идет вверх, вы получите больше процентов. Если цены на акции падают, ставка по вкладу также снизится.
Чтобы получать наилучшую выгоду, нужно глубоко изучить различные виды банковских вкладов, такие как депозиты с капитализацией процентов или с фиксированной процентной ставкой. И главное – правильно выбрать банк, учитывая его надежность, и ознакомиться с условиями вклада, чтобы получить максимальную доходность от своих инвестиций.
НПФ и банковские вклады: что общего
И НПФ и банковские вклады предполагают вложение средств и их инвестирование. Что еще общего?- И в Программе долгосрочных сбережений, и в банковских вкладах вложенные средства защищены – контролирует Агентство по страхованию вкладов
- Оба вида инвестиций позволяют накопить капитал и обеспечить финансовой стабильности в будущем.
- Как в Программе долгосрочных сбережений, так и в банковских вкладах предусмотрены определенные ограничения и условия, которые нужно соблюдать.
- И банковский вклад и счет в Программе долгосрочных сбережений наследуются.
В чем разница ПДС и банковских вкладов
Гарантии
Ваши деньги в обоих случаях гарантированы государством, но суммы сильно разнятся. Счет в ПДС – застрахован на 2,8 млн, вклады вдвое меньше – на 1,4.Налоги
В то время как при доходах от банковского вклада нужно уплачивать налог на фактически полученные проценты, Программа долгосрочных сбережений, напротив, дает налоговые льготы. При ежегодном вложении в ПДС 400 000 ₽ можно получить 52 000 ₽ налогового вычета.Сроки
Банковские вклады могут быть краткосрочными и долгосрочными, можно открыть вклад всего на месяц или на три. ПДС – это рассчитан на более долгий срок. Минимальный срок договора 15 лет, но есть способы получить деньги без потерь раньше, например, если понадобилось дорогостоящее лечение, банковские вклады такой возможности не дает.Сумма вложений
Для получения хороших процентов с банковского вклада нужна сразу крупная сумма для вложения, тогда как для участия в ПДС достаточно всего 2000 рублей. Договором банковского вклада могут быть предусмотрены ограничения на суммы и сроки пополнения, в том числе и количество этих операций и их периодичность в течение срока действия договора. В ПДС вы можете вносить любую сумму удобным для вас образом когда угодно.Доходность
Доходность ПДС для клиента гарантирована не только за счет льгот, но и из-за более острожного инвестирования средств фондами. НПФ вкладывает деньги в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, недвижимость и другие активы. Это означает, что риска потери денег нет. Некоторые фонды гарантированы в своих доходах, что обеспечивают по договору гарантированную доходность.Доходность банковских вкладов зависит от процентной ставки, предлагаемой банком. Обычно чем длиннее срок вклада и выше сумма вклада, тем выше доходность. Однако с учетом инфляции и налогов, реальная доходность может быть ниже ожидаемой.
Доступ к средствам
Снять все средства в ПДС можно после истечения договора (минимум 15 лет) или при выходе на пенсию. Если деньги понадобились срочно, например, потребовалось дорогостоящее лечение или умер кормилец, Программа также дает возможность снять всех денег без потери процентов от НПФ. Сбережения с банковского вклада вы можете снять в любое время, но тогда проценты пересчитают, к сожалению, не в вашу пользу. Если вы положили деньги под 10% и сняли всю сумму до окончания срока, все накопленные проценты вероятнее всего будут пересчитаны по ставке депозита до востребования — 0,01%.Риски
Риск банкротства банка – самый очевидный. В России создана система страхования вкладов (ССВ). Перед тем как оформлять депозит, обязательно убедитесь, что ваш банк – участник этой системы. Тогда в случае банкротства банка государство компенсирует ваши потери через АСВ.У НПФ риски меньше из-за контроля правительства и строгой инвестиционной политики. У банков ограничения тоже есть, но банков таких жестких ограничений нет, а значит, они рискуют больше.
Процентный риск банковского вклада означает, что вы можете как выиграть, так и проиграть. Когда вы заключаете договор с банком, вы фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако ставки на рынке могут измениться. Для примера, вы оформили депозит на два года под 10% годовых, а через год ставка выросла до 15%, значит, что за второй год вы потеряете 5%. В случае уменьшения ставок, вы бы выиграли.
