В 2025 году финансовые привычки россиян продолжают меняться: они стараются откладывать «на чёрный день», инвестировать с прицелом на прибыль. Рассмотрим свежую статистику и разберемся, где хранятся эти сбережения, какими возможностями обладает население РФ в плане долгосрочных вложений и что мешает людям копить?

Общая картина: кто и сколько откладывает

Исследования финансового поведения россиян проводятся регулярно, что позволяет отслеживать динамику накоплений и изменений в привычках.

В 2024 году аналитики СберНПФ и сервиса «Работа.ру» выяснили, что 47% россиян откладывали деньги с зарплаты. Треть из них сберегали 5–10% своих доходов ежемесячно. Наиболее популярной целью накоплений тогда был отпуск.

В 2025 году ситуация начала меняться. В мартовском опросе SuperJob приняли участие 1600 человек — представители экономически активного населения России старше 18 лет из 372 населённых пунктов всех округов страны.

Сколько россияне откладывают

Процент респондентов Сколько от дохода откладывают
25% Менее 10%
37% 10–25%
10% 26–33%
7% 34–50%
4% Другое
12% Затрудняются с ответом

По данным Газеты.Ru: 51% россиян не имеют никаких сбережений. В то же время 41% населения экономит больше, чем в прошлом году.

Лишь половина россиян сейчас делают накопления. Но среди тех, кто уже начал, преобладает системный подход. Регулярный план формирует весомые финансовые запасы, даже если откладывать 5–10% от ежемесячного дохода.

Где хранят накопления россияне

Рост доверия к банковским продуктам отражен в исследовании ПСБ, НИФИ Минфина и Аналитического центра НАФИ. К началу 2025 года 42% россиян имели накопления. Доля людей, которые держат деньги на вкладах, выросла с 19% до 25%. Наличные «под матрасом» сократились с 21% до 18%.

Фондовый рынок пока занимает скромную долю распределения сбережений россиян. Согласно опросу финансового маркетплейса «Банки.ру»:
  • 6% вкладывают средства в акции, облигации и другие ценные бумаги;
  • 5% хранят сбережения в ПИФах;
  • 3% использовали доверительное управление.
По данным аналитической компания Frank RG на апрель 2025 года, объём капитала россиян в виде вкладов и накопительных счетов достиг 57,3 трлн ₽ — почти вдвое больше, чем в 2019-м. По прогнозу ВТБ, к концу 2025 года этот объём может достичь порядка 70 трлн ₽. При этом вкладчики получат около 9 трлн ₽ доходов по процентам за год.

Мотивы накоплений остаются размытыми. Так, более 70% откладывают средства без чёткой цели. Формированием пенсионного капитала озабочены лишь 32%. Одним из ключевых инструментов в этой сфере стала программа долгосрочных сбережений (ПДС). К июлю 2025 года в ПДС уже вступили более 5 млн человек.
Несмотря на рост вовлечённости в банковские продукты и исторически рекордный объём вкладов, структура сбережений россиян всё ещё отражает осторожность и низкую финансовую амбициозность.
Большинство предпочитает предсказуемый, но ограниченный по доходности депозит. Это создаёт эффект «консервативной ловушки»: накопления растут в номинале, но не работают на опережение инфляции и не формируют долгосрочный капитал.

Инструменты для долгосрочных накоплений: тенденции

Наибольший интерес к инвестициям и накоплениям проявляют молодые люди в возрасте от 18 до 34 лет. В то время как средний показатель индекса сберегательно-инвестиционной активности (ИСИАР) по всей стране составляет 52,5 из 100, — среди молодежи этот индекс достигает 60.

Молодые инвесторы превосходят остальные возрастные категории практически по всем ключевым параметрам: они оценивают перспективы рынка наиболее оптимистично, демонстрируют высокий уровень доверия к финансовым организациям и проявляют большую готовность осваивать новые финансовые инструменты.

Рассмотрим тренды долгосрочных инвестиций 2025 года.

ИИС

ИИС-3 — это особый индивидуальный инвестиционный счет третьего типа, который позволяет одновременно получить налоговый вычет на взносы и освободиться от уплаты налога на доход в будущем.

