Советы по планированию долгосрочных сбережений

Программу долгосрочных сбережений (ПДС) создали для того, чтобы помочь людям создать свою подушку безопасности и стабильное будущее.

В статье мы расскажем, как ПДС поможет вам стать богаче.

Определение целей

Долгосрочная программа сочетает преимущества трех финансовых инструментов: вкладов, индивидуальных инвестиционных счетов и добровольного пенсионного страхования. Вступать в программу или нет, каждый человек решает сам. Учитывайте в своих планах сумму сбережений (посмотреть на Госуслугах), возраст (получить накопительную пенсию, переведенную в ПДС можно в 55 или 60 лет), наличие свободных 3 тыс. руб. в месяц, которые больше некуда вложить. 

Определите ваши личные цели:

• У вас подрастают дети, которым предстоит оплачивать обучение. Программа поможет вам накопить на их образование. 
• Хотите увеличить будущую пенсию. В этом случае поможет получить дополнительный источник дохода на пенсии и создать подушку безопасности, чтобы использовать ее в сложных ситуациях.
• Планируете отправиться в путешествие или накопить деньги на крупные покупки. Программа позволит вам это сделать.  

ПДС как инструмент для достижения целей

Ваши накопления будут хранится в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который выступит оператором проекта. На формирование сбережений вы можете направить личные взносы, добровольные перечисления с работы или свою накопительную пенсию. Это особенно важно тем, кто работал в 2002-2013 годах. НПФ инвестируют деньги людей в акции, облигации и ценные бумаги, а проценты начисляют на счета участников.

Преимущества проекта

Проект создан, чтобы помогать людям копить деньги. Главное достоинство ПДС — вы можете получить дополнительный доход.

К другим преимуществам можно отнести:

• софинансирование от государства;
• перевод в ПДС накопительной пенсии 2002–2014 годов, которыми все равно нельзя воспользоваться до достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами;
• защиту от инфляции благодаря инвестиционному доходу по счетам.

Налоговые льготы

Для участников Программы действуют налоговые льготы. Сумма возврата по НДФЛ составляет 13% от внесенных за год денег. Максимальная сумма вычета — 52 000 рублей в год. (13% с взноса в 400 000 рублей). Важно понимать, что получить можно только НДФЛ, уплаченный за год. Возврата налога не будет, если у вас нет официальной работы или иного дохода, с которого вы платите налог. Этот вычет гарантирован, его можно заложить в свои расчеты по достижению цели.

Условия участия

Никаких особенных требований к вступления в ПДС не предъявляется, нужно лишь достичь совершеннолетия и быть гражданином России. Стать участником Программы просто: вам нужно найти негосударственный пенсионный фонд, условия которого больше всего вам подходят (как это сделать, мы объяснили в нашей статье), затем заключить договор ПДС и регулярно платить взносы.

Софинансирование

Активных участников Программы, которые ежегодно вносят на счет не меньше 2 тыс. рублей, первые три года дополнительно поддержит государство. Вы сможете получить до 36 тыс. рублей в год на реализацию ваших долгосрочных планов.

Размер помощи зависит от заработка и рассчитывается так:

• При месячном доходе до 80 тыс. рублей, для получения максимальной господдержки нужно вносить на счет не менее 36 тыс. рублей ежегодно. Расчет софинансирования будет происходить по формуле 1:1 (1 рубль бюджетных денег на 1 рубль взноса человека). Вы можете рассчитывать на этот доход.
• При месячном доходе от 80 до 150 тыс. рублей действует схема 1:2 (государство добавит 1 рубль на 2 рубля взносов). Для получения 36 тыс. рублей помощи нужно каждый год вносить на счет 72 тыс. рублей или больше. Дополнительные 36 тыс. рублей помогут вам быстрее накопить на крупную покупку или обучение детей.
• При заработке в месяц больше 150 тыс. рублей действует схема 1:4 (1 рубль из бюджета на 4 рубля участника). При таком варианте для получения 36 тыс. рублей от государства, вам нужно вносить 144 тыс. рублей в год. Даже если у вас хороший доход, дополнительные 36 тыс. рублей помогут увеличить будущую пенсию.

Гарантии

Основная задача Программы заключается в сохранении денег участников, поэтому Агентство по страхованию вкладов гарантирует получение 2,8 млн рублей — вдвое выше, чем по вкладам.

Дополнительные советы 

Распределение накоплений по нескольким счетам в разных фондах поможет получить выгоду от разных инструментов и уменьшить потери при банкротства НПФ.

Выберите два-три, которые вам нравятся больше всего, изучите их инвестиционные портфели. Смотрите с какими бумагами они работают и в какие проекты будут вкладывать ваши деньги. В России сейчас работают 37 НПФ. Найти реестр лицензий, узнать и сравнить доходность разных фондов можно на сайте ЦБ.

Доверьтесь фондам со средней доходностью, они будут вкладывать ваши деньги в надежные активы. ЦБ строго контролирует активы, в которые могут инвестировать деньги НПФ.
Инвестиции в будущее — ответственное решение, которое стоит принимать только после тщательного анализа рисков и условий фондов. При этом не игнорируйте советы грамотных специалистов по инвестициям: такие консультации помогут правильно распорядиться деньгами.

Заключение

Несмотря на долгосрочность сегодня ПДС — самый эффективный инструмент для достижения целей. 

Выбор оптимальной стратегии, правильная оценка своих возможностей, изучение условий НПФ и возможных рисков помогут не только сохранить деньги, но и преумножить их.

И помните главное, любые долгосрочные сбережения и достижение целей требуют дисциплины и терпения.