В условиях нестабильной экономики и быстроменяющегося мира многие начинают задумываться о поиске альтернативных источников дохода. Участие в Программе долгосрочных сбережений может быть отличным способом укрепить финансовую безопасность. Цель статьи - анализ ПДС (программы долгосрочных сбережений) как инструмента достижения финансовой независимости.
ПДС схожа с банковскими вкладами, но участие в ней оформляется не через банки, а через негосударственные пенсионные фонды.
Работает ПДС просто: вы оформляете договор с НПФ об участии в Программе, делаете регулярные взносы на ваш счет, а пенсионный фонд хранит эти деньги и начисляет вам доход за их использование.
Особых условий для участия в Программе нет. Чтобы открыть свой счет ПДС в фонде, нужно выполнить два условия:
Срок участия в ПДС больше, чем у вкладов - участники могут забрать свои деньги вместе с доходами через 15 лет либо по достижении участником пенсионного возраста - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Получить деньги полностью можно и раньше этого срока, но только в том случае, если вам потребуется дорогостоящее лечение либо вы потеряете кормильца. В других случаях досрочного выхода из Программы вы сможете забрать лишь выкупную сумму и, у некоторых фондов, часть дохода.
Для максимальной безопасности денег участников государство предусмотрело их защиту. Во-первых, деньги участников ПДС гарантируются Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей - в два раза большую, чем у вкладов. Во-вторых, государство жестко контролирует НПФ через проверки, стресс-тесты, выдачу лицензий и законодательные ограничения на их инвестиции, чтобы фонды были максимально стабильными и не разорились.
В отличие от других финансовых инструментов, участники Программы получают доход не только от процентов за использование их денег фондом, но еще и от государственных льгот - софинансирования и налогового вычета. Разберем их.
Доход от инвестирования денег с вашего счета начисляется фондом каждый год и в среднем составляет 9-10% годовых. Этот доход — переменный и зависит от ситуации на рынке, но он — не единственное, что приносит вам деньги в ПДС.
Самый большой доход участникам идет от государственного софинансирования. Условия его просты — каждый год участник ПДС может получить дополнительно до 36 000 рублей в течение десяти лет.
Работает он просто: вы вносите деньги в ПДС, а государство за это делает туда дополнительный взнос. Условия софинансирования зависят от вашего уровня дохода и будут тем выгоднее, чем меньше вы зарабатываете.
Наилучшие условия будут у тех, чей доход не превышает 80 000 рублей - им государство будет давать рубль за каждый внесенный рубль — то есть доходность составит 100% от внесенных денег. У людей с доходом от 80 000 до 150 000 рублей софинансирование будет идти в пропорции один рубль на два внесенных рубля (50% от внесенных денег), у людей с достатком от 150 000 рублей ежемесячно на каждые четыре внесенных рубля будет идти один рубль от государства (25%).
Налоговый вычет — третья составляющая дохода в ПДС. Участники Программы получают 13% от денег, внесенных на счет, налоговым вычетом по НДФЛ. Всего так можно получить до 52 000 рублей.
Чтобы увидеть всю выгоду от ПДС, посмотрим, какой доход дают эти составляющие вместе, на примере.
Маргарита Петровна начала участвовать в ПДС и решила вносить в Программу по 3 000 рублей каждый месяц. Так как ее зарплата — 75 000 рублей, то она будет получать самые выгодные условия по софинансированию.
За год она внесла 36 000 рублей и получила за них:
Этот доход на порядок превосходит проценты по банковским вкладам, а значит, ПДС выгодна для участников.
Суть ПДС
Программа долгосрочных сбережений — это новый финансовый инструмент, который был создан государством, чтобы помочь людям создавать подушку финансовой безопасности и копить деньги на большие, долгосрочные цели — покупку жилья, образование детей, достойную пенсию.ПДС схожа с банковскими вкладами, но участие в ней оформляется не через банки, а через негосударственные пенсионные фонды.
Работает ПДС просто: вы оформляете договор с НПФ об участии в Программе, делаете регулярные взносы на ваш счет, а пенсионный фонд хранит эти деньги и начисляет вам доход за их использование.
Особых условий для участия в Программе нет. Чтобы открыть свой счет ПДС в фонде, нужно выполнить два условия:
- Быть гражданином России.
- Быть старше 18 лет.
Срок участия в ПДС больше, чем у вкладов - участники могут забрать свои деньги вместе с доходами через 15 лет либо по достижении участником пенсионного возраста - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Получить деньги полностью можно и раньше этого срока, но только в том случае, если вам потребуется дорогостоящее лечение либо вы потеряете кормильца. В других случаях досрочного выхода из Программы вы сможете забрать лишь выкупную сумму и, у некоторых фондов, часть дохода.
Для максимальной безопасности денег участников государство предусмотрело их защиту. Во-первых, деньги участников ПДС гарантируются Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей - в два раза большую, чем у вкладов. Во-вторых, государство жестко контролирует НПФ через проверки, стресс-тесты, выдачу лицензий и законодательные ограничения на их инвестиции, чтобы фонды были максимально стабильными и не разорились.
Выгодно ли участвовать в ПДС?
Да, выгодно, особенно если у вас небольшой доход.В отличие от других финансовых инструментов, участники Программы получают доход не только от процентов за использование их денег фондом, но еще и от государственных льгот - софинансирования и налогового вычета. Разберем их.
Доход от инвестирования денег с вашего счета начисляется фондом каждый год и в среднем составляет 9-10% годовых. Этот доход — переменный и зависит от ситуации на рынке, но он — не единственное, что приносит вам деньги в ПДС.
Самый большой доход участникам идет от государственного софинансирования. Условия его просты — каждый год участник ПДС может получить дополнительно до 36 000 рублей в течение десяти лет.
Работает он просто: вы вносите деньги в ПДС, а государство за это делает туда дополнительный взнос. Условия софинансирования зависят от вашего уровня дохода и будут тем выгоднее, чем меньше вы зарабатываете.
Наилучшие условия будут у тех, чей доход не превышает 80 000 рублей - им государство будет давать рубль за каждый внесенный рубль — то есть доходность составит 100% от внесенных денег. У людей с доходом от 80 000 до 150 000 рублей софинансирование будет идти в пропорции один рубль на два внесенных рубля (50% от внесенных денег), у людей с достатком от 150 000 рублей ежемесячно на каждые четыре внесенных рубля будет идти один рубль от государства (25%).
Налоговый вычет — третья составляющая дохода в ПДС. Участники Программы получают 13% от денег, внесенных на счет, налоговым вычетом по НДФЛ. Всего так можно получить до 52 000 рублей.
Чтобы увидеть всю выгоду от ПДС, посмотрим, какой доход дают эти составляющие вместе, на примере.
Маргарита Петровна начала участвовать в ПДС и решила вносить в Программу по 3 000 рублей каждый месяц. Так как ее зарплата — 75 000 рублей, то она будет получать самые выгодные условия по софинансированию.
За год она внесла 36 000 рублей и получила за них:
- Доход от инвестирования в 10% - 3 600 рублей;
- Доход от софинансирования в 100% - 36 000 рублей;
- Налоговый вычет в 13% — 4 680 рублей.
Этот доход на порядок превосходит проценты по банковским вкладам, а значит, ПДС выгодна для участников.