Параметр Описание
Годовой лимит на пополнение Формального лимита нет (раньше 1 млн ₽).
Налоговые льготы Двойной вычет: на взносы до 400 тыс. ₽/год — 13–22%; на доход при закрытии — до лимита 30 млн ₽.
Срок владения Минимум 5 лет при открытии в 2025–2026 гг. Постепенно увеличивается до 10 лет к 2031 году.
Реинвестирование дохода Доход реинвестируется без удержания НДФЛ до момента закрытия, что усиливает эффект сложных процентов.

ИИС третьего типа для дисциплинированного инвестора работает как личный «финансовый ускоритель»: чем дольше не трогаешь счёт, тем заметнее эффект сложных процентов. При этом даже умеренные годовые взносы при грамотной стратегии могут за 10–15 лет вырасти в капитал, сопоставимый со стоимостью квартиры в крупном городе.

ПДС

Добровольная программа долгосрочных сбережений через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) стартовала в 2024 году. Уникальная особенность — госсофинансирование:
  • при среднем доходе до 80 000 ₽/мес. государство добавляет рубль к каждому рублю вклада;
  • при доходе от 80 000 до 150 000 ₽ — 1 ₽ на каждые 2 ₽;
  • при доходе выше 150 000 ₽ — 1 ₽ на каждые 4 ₽;
  • максимум 36 000 ₽ в год в течение первых 10 лет программы.
Инструмент сочетает гибкость, государственные гарантии и стабильную доходность. Минимальный порог входа позволяет начать копить даже при скромных возможностях.

Параметр Описание
Минимальный взнос От 2000 ₽ в год, без обязательной периодичности.
Налоговые льготы Вычет по взносам до 400 000 ₽/год (суммарно с ИИС и договорами НПО) — возврат до 88 000 ₽/год.
Государственные гарантии Страхование взносов и дохода до 2,8 млн ₽.
Доходность Около 17% годовых в 2024 г.  
Инвестиционная стратегия НПФ вкладывают в надёжные инструменты, определенные законом.

Доходность стабильно превышает инфляцию. Надёжная стратегия НПФ создаёт условия для уверенного долгосрочного роста накоплений.

Долевое страхование жизни (ДСЖ): страхование + инвестиции

ДСЖ — новый гибридный продукт, запущенный с 1 января 2025 года (заменил ИСЖ). Он сочетает страховую защиту и инвестирование части взноса в паевые фонды (ПИФы)..

Параметр Особенности
Структура продукта Часть взносов направляется на страхование (на случай смерти или дожития), а часть инвестируется в паи ПИФов (открытых и закрытых).
Выбор активов и риски Страхователь самостоятельно выбирает стратегию инвестирования. Инвестиционный риск несёт клиент.
Страховые выплаты При наступлении страхового события выплачивается страховая сумма и стоимость инвестиционной части.
Гарантии и защита В случае страхового события средства могут быть защищены аналогично системе страхования вкладов при вводе гарантийной системы с 2027 года.
Порог на старте Минимальный взнос составлял 1,5 млн ₽, но планируется запуск продукта с порогом от 1000 ₽. Комиссии: ~0,9% за управление, ~0,2% — страхование, до 0,33% — обслуживание паёв.

Формально ДСЖ начал работу с 2025 года, но страховые компании пока «привыкают» к нему и дорабатывают. Полный эффект ожидается позже.

Объём средств, вложенных в долгосрочные инструменты, уже превысил 500 млрд ₽, отмечает Forbes. В мае 2025 года чистый приток в открытые и биржевые ПИФы превысил 76 млрд ₽. Заметно растут вложения в облигационные фонды. Интерес к более рискованным фондам акций пока проявляется с осторожностью и ожидается в будущем.
Государство, банки, НПФ и страховые компании синхронно выстраивают инфраструктуру, в которой сбережения россиян превращаются из пассивной подушки безопасности в активный финансовый ресурс.
Ключевая задача ближайших лет — удержать баланс между привлекательностью доходности и уровнем доверия. Только в этом случае долгосрочные продукты смогут стать массовой нормой, а не уделом небольшой группы финансово грамотных граждан.

Региональные и демографические особенности

Июль 2025 года стал рекордным месяцем по покупке облигаций среди частных инвесторов: они вложили в бумаги 156,2 миллиарда рублей. Такие данные содержатся в июльском отчёте Банка России о рисках на финансовых рынках.

Портрет российского инвестора

Среди инвесторов в России преобладают мужчины с высшим образованием. Около половины из них находятся в возрастной группе от 31 до 45 лет: 71% состоят в браке или длительных отношениях, а 70% имеют детей. Географически почти треть инвесторов проживает в Москве (30%), а 12% — в Санкт-Петербурге.

