В России с 1 января 2024 года работает Программа долгосрочных сбережений. С ее помощью вы можете накопить деньги, чтобы в будущем:
  • сделать первый взнос на покупку жилья;
  • потратить их на обучение детей;
  • использовать их как дополнительный доход к будущей пенсии.
Негосударственный пенсионный фонд, который вы выберете, будет инвестировать ваши деньги и отчислять вам доход. При выполнении определенных условий вы получите прибавку к своим сбережениям от государства.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) - идеальный вариант для увеличения пенсии. Она дает возможность значительно повысить эффективность личных накоплений за долгий период. Происходит это благодаря денежной поддержке государства на протяжении 10 лет и ежегодному доходу от инвестиций на всю сумму вклада. ПДС позволяет сформировать дополнительный источник дохода на многие годы - в этом ее отличие от вклада, обладающего ограниченным периодом действия.

Основные преимущества ПДС в эффективности долгосрочных накоплений. Это более устойчивый накопительный инструмент в сравнении со вкладами и ПИФами.

Программа окажется полезной предпенсионерам: долгосрочные сбережения - это эффективная прибавка к пенсии.

Условия участия в ПДС

Основные требования к участникам программы - гражданство России и возраст от 18 лет.

Участие в ПДС - продолжительный процесс, который может занять 15 лет и больше. Для получения максимальной выгоды без нарушения правил рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий:
  1. Выбрать НПФ и открыть специальный счет с подписанием договора.
  2. Вносить на счет деньги. Ежегодный минимальный взнос - 200 рублей. Эту сумму нужно вносить, чтобы иметь право на софинансирование и господдержку.
  3. Получать ежегодно налоговые вычеты. Вычеты в количестве 13% от взносов можно получать каждый год. Но если вы до окончания срока закроете счет без весомой причины, все полученные средства придется вернуть государству.
  4. По истечении срока счета получать деньги. По достижении пенсионного возраста или через 15 лет вы можете выбрать один из вариантов: забрать все средства сразу или получать срочные/пожизненные выплаты.
Деньги, накопленные по программе ПДС, могут получить ваши правопреемники, если с вами что-то случится.

Сумма и периодичность регулярных взносов, а также минимальная сумма первоначального взноса утверждаются в договоре с НПФ. В среднем требуется перечислять от 2000 рублей в месяц.

Сроки участия в программе - от 15 лет, если вы не достигнете пенсионного возраста раньше. Он составляет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Формирование пенсионных накоплений в рамках ПДС

Вы вправе определять периодичность, размер и продолжительность внесения последующих сберегательных взносов по своему усмотрению. Предполагается, что средства граждан НПФ будут инвестировать на принципах безубыточности и доходности в надежные активы. К ним относятся:
  • корпоративные облигации российских компаний;
  • облигации федерального займа (ОФЗ);
  • инфраструктурные облигации.
Основной задачей при инвестировании в ПДС станет обеспечить доходность выше инфляции и так защитить накопления. НПФИ сегодня располагают достаточным набором инструментов, позволяющих это сделать. Инвестиционный доход на горизонте 15 лет будет составлять более половины средств, накопленных участником ПДС.

Доходность в случае ПДС может быть выше, нежели в случае простого управления НПФ, за счет софинансирования инвестиций государством. Средства на сумму 2, 8 млн. рублей, вложенные гражданами, при этом застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Это снижает риски получения убытка.

Участник программы могут рассчитывать на следующие налоговые бонусы: вычет на взносы и вычет на доход. Вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Вычет на доход дает возможность не отчислять НДФЛ с получаемых от НПФ выплат. Для этого вычета необязательно иметь зарплату или другой официальный доход. 

Выплата денег в ПДС

Получить выплату в рамках программы можно в трех случаях:
  1. В особой жизненной ситуации;
  2. При достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин;
  3. Через 15 лет участия. Участники программы будут освобождаться от уплаты подоходного налога (НДФЛ) в двух случаях:
    • человек начнет получать выплаты не раньше, чем через 15 лет после заключения договора или при достижении 55 лет для женщин, 60 – для мужчин;
    • сбережения придется снять для лечения тяжелой болезни.
Налоговые льготы действуют, только когда вы открываете счет ПДС для себя или близких родственников. К ним относятся: муж или жена, родители и усыновители, дети, в том числе усыновленные и дети-инвалиды под опекой, братья и сестры, бабушки, дедушки и внуки.

Если при досрочном расторжении договора выкупная сумма превысит размер ваших взносов, придется заплатить НДФЛ. Разница будет считаться доходом — и он облагается налогом.

Плюсы и минусы ПДС

Приведем кратко основные преимущества и недостатки ПДС. К числу плюсов программы относятся:
  1. Серьезная государственная поддержка в виде софинансирования и налогового вычета.
  2. Жесткий контроль государства над деятельностью НПФ.
  3. Государственное страхование накоплений граждан на сумму 2, 8 млн рублей.
  4. Возможность задействовать пенсионные накопления, сформированные ранее.
  5. Несколько схем получения выплат на выбор.
  6. Прозрачные условия сотрудничества с НПФ.
Основные недостатки ПДС:
  1. Ограничение тремя годами срока софинансирования.
  2. Невысокая инвестиционная доходность.
  3. Недоверие к столь продолжительным программа накоплений вследствие риска изменения правил или финансовых кризисов.

Заключение

Программа долгосрочных сбережений является эффективным инструментом для обеспечения финансовой стабильности на пенсии. Она предоставляет множество преимуществ, включая финансовую стабильность, налоговые льготы, диверсификацию рисков и возможность планирования и контроля финансов. Начав программу долгосрочных сбережений сегодня, вы сможете обеспечить себе достойную старость в будущем.