В условиях меняющейся экономики важно иметь долгосрочный альтернативный источник доходов. Для многих россиян им стала ПДС - программа долгосрочных сбережений. Рассчитанная на 15 лет, она позволяет сохранить и эффективно преумножить доходы. Выгодная политика государственного софинансирования, низкий риск банкротства НПФ - это те факторы, которые делают программу привлекательной для многих вкладчиков. Цель статьи - объективный анализ ПДС, с учетом ее преимуществ и недостатков.
Оптимально вносить за год достаточную сумму взносов, чтобы получить от государства максимальные 36 000 рублей софинансирования. При доходах до 80 000 рублей нужно внести 36 000 рублей, при доходах до 150 000 рублей — 72 000 рублей, при доходах свыше 150 000 рублей — 144 000 рублей.
Помните, что пенсионный возраст по ПДС не совпадает с пенсионным возрастом по страховым пенсиям. Он меньше: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Если вам меньше десяти лет до пенсионного возраста по ПДС, то чтобы получить от государства все 360 000 рублей, нужно обратиться за выплатами через 10 лет. Взносы от государства прекращаются, как только вы забираете деньги.
Заключайте не более трёх договоров ПДС, чтобы не потерять налоговый вычет со взносов на сумму до 400 000 рублей в год. Если заключить четыре, пять договоров, то право на вычет будет утрачено. Переводите сбережения в другой фонд только через пять лет. Менять НПФ можно хоть каждый год. Однако при переводе накоплений чаще, чем один раз в пять лет, теряется инвестиционный доход.
Преимущества ПДС
- ПДС софинансируется государством: участники получают до 36 000 рублей субсидий ежегодно. Ставка софинансирования зависит от дохода участника и тем выгоднее, чем меньше доход участника.
- Участники Программы имеют право на налоговый вычет по НДФЛ. Всего они могут получить до 52 000 рублей в год.
- Агентство по страхованию вкладов следит за сохранностью денег участников. Максимальная гарантированная сумма больше в два раза, чем для банковских вкладов, и составляет 2,8 млн рублей.
- Доходность ПДС выше, чем у банковских депозитов, и может превышать 100% годовых. Это возможно благодаря государственным льготам и доходу от инвестиций, которые вместе дают такой внушительный результат.
- В качестве взноса в ПДС можно внести деньги с накопительной пенсии. В этом случае вы сможете получить ее быстрее, получите с нее дополнительный доход и будете лучше контролировать.
- Оформлять счет ПДС можно не только на себя, но и на других людей, что будет удобно, если вы хотите копить деньги для близких.
- Программа хорошо подходит для долгосрочных целей, таких как дополнительные средства к пенсии или образование детей.
Особенности ПДС, про которые нужно знать
При участии в ПДС нужно помнить о том, что у нее есть свои нюансы, о которых нужно знать, чтобы принять взвешенное решение об участии в ней.- Срок участия в программе - 15 лет, что для многих будет непривычно или долго. Забрать деньги раньше этого срока будет возможно, но в таком случае удастся вернуть лишь выкупную сумму и, возможно, часть доходов.
- Доход от инвестирования ваших взносов непостоянен и может не обгонять инфляцию. Это может снизить ваш потенциальный доход, но даже если этот вид дохода будет нулевым, государственные льготы его компенсируют.
- Нужно вносить регулярные взносы, что требует от участника Программы дисциплины и финансовой ответственности.
Как сделать правильный выбор
При выборе фонда нужно помнить о том, что каждый случай индивидуален. В зависимости от ваших предпочтений вам может быть больше важна доходность, условия участия, нюансы, связанные с выкупной суммой или что-то другое. В помощь вам мы подготовили статью, где подробно разбираем каждый из нюансов, который позволит вам выбрать наилучший фонд именно для вас.Советы участникам ПДС
Постарайтесь не расторгать договор с НПФ досрочно. Досрочное изъятие накоплений приведёт к потере взносов от государства и налоговых вычетов, а в будущем новые льготы уже не будут доступны.Оптимально вносить за год достаточную сумму взносов, чтобы получить от государства максимальные 36 000 рублей софинансирования. При доходах до 80 000 рублей нужно внести 36 000 рублей, при доходах до 150 000 рублей — 72 000 рублей, при доходах свыше 150 000 рублей — 144 000 рублей.
Помните, что пенсионный возраст по ПДС не совпадает с пенсионным возрастом по страховым пенсиям. Он меньше: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Если вам меньше десяти лет до пенсионного возраста по ПДС, то чтобы получить от государства все 360 000 рублей, нужно обратиться за выплатами через 10 лет. Взносы от государства прекращаются, как только вы забираете деньги.
Заключайте не более трёх договоров ПДС, чтобы не потерять налоговый вычет со взносов на сумму до 400 000 рублей в год. Если заключить четыре, пять договоров, то право на вычет будет утрачено. Переводите сбережения в другой фонд только через пять лет. Менять НПФ можно хоть каждый год. Однако при переводе накоплений чаще, чем один раз в пять лет, теряется инвестиционный доход.