Свыше трети инвесторов — служащие или специалисты. Примерно каждый десятый является владельцем или руководителем бизнеса. Финансовое положение большинства респондентов оценивается как среднее или выше среднего, причем у опытных и квалифицированных инвесторов уровень дохода традиционно выше.

Тенденции среди молодёжи

В 2025 году одной из главных жизненных целей для молодёжи стало желание обеспечить себе комфортный уровень жизни с финансовой свободой (51%).

Чаще всего регулярно откладывают деньги жители:
  • Махачкалы (84%),
  • Рязани (75%),
  • Тольятти (74%),
  • Владивостока (73%).
В ходе опроса участники также поделились основными целями своих накоплений:
  1. 34,1% — случай неожиданных жизненных ситуаций.
  2. 27% — поддержка детей в будущем.
  3. 22% — покупка собственного жилья.
  4. 11,5% — формирование пенсионного капитала.
В 2025 году наиболее популярным способом сохранить и приумножить сбережения остался банковский вклад — заявили 61% опрошенных россиян. Также 8,5% предпочитают вкладывать в бизнес, 7,5% выбирают программы страхования жизни и ПДС, 6,5% инвестируют в акции и облигации, 5% вкладываются в недвижимость, а 1,6% — в драгоценные металлы и золото.
Интересно, что портрет инвестора относительно «классический», но география накоплений изменилась. Капитал перестал быть привилегией обеспеченных слоёв общества из столиц. Сбережения становятся элементом массовой финансовой культуры, где даже небольшие суммы рассматриваются как стратегический ресурс для будущего.

Что мешает россиянам копить

Исследование, проведённое в феврале 2025 года среди 12,5 тысячи человек по всей России, выявило основные причины, которые мешают людям копить деньги.
  1. Низкий доход. Так ответили 60% опрошенных. Низкие зарплаты и пенсии делают невозможным регулярное накопление средств.
  2. Кредиты и ипотека. 30% респондентов заявляют, что потребительский кредит ограничивает возможности откладывать деньги. Для 24% значимой статьёй расходов стала ипотека.
  3. Спонтанные траты и большой состав семьи. 19% участников исследования признались, что иногда тратят деньги необдуманно. 16% считают, что большое количество иждивенцев усложняет формирование сбережений.
  4. Нестабильный доход. 15% россиян сталкиваются с непредсказуемостью заработка, что затрудняет планирование бюджета.
  5. Помощь пожилым родственникам. 13% участников вынуждены направлять часть дохода на поддержку старших членов семьи.
  6. Микрозаймы. 2% опрошенных имеют небольшие кредиты с высокими процентами, которые мешают накоплению.
  7. Мошенничество. 1% респондентов пострадали от финансовых мошенников, что негативно сказалось на их финансовом состоянии.
Также в свободных комментариях люди жаловались на высокую инфляцию, которая снижает покупательскую способность и усложняет накопления.
Получается замкнутый круг: отсутствие подушки безопасности усиливает уязвимость перед кризисами, что в свою очередь мешает выработать привычку к регулярным сбережениям.
В этих условиях наличие большого количества доступных финансовых инструментов не поможет. Необходимо развивать навыки долгосрочного планирования у населения.

Вывод по результатам статистики

Исследования показывает двойственную картину. С одной стороны, всё больше россиян откладывают деньги, используют банковские продукты и интересуются инвестициями. С другой — половина населения всё ещё живёт «от зарплаты до зарплаты» и не имеет финансовой подушки.

Только системный подход к доходам, регулярные сбережения и осознанный выбор инвестиционных инструментов обеспечат финансовую стабильность и независимость в долгосрочной перспективе.

Практические советы по созданию накоплений:
  • начните с минимальной суммы, но фиксируйте её ежемесячно;
  • отделите сбережения от повседневных расходов с помощью автоперевода на счёт;
  • ставьте конкретные цели (жильё, обучение, пенсия), а не копите «просто так»;
  • используйте льготы от государства — налоговые вычеты (ИИС, ПДС) и софинансирование (ПДС).
Прогноз: культура сбережений в России изменится. У молодёжи уже наблюдается более высокий интерес к инвестициям и финансовой независимости. С ростом финансовой грамотности и распространением долгосрочных программ привычка формировать капитал станет нормой, а не исключением.